[Financial Express]バングラデシュの発展物語は、マクロ経済統計においてしばしば称賛されている。数十年にわたる力強いGDP成長、急増する輸出、そして貧困削減により、同国は世界の開発の模範と位置付けられている。しかし、これらの数字は、持続可能な生計を確保するために日々奮闘する何百万人ものバングラデシュ人の現実を覆い隠している。農村世帯は、土地所有の分散化、低い農業生産性、そして気候変動による打撃に対する脆弱性に直面している。都市部のインフォーマル労働者は不安定で保護されていない雇用に依存している一方で、少数民族、土地を持たない労働者、障害者といった周縁化されたコミュニティは、依然としてフォーマル経済から大きく排除されている。したがって、課題は単なる成長ではなく、包摂的な成長、すなわちすべての市民が経済に意義深く公平に参加できる環境を創出することである。
この議論の中心にあるのは、バングラデシュの代名詞とも言える開発イノベーション、マイクロファイナンスです。マイクロファイナンスの歴史は、ノーベル平和賞受賞者で現在はバングラデシュ政府の名誉首席顧問を務めるムハマド・ユヌス教授と、1970年代に農村世帯、特に女性を対象とした無担保融資という概念を開拓したグラミン銀行と切り離すことはできません。この構想は革命的でした。貧困層が少額の資本にアクセスできれば、収入を生み出す活動に投資し、生活を安定させ、徐々に貧困から脱却できるというのです。初期の成果は目覚ましいものでした。女性たちは融資を利用して養鶏、野菜の販売、手工芸品の製作、小規模事業の運営を行いました。融資は収入だけでなく、社会的認知、自信、そして伝統的な世帯階層構造を覆すようなエンパワーメントをもたらしました。マイクロファイナンスは、生存と主体性の間に橋渡しとなり、草の根レベルで経済的包摂を促進する手段となるように思われました。
数十年にわたり、バングラデシュのマイクロファイナンスは飛躍的に拡大しました。現在では数千万人が融資、貯蓄制度、金融リテラシー・プログラムを利用し、他の多くの開発途上国にはない広範な金融包摂ネットワークが構築されています。国際的な開発に関する議論では、バングラデシュは貧困削減のモデルとして高く評価され、マイクロファイナンスは世界中のプログラムに刺激を与えてきました。しかし、その規模には限界があります。マイクロファイナンスは一時的な救済策を提供するものの、長期的な生活や経済的包摂への影響については依然として議論が続いています。調査によると、多くの借り手は、生産的な事業への投資ではなく、目先の消費ニーズを満たすため、または既存の債務を返済するために融資を利用しています。融資額が少額であるため、変革の可能性は限られており、返済のプレッシャーから世帯は債務の悪循環に陥ってしまうことがよくあります。実際には、マイクロファイナンスは、構造的な経済的エンパワーメントのためのツールというよりも、対処メカニズムとして機能することがあります。
マイクロファイナンスの限界は、より広範な真実を浮き彫りにしています。金融包摂だけでは経済的包摂は保証されません。包摂が意味を持つためには、個人が信用へのアクセスを持続可能な生計、生産的な雇用、そしてショックへの回復力へとつなげることができなければなりません。バングラデシュの農村部では、土地の細分化、脆弱なインフラ、限られた灌漑、そして気候変動への脆弱性が農業生産性を制約しています。農家は、変動する作物価格、不規則な降雨量、沿岸地域への塩害による不確実性に直面しています。農村部における農業以外の機会は依然として少なく、世帯は低賃金労働や季節労働に頼らざるを得ません。都市部では、非公式雇用が主流です。露天商、人力車夫、家事労働者、建設労働者は、低賃金で長時間労働を強いられ、契約、健康保険、社会保障もない場合が多いのです。こうした生計は本質的に脆弱であるため、マイクロファイナンスの役割は支援的ではあっても、長期的な包摂には不十分です。
