[The Daily Star]支払開始サービス (PIS) は、単一のアプリケーションを使用して銀行口座またはモバイル金融サービス ウォレットから直接支払いを行う、よりスマートな方法です。
現在、複数の銀行やモバイルウォレットに口座をお持ちのお客様は、プライムバンク、BRAC銀行、bカッシュ、メグナペイ、OKウォレット、Dマネーなど、それぞれ別のアプリを開設する必要があります。これは時間がかかり、多くの場合不便です。PISは、単一のアプリですべての連携銀行口座とウォレットに接続できるようにすることで、この分断を解消します。お客様は、送金、加盟店への支払い、入出金を1つのプラットフォームから行うことができます。
同じロジックがモバイルバンキングエージェントにも当てはまります。PISアプリを使えば、1人のエージェントが、bカッシュ、ナガド、メグナペイ、ロケット、ウペイといったあらゆるモバイル金融サービス事業者の顧客に、単一の決済開始サービスプロバイダーアプリから入出金サービスを提供できます。これにより、複数のアプリケーションや残高を管理する必要がなくなり、日々の業務がより迅速かつ効率的になります。
技術的には、PISPアプリは顧客とそれぞれの銀行またはウォレットプロバイダーとの間の安全な橋渡しとして機能します。顧客はアプリにログインし、連携された口座またはウォレットを選択して支払いを開始します。アプリは中央銀行の安全なインフラストラクチャを介して、関連する銀行またはモバイル金融サービスに支払いリクエストを送信します。顧客がPIN、OTP、または生体認証を使用して取引を承認すると、支払いは即座に実行されます。その結果、中央銀行の監視下で、ユーザーは複数のアプリを切り替える必要がなくなり、シームレスな体験が実現します。
全国の代理店への影響は甚大なものとなる可能性があります。1つのPISPアプリがあれば、代理店は顧客がどのウォレットや銀行を利用しているのかに関わらず、対応できます。複数のアプリを管理したり、事業者ごとに個別の残高を管理したりする必要がなくなります。これにより、資金管理が簡素化され、サービス提供が迅速化され、全国のデジタル決済エコシステムが強化されます。また、農村部と都市部の両方でサービスへのアクセスが向上し、より広範な金融包摂が促進されます。
PISは、バングラデシュのより広範なデジタル変革計画にも自然に合致しています。バングラデシュはデジタルバンキングとオープンファイナンスに向けて急速に前進しており、バングラデシュ銀行は既に相互運用可能なデジタル取引、バングラQRコード、NPSBの相互運用性といった取り組みを展開しています。PISはこれらの要素を統合ネットワークに統合し、顧客、加盟店、代理店がより統合されたデジタル決済体験の恩恵を受けることを可能にします。請求書は単一のアプリを通じてどの銀行口座やウォレットからでも支払うことができ、加盟店はどの銀行を利用するかに関わらず、あらゆる顧客からの支払いを受け入れることができます。
強力な規制枠組みが不可欠です。PISプロバイダーは、バングラデシュ銀行による認可と規制を受ける必要があり、アプリのリリース、API接続、エージェントの運用には事前の承認が必要です。システムは、中央銀行のオープンAPI、NPSB、またはIIPSプラットフォームを通じて運用され、銀行、決済サービスプロバイダー、モバイル金融サービス間のリアルタイムかつ安全な接続を確保する必要があります。決済システム規制、ICTセキュリティガイドライン、KYC（顧客確認）、AML（マネーロンダリング対策）、CFT（テロ資金供与対策）基準の遵守は必須であり、すべての取引において強力な顧客認証が必須となります。すべての取引は、中央銀行が監視する中央システムを通じて決済され、定期的な報告、照合、データプライバシー保護、紛争解決メカニズム、不正検知機能が整備される必要があります。
PISは、人々がお金にアクセスし、送金し、管理する方法を根本から変える可能性を秘めています。銀行、ウォレット、加盟店、代理店を単一の相互運用可能なネットワークに繋ぐことで、PISはより迅速、安全、そしてより包括的なデジタル取引を可能にします。中央銀行が体系的な枠組みの下で認可を受けたPISプロバイダーの導入を進めるにつれ、PISはオープンバンキングの重要な推進力となり、現金の消費を減らし、より連携の取れたデジタル経済へと国を導く一助となるでしょう。
筆者はデジタルファイナンスの専門家です。連絡先はfouzullah@gmail.comです。
Bangladesh News/The Daily Star 20251216
https://www.thedailystar.net/business/column/news/one-app-all-payments-4059426
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