[Financial Express]世界的な潮流に沿って、バングラデシュのMFSプロバイダーは2018年に独自のクイックレスポンス（QR）コード、またはQRベースの決済システムを導入しました。しかし、これらの初期のモデルは加盟店固有であり、各QRコードは発行プロバイダーのネットワーク内でのみ決済に使用できました。この制限を克服するため、バングラデシュ銀行は2021年に相互運用可能な決済プラットフォームとしてベンガル語 QRを立ち上げ、異なる銀行、MFSプロバイダー、PSP間でシームレスな取引を可能にする相互運用可能なQRコード決済規格を導入しました。この取り組みにより、加盟店と消費者の両方においてデジタル決済の受け入れとアクセス性が大幅に向上しました。
しかしながら、対象となる決済機関のほぼ半数が、相互運用可能なQRコード決済をまだ運用開始していません。2025年度末時点で、2億1,000万以上のアクティブなMFSアカウントと1億2,100万人のモバイルインターネット加入者を抱えているにもかかわらず、バングラデシュでは依然として現金が小売エコシステムを支配しており、正式な小売決済の35%を占めています。これは、インドやパキスタンなどの同地域の同業諸国を大幅に上回っています。
QRコード決済における他国の経験：現金への依存を減らすため、アプリケーションベースの即時決済システム（API）が世界中で普及しつつあります。多くの中央銀行は、即時の決済処理とスムーズで安全かつ相互運用可能な運用を確保するため、大量の小売取引を処理するための専用プラットフォームを開発しています。
ブラジル中央銀行は、2020年11月に全国規模の相互運用可能な即時決済システムとしてピックスを導入しました。ピックスは、銀行、フィンテック、デジタルウォレットを一元化されたインフラストラクチャで接続し、機関間のシームレスな決済を可能にします。ユーザーは、電話番号、メールアドレス、納税者IDなどのシンプルな識別子を使用するか、標準化されたQRコードをスキャンすることで決済を行うことができます。取引は通常、個人に費用をかけずに数秒以内に処理されるため、効率性、金融包摂、相互運用性が促進されます。ブラジル中央銀行は、50万以上の口座を持つ金融機関はピックスへの参加を義務付けました。このシステムは急速に普及し、2023年12月時点で1億4,900万人の個人と1,500万の企業が利用しています。その結果、現金取引の割合は2020年の42%から2023年には22%に減少しました（サンパイオ シンガポール通貨庁（MAS）は、シンプルで迅速、シームレスで安全な決済を可能にする国家的な電子決済インフラを構築することにより、リアルタイムの銀行間決済の相互運用性を実現するため、2014年にFAST（高速かつ安全な送金）を開始しました。当初、企業や中小企業におけるFASTの採用は2016年から2017年までは限られていました。2017年、MASはFAST決済システムの下で、QRコードスキャンによる決済を可能にするオーバーレイサービスであるペイナウを導入しました。個人および法人の両方が、参加銀行のモバイルバンキングアプリケーションでペイナウ QRコードをスキャンすることにより、ペイナウ送金を行うことができます。ペイナウの開始により、FAST決済システムの採用が大幅に増加しました。2024年までに、FAST取引件数は5億件（6,617億4,800万シンガポールドル）に達しましたが、2017年にはわずか3,900万件（7,300万シンガポールドル）でした。
マレーシアは、2018年12月にペイネットがリアルタイム小売決済プラットフォーム（RPP）の下で立ち上げたデュイットナウを活用し、相互運用可能な決済フレームワークを導入しました。デュイットナウは、携帯電話番号、国民ID（マイカド）、事業登録番号、パスポート番号などのシンプルな識別子を使用して、24時間365日いつでもリアルタイムの送金を可能にします。また、マレーシアは相互運用可能な信用移転フレームワーク（ICTF）の下で統一QR決済規格「デュイットナウ QR」を導入し、加盟銀行や電子ウォレットアプリは、プロバイダーを問わず、加盟店で標準QRコードをスキャンできるようになりました。
