[Financial Express]バングラデシュの銀行システムに対する国民の信頼は徐々に低下している。突然のパニックではなく、着実な躊躇によってである。過去10年間、銀行セクターの構造的な脆弱性が、預金者が頼りにしてきた根本的な安全性を揺るがしてきた。不良債権の増加、ガバナンスの欠陥、融資への政治的影響、周期的な流動性逼迫、性急な合併、そして不透明な銀行破綻処理プロセスが、不確実性を高めている。公的資金を用いた国営銀行の度重なる資本増強は、持続可能性への懸念を強めている。
いくつかの金融機関は比較的堅調な業績を示しているものの、銀行セクター全体の状況は依然として脆弱であり、依然として懸念材料となっている。最も重大な弱点の一つは、預金者保護の可視性が限られていることである。消費者が保護措置について不安を抱くと、預金引き出しが始まる前に信頼が損なわれる。イスラム系銀行の分野では、評判の低下がより顕著になっている。長らく倫理的に根拠があり安定していると認識されてきた金融機関でさえ、ガバナンス基準や関連当事者へのエクスポージャーに関して厳しい監視に直面している。一度揺らいだ信頼を再構築するには、組織としての継続的な努力が必要となる。
新たに選出された政府は今、決定的な責任を担っています。預金者と国民の信頼を強化することは、持続可能な銀行システムの構築の中核を成さなければなりません。これは単なる技術的な改革課題ではなく、国家経済の優先課題です。銀行業界に対する国民の信頼を回復し、強化することは、金融政策の中核に据えられなければなりません。
信頼の緩やかな低下は一夜にして起こったわけではありません。それは幾度となく繰り返されたシグナルを反映していました。預金者は、目に見える説明責任が限定されたままの大規模な融資不履行を目の当たりにしました。政治的に影響力のある借り手が繰り返しリストラ措置を受けるのを目の当たりにしました。経営難に陥った金融機関への監督当局の介入が遅れていることにも気づきました。明確な解決経路のない脆弱な銀行を取り巻く不確実性も目の当たりにしました。イスラム銀行では、倫理的な立場から期待が高まっていました。ガバナンスの欠陥が明らかになると、評判の失墜は深刻化しました。価値観と業務慣行が乖離しているように見えると、国民の信頼はそれに応じて変化します。
意味のある改革は、明確な原則から始まらなければなりません。預金者は、高リスク・高リターンを追求する株式投資家ではありません。彼らは、規制された枠組みの中で貯蓄を守る市民です。預金者の保護は、国民の責任です。持続可能な銀行システムは、強力なガバナンス、透明性のある監督、そして不干渉への確固たる政治的コミットメントの上に成り立っています。政府は、預金者の資金が国家政策として保護されていることを明確に伝え、一貫して実証しなければなりません。この原則は、取締役会の任命、執行上の決定、監督措置、そして危機対応の指針となるべきです。
政治的コミットメントこそが出発点です。構造改革は政治的コミットメントなしには成功しません。独立した銀行取締役会は、透明性と実力主義に基づくプロセスを通じて任命されなければなりません。上級管理職の任命においては、専門的能力と誠実さを最優先しなければなりません。規制当局職員は恣意的な圧力から保護されなければなりません。故意の債務不履行者に対する執行は、一貫性と透明性が確保されていなければなりません。恣意的な執行は信頼性を損ないます。法の平等な適用は信頼性を高めます。国民は、影響力や所属に関わらず、規制基準と法基準が一律に適用されていることを認識しなければなりません。説明責任が可視化され、公平であればあるほど、信頼は高まります。
規制アプローチは極めて重要です。監督上の責務は明確に定義され、外部からの干渉を受けないようにする必要があります。監督は事後対応的ではなく、将来を見据えたものにする必要があります。定期的なストレステスト、早期警戒システムの強化、リスクに基づく監督の改善、そして迅速な是正措置は、システム全体の脆弱性を軽減することができます。介入の遅れは、財政コストとレピュテーションの低下を増大させます。効果的な監督は、リスクが監視され、エスカレーション前に対処されていることを預金者に保証します。
預金保険の仕組みは、信頼性と広範な理解の両方を獲得する必要がある。近年、預金保険対象額が増加したことは前向きな一歩である。しかしながら、都市部の平均預金残高やインフレ動向と比較すると、対象額は依然として限定的である。実質的な保護価値を維持するためには、上限額の定期的な見直しが必要である。預金者は、保険限度額、支払期限、発動条件、そして保険制度の制度的裏付けについて明確な情報を求めている。補償手続きは、期限が定められ、透明性が高く、かつ効率的な運用が求められる。明確なコミュニケーションが不可欠である。バングラデシュ銀行と政府は、預金保険の仕組みと、ストレス事象発生時に預金者が何を期待できるかを詳述した、簡略化された説明資料を公表すべきである。マスメディアやデジタルプラットフォームを通じた啓発活動は、理解を深め、憶測を抑制することができる。保護の枠組みは、信頼性が高く、かつ明確に可視化されて初めて、信頼を高めることができる。
