[Financial Express]同国の銀行部門は、不良債権（NPL）、すなわち有害資産によって深刻な影響を受けている。その額は、同国の未払い融資総額約18兆タカのうち、36％、すなわち6兆タカという驚くべき水準にまで急増している。これは深刻な懸念を引き起こしている。同国は不良債権の額で世界トップであり、不良債権は銀行部門の大きな足かせとなり、銀行および金融システムを崩壊させる可能性がある。その波及効果は国家経済を脅かしている。この不良債権の状況は、過去の政権による窃盗政治の深刻さと規模を示している。不良債権率は、近隣諸国だけでなく、世界中の他の国々をも上回っている。戦争で荒廃した国々でさえ、同国よりも状況はましである。
バングラデシュでは、良い統治という言葉が流行語となっています。というのも、過去の政権下では、権力者たちが様々なセミナーやシンポジウムで、良い統治の必要性やその失敗の原因について語る話を聞かされるばかりでしたが、彼ら自身が統治の失敗の悪い例を体現していたからです。バングラデシュの金融セクターは、悪い統治と、略奪的で匿名性の高い融資慣行によって深刻な破綻を経験しました。
優れたガバナンスは、銀行の取締役会とその構成から始まります。取締役会の構成員の資質、経歴、学歴、倫理観、そして志向性が最も重要です。銀行や金融機関の多くの取締役やスポンサーが、預金者の資金に比べれば自分たちの資本は微々たるものであることを無視し、自分たちこそが最終的な受益者であると見なしているのは嘆かわしいことです。彼らは銀行を単なるビジネスとして扱います。経営幹部は、取締役から取締役に至るまで、取締役会に服従し、取締役会を自分たちのキャリアの最終的な決定権者とみなします。その結果、彼らはしばしば、組織を犠牲にして非倫理的な手段を採用することで、取締役会の利益に奉仕することになります。
暫定政権は、様々な分野にわたる困難な改革課題に取り組んでおり、中でも銀行セクターは最重要課題の一つとなっている。このセクターは最悪の状況にあり、国の金融エコシステムの基盤を脅かしている。中央銀行の自治権と適切な権限付与は喫緊の課題であり、必要なあらゆる権限を持つ独立機関へと転換する必要がある。自治権は必ずしも説明責任の範囲外にあることを意味するものではなく、むしろ、適切な管轄当局、理想的には関連する議会委員会に対して事実上説明責任を負うことになる。中央銀行はまた、いかなる既得権益層からの介入も受けずに、マクロ経済の安定を確保するための政策決定を行う必要がある。
困難な状況下では、優れたガバナンスに加え、金融取引のあらゆる側面において透明性を確保するための適切な仕組みが求められます。銀行部門は、金融取引において極めて重要な役割を担っています。一連の出来事やフォレンジック監査の結果から明らかなように、縁故資本家たちは銀行部門を私腹を肥やすための手段として利用し、国益を犠牲にして金融エコシステムを汚染してきました。
銀行部門からの資金調達にはパラダイムシフトが必要であり、民間部門と政府への過度な依存は、成長を続ける我が国の経済に打撃を与えている。銀行は短期預金を取り扱うため、長期目的に資金を投入すべきではない。さらに、不良債権（NPL）の膨大な圧力は資金の循環を大幅に阻害し、当然のことながら、流動性危機は銀行に深刻な打撃を与え、存続の危機に瀕させた。銀行および金融機関は、融資業務を中小企業向け融資、特に運転資金融資、およびリテール部門または消費者金融への融資に限定すべきである。一方、法人顧客は、資本財の購入やプロジェクトファイナンスのための資金を資本市場から調達するか、社債または債券を発行することによって調達すべきである。債務証券の流通市場の基盤と深さを拡大することが不可欠である。さらに、国内総生産（GDP）で測った経済規模を考えると、我が国にはこれほど多くの銀行や金融機関は必要ない。公的部門と民間部門の両方において、銀行の数は、適切なデューデリジェンスを経た適正な手続きに基づき、合併・統合によって規模を縮小する必要がある。バングラデシュ中央銀行が様々な銀行の取締役会の再編に着手したことは注目に値する。
銀行の取締役会をより専門的なものにするためには、独立取締役が取締役会全体の少なくとも50％を占めるようにすべき時が来た。
一般的に、銀行は取引相手リスクを負っています。政情不安、社会不安、治安悪化、インフレ圧力、金利上昇、為替レートの急激な変動などは、事業活動や産業活動を混乱させ、銀行のバランスシートを悪化させる可能性があります。そのため、債務不履行に陥った借り手の多くは、必ずしも故意に債務不履行を起こしたわけではなく、不運にも状況の犠牲となり、予測不可能なリスク要因によって傷つけられたのです。また、多くの銀行は、略奪的な融資慣行とガバナンスの欠如により不良債権の負担が増大し、結果として資金循環の不備により流動性危機が発生したため、望ましい水準で事業を維持する能力を失っています。銀行や金融機関は本質的に敏感であり、信頼が他のどの要素よりも重要になります。
新たに選出された政府は、過去16年間の腐敗政治によって生じた数々の課題に直面している。この危機を乗り越えるため、新政府は経済・社会分野別に特化した、期限付きの行動計画を策定し、継続的な評価と再評価に基づいた実行計画を立案する必要がある。これにより、望ましい成果を達成し、一定の間隔で客観的な評価を受け、必要に応じて途中で修正を行うことができる。
筆者は元マネージングディレクターです raihan.bappi@gmail.com
Bangladesh News/Financial Express 20260314
https://today.thefinancialexpress.com.bd/views-reviews/banking-sector-debacle-and-recovery-1773407369/?date=14-03-2026
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