2021年、マレーシア中央銀行（BNM）とタイ銀行（BOT）は、マレーシアとタイ間の越境QRコード決済連携を開始しました。この連携により、両国の消費者と加盟店は、デュイットナウとプロンプトペイ（タイのQRコード決済システム）プラットフォームを利用して、即時に越境QRコード決済を行うことが可能になります。
2023年、マレーシアはデュイットナウとシンガポールのペイナウを連携させ、両国間の即時P2P送金を可能にすることで、国境を越えた相互運用性をさらに強化しました。デュイットナウ QRコードは、その利便性、低コスト、そして広範囲なカバー範囲から、利用が引き続き増加しています。2024年末現在、マレーシア全土で260万箇所のデュイットナウ QRコード決済受付ポイントが登録されています。これは、マレーシアにおける電子決済の普及促進に貢献しています。2024年には、一人当たりの電子決済取引件数は2020年の170件から409件に増加しました。
インドは、統一決済インターフェース（UPI）を通じて、キャッシュレス小売決済において目覚ましい成功を収めています。この成功において、インド準備銀行（RBI）とインド決済公社（NPCI）が重要な役割を果たしました。NPCIは、2007年決済システム法に基づき、RBIとインド銀行協会（IBA）によって2008年に設立され、2016年に金融関係者を結びつけ、QRコード決済を促進するためにUPIを導入しました。UPIを利用することで、ユーザーは銀行口座を固有の仮想決済アドレス（VPA）にリンクさせることができ、取引を大幅に効率化できます。RBIとNPCIはまた、バーラト QRコードとUPI QRコードの普及を促進し、小規模事業者が低コストで非接触型決済を利用できるようにし、現金への依存を軽減しました。
インドはデジタル取引を促進するため、複数の補助金措置を導入しました。2020年1月以降、ルペイデビットカードとUPI取引の加盟店割引率（MDR）はゼロに設定され、政府は「低額BHIM-UPI取引促進インセンティブ制度」を通じて関連インフラ費用を負担しています。2025年度には、この制度の下で1,500億ルピーが支出され、3年前の1,389億ルピーから増加しました。この制度は、2,000ルピーまでの小額加盟店決済をカバーしています。MDR補助率は、2024年度の0.25%から2025年度には0.15%に減少しました（一部の請求書支払いを除く）。
インド準備銀行（RBI）は2021年1月、サービスが行き届いていない地域におけるPOS（販売時点情報管理）端末やQRコードなどのデジタル決済受付インフラへの補助金を目的とした決済インフラ開発基金（PIDF）制度を開始しました。PIDFは1,467億ルピー（RBIからの250億ルピー、認定カードネットワークからの474億ルピー、カード発行銀行からの743億ルピー）の資金を拠出し、2023年11月までに542億ルピーを支出しました。2023年11月時点で、この制度に基づき2,700万枚のQRコードが展開されています。
インドでは、デジタル決済啓発週間や関連キャンペーンなど、ユーザー間の信頼と認知を高めるための取り組みも実施されました。これらの取り組みに加え、政府の補助金やCOVID-19パンデミックによる非接触型決済への推進も相まって、QRコードの導入は飛躍的に増加しました。2021年度末までに導入されたQRコードはわずか960万枚でしたが、2025年度には6億4,600万枚へと大幅に増加しました。
他国の経験は、決済システムの近代化、特に高速かつ相互運用性のあるデジタルソリューションの導入は、金融包摂の大幅な促進、現金依存の低減、取引効率の向上につながることを示しています。共通の成功要因としては、強力な規制枠組み、関係者の協調的な関与、国際基準の導入などが挙げられます。バングラデシュはこれらの事例から貴重な教訓を引き出し、世界的なベストプラクティスを自国の状況に合わせて調整することで、安全で効率的かつ広くアクセス可能なデジタル決済エコシステムを育成することができます。