マイクロファイナンスの主な受益者である女性は、このモデルの可能性と限界の両方を体現しています。ローンへのアクセスは、多くの女性が経済活動に貢献し、自信を獲得し、家庭の意思決定に影響を与えることを可能にします。中には、ローンの収益を子供の教育、医療、あるいは小規模な住宅改修に投資する人もいます。しかし、構造的・社会的な障壁は依然として残っています。意思決定権は家庭内で争われることが多く、移動は文化的規範によって制限される可能性があり、家事の責任は依然として女性に重くのしかかっています。同様に、少数民族、土地を持たない労働者、障害者など、社会的に疎外されたグループは、従来のマイクロファイナンス制度によるサービスを十分に受けられていません。したがって、金融包摂は、根深い不平等、社会規範、そして制度的障壁に対処するための介入と組み合わせる必要があります。アクセスだけではエンパワーメントにはなりません。エンパワーメントとは、アクセスに基づいて行動し、自身の生活と地域社会を向上させる能力のことです。
バングラデシュの開発実務家は、これらの課題を認識し、マイクロファイナンスを補完的なプログラムと統合し始めています。融資と職業訓練、金融リテラシー、起業家支援を組み合わせることで、所得創出活動の持続可能性が大幅に向上します。農産物、手工芸品、小規模製造業など、借り手を市場に結び付けることで、小規模事業者は自給自足レベルの事業運営から脱却することができます。マイクロファイナンスの枠組みに保健・教育支援を組み込んだプログラムは人的資本を強化し、借り手が長期的な経済的・社会的利益のために融資を活用できるようにします。包括的なアプローチでは、資本だけでは持続可能な生計を築くことはできないことを認識しており、社会資本、知識、そして市場アクセスも同様に重要です。
こうしたイノベーションにもかかわらず、課題は依然として残っています。過剰債務が深刻な懸念事項として浮上しています。多くの借り手は、既存の債務を返済するために複数の金融機関から複数のローンを借りており、抜け出すのが困難な悪循環を生み出しています。金利は、非正規の貸金業者よりも低いとはいえ、低所得世帯にとっては依然として高い水準にあります。規制監督は改善されたものの、依然として一貫性に欠けており、一部の地域では強引な回収慣行が倫理的な懸念を引き起こしています。同時に、モバイルバンキング、フィンテック融資、デジタルウォレットなどのデジタル金融は、アクセスを拡大し、取引コストを削減する新たな機会を提供しています。しかし、これらの技術は、デジタルリテラシー、接続性、あるいは正規システムへの信頼を持たない人々が排除される可能性があるため、不平等を悪化させるリスクも抱えています。イノベーションが包摂性を損なうのではなく、強化することを確実にするために、政策枠組みを進化させる必要があります。
バングラデシュにおける経済的包摂は、特に気候変動に直面した際のレジリエンス（回復力）と切り離せないものです。洪水、サイクロン、塩害に対する同国の脆弱性は、特に農業に依存するコミュニティの生活に直接的な影響を及ぼします。マイクロファイナンスは復興のための緊急融資を提供できますが、長期的な適応には、気候変動に配慮した生活、保険制度、そして災害への備えへの積極的な投資が必要です。干ばつ耐性作物、養殖業、小規模再生可能エネルギープロジェクトといった気候変動に強い慣行に融資を結び付けることは、経済の安全保障と環境の持続可能性を同時に高めます。したがって、包摂とは多面的な側面を持つものとして理解されなければなりません。それは、アクセス、機会、そして貧困層に不均衡な影響を与えるショックへの耐性を含みます。
この方程式において、政策介入は極めて重要です。バングラデシュの社会セーフティネット（現金給付、食糧支援、公的雇用制度など）は、不可欠な救済策を提供していますが、断片化、非効率性、そして対象範囲の狭さといった問題を抱えています。社会保障プログラムをマイクロファイナンスや生活基盤整備の取り組みと連携させることで相乗効果が生まれ、融資が緊急時の生活支援ではなく生産資本として機能できるようになります。若者の雇用、女性の起業家精神、技能開発、そして市場へのアクセスを促進する政策は、バングラデシュの人口ボーナスを最大限活用するために不可欠です。金融包摂は単独で捉えることはできません。持続可能な生活基盤を育むための、より広範な社会、経済、そして制度戦略の中に組み込む必要があります。