イスラム銀行は、重点的な組織強化を必要としています。独立性と資格を有するシャリーア監査役会は、透明性と専門性に基づく誠実性をもって運営されなければなりません。内部監査とコンプライアンス機能の強化も必要です。所有構造と経営責任は明確に分離されなければなりません。関連当事者へのエクスポージャーは透明性をもって開示され、厳格に監視されるべきです。財務の健全性とシャリーア遵守に関する定期的な公表は、標準的な慣行となるべきです。ガバナンス基準が明確に堅牢で、一貫して適用されれば、イスラム銀行への信頼は回復されるでしょう。
消費者保護の仕組みも進化させる必要がある。強化され独立した金融オンブズマンの枠組みは、預金者の苦情を迅速かつ公平に解決することを可能にする。預金・貯蓄商品の情報開示フォーマットを標準化することで、情報の非対称性を軽減できる。デジタル苦情処理プラットフォームは、アクセス性と対応時間を向上させる。金融リテラシー向上のための取り組みは、特に認識のギャップが残る地方や準都市部において、全国規模で拡大すべきである。十分な情報を得た預金者は、不確実な状況下でもより安心感を覚え、反応しにくくなる。保護の枠組みは、規制文書内に存在するだけでなく、実際に効果的に機能する必要がある。
透明性は組織文化に根付かなければなりません。銀行は、一般の人々がアクセスしやすいよう、簡略化された四半期業績概要を公表すべきです。リスクエクスポージャー、自己資本比率、ガバナンス構造、取締役会の構成を明確に開示することで、信頼性を高めることができます。規制当局は、法的な枠内で、監督活動に関する情報を共有し、監督の有効性を示すことができます。限定的ながらも有意義な情報開示は、市場と市民の双方に安心感を与えます。予測可能なシステムはパニックを防ぎます。ルールに基づくプロセスは、憶測を確実なものにします。
コミュニケーション戦略も同様に重要です。金融ストレス下において、沈黙は意図せず不確実性を増幅させてしまう可能性があります。政策担当者や規制当局による事実に基づく定期的なコミュニケーションは、期待を安定させます。公開ブリーフィング、誤情報のタイムリーな訂正、そして改革策の明確な説明は、信頼維持に役立ちます。制度の信頼性は、バランスシートの健全性だけでなく、意図の透明性にも左右されます。
預金者の信頼を再構築するには、継続的な努力が必要です。これは、個別の政策発表や短期的な流動性供給だけでは達成できません。構造改革、政治的自制、規制の自主性、効果的な消費者保護、不良債権への断固たる対応、そして目に見える説明責任が一体となって機能しなければなりません。銀行は国民の信頼の上に成り立っています。それは預金者、金融機関、規制当局、そして政府の間で結ばれる社会契約です。この契約は緊張を経験してきました。これを修復するには、誠実さ、一貫性、そして長期的なコミットメントが求められます。
自己資本比率は依然として重要であり、流動性バッファーは依然として必要であり、健全性規制の遵守は依然として不可欠です。しかし、これらのテクニカル指標の先にあるのは、より深い資産です。信頼は、あらゆる銀行システムにおいて最も貴重な資本です。預金者が安心感を抱いている場合、資金は正式な金融セクターに留まります。資金調達が安定していれば、融資は責任を持って拡大できます。信用の流れが持続的であれば、経済成長は強化されます。
新政権には、制度的な姿勢を刷新し、信頼性を再構築する好機が訪れています。預金者保護を改革の中心に据え、規制の独立性を確保し、不良債権にしっかりと対処し、イスラム銀行のガバナンスを強化し、透明性を高め、消費者保護を強化することで、信頼の基盤は徐々に回復していくでしょう。信頼は一夜にして回復するものではありません。政策の一貫性、執行の公平性、そして制度の信頼性が高まったときに、信頼は育まれるのです。
銀行の破綻した約束を修復することは、単に財政再建の問題にとどまりません。公的機関への信頼を回復させることが重要なのです。国民が、自らの貯蓄が公正で説明責任を果たし、専門的に監督されたシステムの下で守られているという安心感を再び抱く時、銀行部門は安定を取り戻すでしょう。慎重に再構築された信頼こそが、一時的な流動性支援よりも効果的に業界を支えることができるのです。
シャー・ムド・アフサン・ハビブ博士、バングラデシュ銀行経営研究所（BIBM）教授、Dネットバングラデシュ会長。
ahsanhabibshah@gmail.com
Bangladesh News/Financial Express 20260227
https://today.thefinancialexpress.com.bd/views-opinion/repairing-the-broken-promise-of-banking-1772120901/?date=27-02-2026
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