バングラデシュの課題と提言：バングラデシュは、バングラQRイニシアチブを通じてQRコード決済の普及において顕著な進歩を遂げてきました。しかしながら、小売決済エコシステムの完全デジタル化は依然として不均一です。モバイルとインターネットの普及率は高く（2025年7月時点でアクティブモバイル接続数は1億8,857万、インターネット利用者数は1億2,087万人）、QRコード決済の実際の利用率は依然として比較的低い水準にとどまっています。加盟店の導入が限定的であることや、バングラQRの統一に向けた関係者の参加が不十分であることに加え、主な課題は、ユーザーの認知度、信頼度、慣れ親しんでいること、そして金融エコシステムの未発達が普及の妨げとなっていることです。
主要プロバイダーによる部分的な導入。大手モバイル金融サービス（MFS）プロバイダーは、発行取引とアクワイアリング取引の両方において、バングラQRコードをまだ完全には統合していません。この部分的な統合により、原則的には相互運用性が確立されているにもかかわらず、実際には取引が頻繁に失敗しています。さらに、61の銀行を含む95の決済サービス関係者のうち、バングラQRコードをそれぞれのアプリケーションベースのプラットフォームに統合しているのはわずか45社です。これは参加率が比較的低いことを反映しており、全国規模でのシームレスな導入を実現するためには、より強力な調整と規制の執行が必要であることを浮き彫りにしています。
サプライチェーンにおける現金への依存と、加盟店の導入率の低さ。バングラデシュでは、多くの小規模商店が卸売市場からの商品仕入れに依然として現金に依存しています。サプライチェーンが完全にデジタル化されていない状況では、現金は日々の業務運営において依然として重要な役割を果たしており、キャッシュレス取引の継続性を阻害しています。これは、QR決済システムの導入促進において大きな課題となっています。さらに、QR決済を導入している一部の商店は、異なるサービスプロバイダーのQRコードを複数表示しているため、顧客の混乱を招き、バングラデシュQRシステムが意図する業務効率と相互運用性を損なっています。
金融リテラシーと消費者の認知度の低さ。モバイルやインターネットへのアクセスは広く普及しているにもかかわらず、多くのユーザーはQR決済の仕組みを知らず、あるいは懐疑的な見方をしています。金融リテラシーの低さ、デジタルプラットフォームへの不信感、そして実用的なガイダンスの欠如は、特に現金決済の習慣が根強い地方において、小売業者と消費者の両方にとってQR決済の導入を阻んでいます。
技術面とアクセス面での障壁。モバイル決済アプリは、デザイン、ナビゲーション、取引プロセスがアプリごとに異なることが多く、ユーザーエクスペリエンスに一貫性がありません。特に技術にあまり精通していない新規ユーザーにとって、複雑な登録手順、取引の失敗、分かりにくいインターフェースは、継続的な利用を阻む要因となります。ローカライズされたインターフェースや迅速なカスタマーサポートの欠如も、アクセシビリティをさらに制限しています。
加盟店にとっての決済手数料。1.15%という一律の加盟店割引率（MDR）は、利益率の低い中小・零細加盟店にとって依然として大きな阻害要因となっています。少額・高額取引の場合、この手数料体系はデジタル決済の導入を阻害し、現金への依存を強めています。
制度的支援のギャップ。バングラデシュには現在、小売決済システムの管理を専門に担う機関が存在せず、これが開発の遅れや運用効率の低下につながっています。現在進行中の統合即時決済インフラ（UIPI）イニシアチブは、即時決済のための相互運用可能な枠組みを構築することで、このギャップを解消することを目指しています。このイニシアチブに基づき、バングラデシュ中央銀行傘下の専門法人を設立することで、監督体制の強化、相互運用性の向上、既存システムへの運用上の負担軽減が図られ、堅牢で拡張性の高いデジタル決済エコシステムの成長を促進できる可能性があります。
