[Financial Express]マイクロファイナンス機関の全国協会およびネットワークであるクレジット・アンド・デベロップメント・フォーラム（CDF）は、提案されているマイクロクレジット銀行は社会的事業であり、バングラデシュ銀行によって厳しく規制され、個人の利益報告の規定はないだろうと述べた。
2025年マイクロクレジット条例を徹底的に読むことで、これらの点が明らかになり、誤解がなくなるだろうとしている。
CDFは、署名者が同国のマイクロファイナンス部門のほぼ90％を代表しているという事実を尊重し、提案されたこの銀行は従来の銀行に比べてはるかに先進的でユニークなコンセプトであることを明確にしたいと述べた。
所有権の60%は貧困層に属し、投資資本を超えて利益を引き出す余地がないため、個人が個人的な利益のためにここに投資することはありません。
残りの40%は、NGO、機関、または個人が自らの資金からこのミッションを支援するために投資します。その結果、生み出された剰余金はすべて、最終的にメンバーの利益となります。
CDFは、利益重視のものが多いアジアやアフリカのマイクロファイナンス銀行法とは異なり、この提案された銀行は貧困の解消、雇用の創出、新たな取り組みの支援といった社会的影響を目的としていると述べた。
CDFはメディアリリースで、「このモデルは世界的なイノベーションとなり、他社が追随するベンチマークとなると確信している」と述べた。
CDF は、マイクロクレジット銀行条例案に関する最近のメディア報道に注目しています。
マイクロクレジット銀行は業界に優しくなく、社会的影響よりも利益を優先する可能性があるという懸念が高まっている。
これに対しCDFは、マイクロクレジット銀行法の制定は画期的かつ前向きな一歩となり、マイクロファイナンス機関の構造的基盤をさらに強化するものであると主張した。
提案されている銀行の活動には一般の預金の受け入れも含まれ、これにより他の銀行から高金利で資本を借りる必要がなくなる。
さらにCDFは、信用業務、保険サービス、送金、国内外の補助金・融資の獲得も促進すると述べた。
これにより、小規模企業、家内工業、農業部門向けの信用枠の拡大が可能になります。
利益と余剰
草案第9条では、銀行がソーシャルビジネスとして運営されることが明記されています。定義上、ソーシャルビジネスとは、投資家が個人的な利益を追求することなく、社会問題の解決のみを目的として投資する事業です。
そのため、CDFは、17の組織が営利追求やガバナンス危機のリスクに関して提起した懸念は、提案された銀行の規定と矛盾していると述べた。
第 9 条ではさらに、銀行は社会的事業として運営され、投資家に支払われる配当は総投資額を超えてはならないことが明確にされています。
その結果、マイクロクレジット銀行のスポンサーが初期投資額を超えて利益を引き出す余地はない、とCDFは述べた。
マイクロクレジット銀行法は、すべてのNGOに銀行への転換を義務付けるものではありません。CDFによると、NGOが完全に銀行への転換を希望する場合は、その選択肢が与えられます。
あるいは、NGOが特定の支店のみを移管することを選択した場合、移管された部分に基づいて、完全に別の構造と管理の下で銀行が設立されます。
元のNGOはマイクロクレジット規制局（MRA）の管轄下でNGOとして活動を継続する一方、新たに設立される銀行はバングラデシュ銀行の規制を受けることになる。
提案されている銀行が二重管理下で運営されることはないことは明らかです。CDFは、転換は義務ではなく機会であり、成長のための堅固で魅力的な枠組みを提供するものだと述べています。
資産の移転に関しては、組織全体の資産ではなく、転換されるNGOの特定の部分に関連する負債と資産のみが銀行に移転されます。
会員の権限拡大: 提案された銀行の株式の 60% は貧困層の会員によって保有されることになります。
これらの会員は大株主として権限を与えられ、銀行の配当金は引き続き彼らに支払われることになる。
この構造により、一般会員は損害を受けることなく、むしろ大きな利益を得られるようになります。
このモデルの前例はバングラデシュのグラミン銀行にあり、同銀行では株式の約90%が借り手によって保有されている。
17の主要NGOは、マイクロクレジット銀行条例2025を前向きで賞賛に値する政策イニシアチブとして認めたが、従来の銀行の「利益ベース」の性質により、セクターに優しくない可能性があり、その中核的な使命から逸脱する可能性があると懸念を表明した。
「この評価は不正確だ。グラミン銀行は専門銀行であるにもかかわらず、何十年にもわたり社会的弱者の所有の下で存続しており、世界的に成功モデルとして認められている」とCDFは述べた。
注目すべきは、署名者の1つであるBRACが2001年にBRAC銀行を設立（株式の約47%を保有）しており、他の署名者もデジタルバンキングを申請していることだ。
したがって、CDFは、銀行の設立が「使命の逸脱」につながるという考えは根拠がないと述べた。提案されている銀行は、個人的な利益を追求せず、多面的なサービスを提供する社会事業である。
Bangladesh News/Financial Express 20260110
https://today.thefinancialexpress.com.bd/trade-market/microcredit-bank-to-operate-as-non-profit-social-business-under-bb-oversight-cdf-1767974359/?date=10-01-2026
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