[The Daily Star]銀行業界は、かつてないほど急速な世界的な変革期を迎えています。大手国際銀行は、リテールバンキングからウェルスマネジメントへと事業を転換しています。近年、シティバンクやHSBCといった大手グローバル銀行は、多くの市場でリテールバンキングから撤退し、香港、シンガポール、UAE、英国、米国といった主要なウェルスハブにおけるウェルスマネジメントとプライベートバンキングに注力しています。
彼らは現在、富裕層のピラミッドの上位層に位置する顧客に着目し、資産形成や投資に関するアドバイス、遺産計画といったきめ細やかなサービスを提供しています。これらのサービスは、経験豊富なバンカーとモバイルアプリを通じて提供されています。また、他の銀行や金融機関が発行するストラクチャード・インベストメント商品の販売代理店として活動することで、より高い手数料収入を得ています。銀行は消費者の支出パターンに関する膨大なデータを保有していますが、それを顧客に合わせたソリューションの提供に活用することはほとんどありません。これは、顧客の支出行動に基づいてサービスをパーソナライズすることで、銀行が差別化を図る明確な機会となっています。
グローバル銀行はデジタル通貨の分野にも進出しています。ほとんどの国では、国内決済は既に程度の差はあれデジタル化されています。課題は、異なる規制やタイムゾーンの影響を受ける越境決済にあります。トークン化された通貨は、中央銀行デジタル通貨、ステーブルコイン、あるいは銀行発行のトークン化された預金などを通じて、この分野を再構築する可能性があります。これは、中央銀行と現地銀行が海外の銀行と協力し、送金の流入を加速させる機会となります。
UAEは最近、「ジスル」プラットフォームを導入しました。これは、UAEと中国の銀行を連携させ、中央銀行が発行するデジタル通貨を用いたUAEと中国間の初の越境決済を実現するものです。UAEはバングラデシュにとって最大の送金元の一つであるため、これは大きなチャンスです。UAEが中国と行っているように、国境を越えた即時決済システムを相互接続することで、越境送金に変革をもたらす可能性があります。
グローバル銀行は既に生成型AIを導入し、エージェント型AIへの投資を進めています。長年の技術投資にもかかわらず、多くの銀行業務プロセスは依然として手作業が中心です。顧客オンボーディングやAML/KYCチェックなどがその例です。AIが口座開設フォームを自動入力し、顧客は残りの手続きをデバイス上で完了できます。NID（国立銀行識別番号）サーバーやNBR（国立銀行識別番号）サーバーとの接続により、リアルタイムの本人確認や税務書類の自動収集が可能になります。
信用評価とポートフォリオレビューも、大部分が手作業で行われています。AIを活用することで、銀行は個人顧客や中小企業顧客の信用スコアリングを自動化できます。不利な状況やブラックスワンイベント発生時に慌ててポートフォリオを評価するのではなく、AIを活用することで、顧客環境の悪化に関する早期警告を受け取ることができます。もう一つの有望な分野は、営業と顧客関係管理です。多くの銀行が顧客管理にCRMプラットフォームを活用していますが、AIはクロスセルの機会を特定し、有望な見込み顧客を際立たせることで、このデータを強化することができます。
将来、顧客は銀行とのやり取りや金融・投資判断のサポートに、自社のAIエージェントを活用するようになるでしょう。こうした新たなグローバルトレンドに備え、今から投資する銀行こそが、今後10年間で市場をリードするでしょう。
筆者はバングラデシュとシンガポールの国際銀行で上級管理職として勤務した。
Bangladesh News/The Daily Star 20251210
https://www.thedailystar.net/business/column/news/banking-the-2030s-4054596
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