完全に統合された決済エコシステムの構築。バングラデシュ中央銀行は、主要サービスプロバイダーと連携し、発行決済とアクワイアリング決済の両方においてバングラデシュQRコードの完全な統合を義務付けることで、完全な相互運用性を確保すべきである。同時に、サプライチェーン全体のデジタル化を推進し、小規模事業者が卸売商品を電子的に購入できるようにする必要がある。取引手数料のリベートや少額キャッシュバックといったターゲットを絞ったインセンティブは、事業者と消費者の双方におけるQRコードの普及を促進する可能性がある。
金融リテラシーと国民の意識向上。インターネットとモバイルの普及率は既に高いため、既存のユーザーにデジタル決済を導入してもらうことが最大の課題です。国レベルおよび地方レベルでの啓発活動では、信頼の構築、QR決済プロセスの説明、そしてセキュリティ上の懸念への対応に重点を置く必要があります。BB（銀行）、MFS（国際金融サービス）プロバイダー、商業銀行、地方自治体が連携することで、ウパジラ（郡）レベルでコミュニティベースのトレーニングを実施し、QR決済の簡便性と安全性を示し、日常的な利用を促進することができます。
ユーザビリティとユーザーエクスペリエンスの向上。QR決済アプリケーション全体で一貫性があり、ユーザーフレンドリーなインターフェースは、継続的な普及に不可欠です。BBは、アプリの一貫性と直感的なデザインを確保するためのユーザビリティとアクセシビリティの標準規格を策定できます。ベンガル語インターフェース、簡素化されたオンボーディング手順、ワンタップ決済オプションの導入は、デジタルリテラシーが限られているユーザーに役立ちます。シームレスで完全に相互運用可能な決済体験を確保するため、すべての加盟店は規制ガイドラインに従い、標準化されたベンガル語QRコードのみを採用し、表示する必要があります。
小規模事業者のコスト負担軽減。小規模事業者や零細事業者にとってQRコードの導入が経済的に実現可能となるよう、段階的なMDR構造を導入すべきである。取引量の少ない事業者は免除または割引料金を受けられる一方、大規模事業者は比例した手数料を支払う。導入初期段階では、一時的な補助金や寄付金支援プログラムによって取引コストをさらに相殺することができる。
制度的能力の強化。効果的なガバナンスと将来のイノベーションを確保するため、バングラデシュはバングラデシュ中央銀行の下に小売決済公社を設立すべきである。この機関は、リスク管理の調整、相互運用性の確保、UIPI（消費者・消費者・決済システム）フレームワークの監督、そしてインスタントQR決済やオフライン決済メカニズムといった新技術の導入を担う。また、重点的な監督は、関係者間の連携を円滑化し、同国のキャッシュレス小売決済エコシステムへの移行を加速させる上でも有効である。
国際決済システム専門家との連携。世界銀行の決済システム開発グループ（PSDG）は、120カ国以上の決済システムの近代化を支援しており、最近では、高速決済システムに関する世界的な研究と技術支援において主導的な役割を果たしています。FASTTプロジェクトはこの取り組みにおける重要な節目であり、法案によって支援されています。 協調的な政策、インフラ支援、財政的インセンティブ、啓発プログラムを通じてこれらの課題に対処することで、バングラデシュはQRコード決済の導入を大幅に加速し、より包括的なキャッシュレス経済を促進することができます。
結論：バングラデシュにおけるキャッシュレス経済への移行は決定的な段階にある。相互運用可能なバングラQRシステムの導入により顕著な進展が見られたが、QR決済の普及は他の経済圏と比較して依然として遅い。現金が依然として主流であり、2025年度の正規小売取引の35%を占めていることは、インフラ整備だけでは消費者と加盟店の行動変容を促すには不十分であることを示している。本調査の結果は、主要決済事業者の統合の遅れ、技術面の整備度のばらつき、加盟店のオンボーディングの限界、消費者の現金志向の根強さ、信頼と認知度のギャップ、そしてシンプルで統一されたアプリケーションベースのインターフェースの欠如など、普及拡大を阻害する供給側と需要側の両方の制約を浮き彫りにしている。
