[The Daily Star]デジタルバンキングをクリケットの試合に例えるなら、バングラデシュはまだウォーミングアップ中だろう。ケニアとガーナは既にスーパーオーバーでバッティングしている。アイデアはシンプルだ。もし国が銀行口座を持たない人々に銀行サービスを提供したいのであれば、彼らが実際に生活している場所、つまり伝統的な銀行の窓口の外、大理石の床や象徴的な行列から遠く離れた場所へ行かなければならない。ほとんどのアフリカ諸国は、このことを早くから理解していた。
ケニアでは、銀行と通信事業者の両方にモバイルマネーサービスの運営を認めています。現在、MペサはケニアのGDPの50%を超える取引を処理しています。ナイジェリアは決済サービス銀行に門戸を開き、通信事業者とフィンテックが共存しています。隣国インドでさえ、銀行、通信事業者、フィンテック、政府系プラットフォームが競争し、協力し、刺激し合いながらイノベーションを生み出す自由なエコシステムのおかげで、3億を超えるデジタル銀行口座が存在します。
一方、バングラデシュでは、誰にイノベーションを認めるべきか議論が続いている。書面上では、金融包摂の拡大を目指してデジタル銀行のライセンス取得を目指している。しかし実際には、特定のプレイヤーを優先的に政策を策定する傾向がある。前政権下では、デジタル銀行構想は基本的にナガドという1つのプレイヤーを中心に展開され、数百万人のユーザーを抱える国内最大のMFSプロバイダーであるbカッシュは、不可解なことに脇に追いやられていた。このプロセスはあまりにも不透明で、ファルーダ氏でさえ情報公開請求をしなければならないほどだった。
今日、バングラデシュ銀行がプロセスを再開する中、専門家はデジャブを疑っている。その意図はbカッシュに傾いているように見える。誤解しないでほしいが、bカッシュは間違いなくデジタル銀行ライセンスを取得するに値する。その規模、ガバナンス、そして実績は、その真価を物語っている。しかし、目標が国民全体の金融包摂であるならば、問うべきは「私たちの一番のお気に入りの子供は誰か？」ではなく、「私たちが築きたい家族はどれくらい大きいのか？」であるべきだ。
ここで、通信事業者や同様の能力を持つ他の大手企業が参入してくる。世界的に見て、成功しているデジタルバンキングモデルはすべて、接続性と配信範囲という二つの柱の上に成り立っている。通信事業者はその両方を所有している。彼らはSIM、通信塔、代理店、そして顧客関係を保有しており、デジタルであろうとなかろうと、どの銀行も費用対効果の高い方法でこれに匹敵することはできない。ケニアでは、サファリコムはデジタルバンキングをサポートするだけでなく、自らデジタルバンキングそのものとなった。パキスタンでは、通信事業者の支援を受けるジャズキャッシュが約4,000万人のユーザーにサービスを提供している。インドのエアテルペイメントバンクでさえ、月間取引利用者数は4,000万人を超えている。
皮肉なことに、バングラデシュには3社の通信事業者があり、10年間もMFSとデジタルバンキングのサンドボックスから丁重に除外されてきました。一方、バングラデシュのMFS料金は、依然として地域で最も高い水準にあります。例えば、バングラデシュのキャッシュアウト手数料は1.85%から2%程度ですが、パキスタンは0.5%から1%、インドは0.65%、ケニアは小額取引に対して大幅に低い段階制料金となっています。競争は経済効果をもたらすだけでなく、貧困層に莫大な資金を節約する効果ももたらします。
潤沢な資金の問題もあります。デジタルバンクの運営は、アプリの立ち上げとは異なり、より優れたユーザーエクスペリエンスを備えたパドマ橋の建設に似ています。資本、テクノロジー、リスク管理、サイバーセキュリティ、そして政府の存続期間を超えて適用される規制書類をクリアするスタミナが必要です。通信会社や既存のMFS事業者は、資金と体力の両方を備えています。
重要な政策課題はここにあります。私たちは、通信業界の複占、政治業界の複占、そしてクリケット選考委員会を模倣したデジタル銀行の環境を望むのでしょうか、それとも真の競争を望むのでしょうか。バングラデシュが真に包摂性、透明性、そして国民のコスト削減を望むのであれば、デジタル銀行のライセンスは、信頼できるすべての事業者、銀行、フィンテック企業、そしてもちろん通信事業者にも開放されなければなりません。
そうしないと、少し光沢のあるボトルに入った同じ古いワインを、少し高い換金手数料で売ってしまう危険性があります。
著者はバングラデシュ原価管理会計士協会の会長であり、ビルドコン・コンサルタンシーズ株式会社の創設者である。
Bangladesh News/The Daily Star 20251128
https://www.thedailystar.net/business/column/news/digital-bank-the-missed-bus-the-future-4045396
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