非政府組織（NGO）と開発パートナーは、マイクロファイナンスのあり方を形成する上で中心的な役割を果たしてきました。NGOは商品設計の革新、コミュニティの動員促進、女性のエンパワーメント促進に取り組んできました。国際開発機関は、モニタリング、能力構築、そして研究に貢献してきました。しかし、これらの支援の持続可能性は、ドナーの優先事項と現地の実情のバランスを取ることにかかっています。金融アクセスを永続的な経済的包摂へと繋げるためには、適応型、参加型、そして状況に応じたアプローチが不可欠です。
成功を測るには、視点の転換も必要です。ローン返済率や借り手数といった従来の指標では、効果を限定的に捉えるしかありません。持続可能な生計は、食料安全保障、資産形成、教育と健康、社会的認知、そして将来への計画能力など、多面的な要素を包含します。政策立案者と実務家は、プログラムが個人とコミュニティを真にエンパワーメントしているかどうかを評価するために、財務指標にとらわれない視点を持つ必要があります。
バングラデシュ経済の大きな部分を占めるインフォーマルセクターは、包摂的成長の複雑さを如実に物語っています。インフォーマルセクターの労働者は、法的保護、社会保障、信用へのアクセスが不足していることが多く、スキル開発や事業拡大への投資機会が限られています。マイクロファイナンスは運転資金を提供することで役割を果たせるものの、労働者保護、フォーマル化への取り組み、市場アクセス支援といった補完的な改革がなければ、その変革の可能性は限定的なものとなります。同様に、小規模農業に依存する農村世帯は、信用を生活向上につなげるために、灌漑、機械化、貯蔵施設、市場へのアクセスへの投資を必要としています。
マイクロファイナンスは変化を触媒することができますが、それはスキル、知識、自信、そして主体性を高める取り組みと組み合わせた場合に限ります。例えば、女性のエンパワーメントには、融資へのアクセスだけでなく、法的保護、育児支援、そして社会的承認も必要です。この意味での経済的包摂は、より広範な社会変革と切り離せないものです。
気候変動、デジタル化、そして急速な都市化は、包摂的な開発にとって課題と機会の両方をもたらします。沿岸地域や低地地域は、家計の資産と収入を蝕む気候変動のショックに繰り返し直面しています。マイクロファイナンスは当面のリスクを軽減できますが、長期的なレジリエンスには、生計、気候保険、そして適応型インフラにおけるイノベーションが不可欠です。デジタル金融は、遠隔地へのサービス拡大、取引コストの削減、そして革新的な信用スコアリングを可能にします。しかし、政策立案者は、これらの技術がデジタルリテラシーの低い人々や経済的に疎外された人々を排除しないよう、万全を期さなければなりません。
マイクロファイナンスは、特に女性や農村世帯を中心に、何百万人もの人々の機会を広げてきましたが、融資だけでは持続可能な生計を確保することはできません。真の経済的包摂には、金融アクセスに加え、社会支援、スキル開発、市場との連携、気候変動への強靭性、そして制度改革を組み合わせた、包括的かつ多面的な戦略が必要です。経済参加とは、単に借り入れを行うだけでなく、個人やコミュニティが繁栄し、適応し、成長できる環境を創出することです。
マティウル・ラーマン博士は研究者および開発者の専門家です。
matiurrahman588@gmail.com
Bangladesh News/Financial Express 20260116
https://today.thefinancialexpress.com.bd/views-opinion/beyond-credit-transforming-livelihoods-1768484222/?date=16-01-2026
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