インド、ブラジル、マレーシアなどの国際的な経験は、急速な拡大には強力な即時決済インターフェース、低コストの取引、ターゲットを絞った国民の認知度向上、そして完全に相互運用可能なプラットフォームが必要であることを示しています。これらの教訓を踏まえ、本調査は、バングラデシュにおいて、銀行、MFSプロバイダー、PSP、ウォレット、フィンテックなど、あらゆるタイプの発行会社と加盟店契約会社を繋ぐ、専用のAPIベースの統合型小売決済インターフェースの必要性を強調しています。ゲイツ財団の支援を受けてバングラデシュ銀行が現在進めている包括的即時決済システム（IIPS）開発の取り組みは、この方向への大きな一歩となります。しかしながら、実用化を成功させるには、関係者の継続的な関与、デジタルインフラへの投資、不正監視機能の強化、そして使いやすさと信頼性の向上に向けた継続的な取り組みが不可欠です。
今後のIIPSが既存の相互運用性の制約に効果的に対処するためには、更なる調査が不可欠です。ユーザー、決済参加者、加盟店、フィンテック企業、業界専門家を巻き込んだ、綿密かつ組織的な調査を実施することで、相互運用可能なQRシステムの普及率が低い根本原因について、より深い洞察が得られるでしょう。こうした調査結果は、使いやすさの向上、信頼の構築、そして運用効率の向上に向けた実践的な戦略の特定に役立つでしょう。さらに、現地視察や知識共有の取り組みを通じて近隣諸国から学ぶことで、バングラデシュは彼らが直面した課題や、迅速な普及を促進した政策措置を直接理解することができます。これらのエビデンスに基づく知見は、バングラデシュ特有の状況に合わせた、強力でユーザー重視のIIPSを設計する上で不可欠です。
新たな決済環境の規模と複雑さを考慮し、本稿では、BB（ビクター・バンク・オブ・アメリカ）の規制下にある専用の小売即時決済・決済機構（RIPSC）の設立も提案します。このような機関は、ガバナンスを強化し、運用上のボトルネックに対処し、システムのレジリエンスを高め、小売決済分野における継続的なイノベーションを支援することができます。
IIPSイニシアチブは覚書の締結後、まだ開発の初期段階にあるものの、本調査で推奨される措置は、バングラデシュQRの普及率を大幅に向上させ、現金への依存度を低減し、相互運用可能なデジタル小売決済への移行を加速させる可能性があります。これらの措置は、バングラデシュが近代的で効率的かつキャッシュレス化を推進する経済へと大きく前進する上で、大きな力となるでしょう。
最後に、本研究には一定の限界があることを承知しています。時間とリソースの制約により、QR決済の利用者、加盟店、決済参加者への構造化インタビューは実施できませんでした。しかしながら、決済システム局の担当者との議論や利用者の個人的な体験談を通じて知見が得られ、主要なボトルネックの特定に役立ちました。これらの限界を克服した専用の調査を実施することで、より包括的かつ厳密な全体像を把握することが可能であり、今後の研究に活用されることが推奨されます。
[終了]
本稿は、バングラデシュ銀行ワーキングペーパーいいえ.2501の要約版です。執筆者は、バングラデシュ銀行チーフエコノミスト・ユニットのモハンマド ラシェル ハサン（追加ディレクター）、モハンマド ホルシェド アラム（共同ディレクター）、ヌルナヘル・ベグム氏（ディレクター）。本稿で表明された見解は、著者の見解のみに基づいています。rashel.hasan@bb.org.bd。
論文全文は、https://www.bb.org.bd/en/index.php/ でご覧いただけます。
出版物/ワーキングペーパーリスト
Bangladesh News/Financial Express 20260118
https://today.thefinancialexpress.com.bd/views-reviews/overcoming-the-adoption-barriers-1768657602/?date=18-01-2026
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