[The Daily Star]私たちの計画大臣は最近、富の分配の不一致は単なる事故ではなく、社会と国家のいくつかの内在する不正が原因で起こっていると述べました。私たちの社会に蔓延している不正を調査したいのであれば、私たちの国の中小企業の研究は始めるのに良い場所かもしれません。
私の個人的な経験からの例は、ここで共有する価値があるかもしれません。私は数年前にダッカ郊外の事務所に赴任しました。小さな町でした。急成長する商業市場に参入するために、依然としてかなりの数の銀行がそこに存在していました。私は激しい競争に直面して浮かんでいるのに苦労しました。それでも私は、市場で最も裕福なビジネスマンに私たちと一緒に銀行を始めるように説得することができました。しかし、私は彼に、与信限度額の引き上げ、価格の引き下げ、条件の放棄など、明らかに無実の贈り物を提供する必要がありました。
男は最終的に彼の大企業を表す他の文書と一緒に彼のローン申請書を提出しました。私たちは彼のビジネスセンターと倉庫を日常の練習としてのみ訪問しました。以前の予想を上回った彼の取引記録に感銘を受けました。少しのミスマッチを除いて、すべてが良さそうに見えました。銀行の取引記録は彼の帳簿の販売記録よりはるかに高かった。私たちは地元の大物が理由を尋ねるのをイライラさせませんでした。しかし、調査を開始しました。衝撃的な話が展開されました。ほとんどすべての小規模ビジネスマンは、アカウントをかさばらせるために取引を行う必要がありました。これにより、首謀者は金融業者の間で有利な立場になり、多額のローンを管理することができました。
しかし、最も興味深い章はまだ発見されていません。私たちのビジネス界の大物は、彼自身の並行銀行を経営し、それは厳しい中小企業の財政的ニーズに応えました。私たちの大企業が立ち上げた「特別銀行」の金利が、私たちがサービスを提供した銀行の金利よりもはるかに高かったのは当然のことでした。
信じられないように聞こえますか？しかし、これはバングラデシュ中の中小企業のかなり一般的な写真です！中小企業は銀行にほとんどアクセスできません。その結果、彼らはしばしば伝統的な金貸しの役割を果たす地元の実業家の欲望に屈服しなければなりません。
中小企業セクターはバングラデシュのGDPの4分の1を占め、総雇用の3分の1近くを生み出しています。それでも、私たちの金融市場は、CMSMEセクターに割り当てられた巨大なタカ20,000クローレのCOVID-19刺激パッケージの4分の1しか支払うことができませんでした。この国には現在、8.66万ルピーの中小企業があります。しかし、最近の新聞報道によると、刺激を与える借り手は11,183人に過ぎません。信用保証制度は、支払いが必要な勢いを得ることを期待して、最近バングラデシュ銀行によって承認されました。
マイクタイソンはかつて彼らが顔に殴られるまで誰もが戦略を持っていると言いました。バングラデシュの小さな起業家たちは、長い間、金利の引き下げを夢見ていました。しかし、借入コストをほぼ半分に削減するために設計された一桁の金利の時代に、彼らは挫折の危機に瀕している。その理由は、中小企業向け貸付の場合にはるかに高い不払いのリスクが認識されていることにあります。その上、SMEローンの処理と監視には追加の工数がかかります。一桁の金利には、現在多くの銀行にとって赤字事業になっている中小企業向け融資に伴う追加費用が含まれていません。
バングラデシュ銀行が常に中小企業の育成を主張しているのは非常に皮肉なことです。それでも、適切で効果的な政策措置の欠如は、わが国の小規模起業家に大きな打撃を与えています。
SMEセクターは、1桁の主導的なキックアウトからの救済のために追加の刺激に値します。中小企業の借り手が一桁の金利を享受している間、銀行はバングラデシュ銀行から必要なリスクプレミアムを請求する機会を与えられるかもしれません。
中央銀行は、農業ローンのカテゴリーで銀行に設定された目標の未達成部分に相当するペナルティを課します。 SMEローンの場合も同じルールを適用できます。お金を失うことへの懸念は、銀行を中小企業の貸付実行の目標の範囲内に保つ可能性があります。
中小企業は、中央銀行の信用ガイドラインに従って、売上高の書面による記録や財務諸表などの必要な文書を提供していません。そのため、準拠している銀行からは敬遠されています。この点での自由化政策は、中小企業の貸付実行における望ましい勢いへの道を開くかもしれません。
私たちは「規模の経済」の理論で成長し、現代のテクノロジーは「より大きく、より良く」そして「大きすぎて潰せない」という哲学に沿って成長し続けています。しかし、「大きな」は生き残るために「小さな」を必要とします。歴史の中で、私たちは、大きなものの小さなものを達成するために骨の折れるプログラムが取られてきた十分な例を見つけます。ゼネラルモーターズの長期社長であるアルフレッド・プリチャード・スローンは、独自の意欲と達成感を持った活気のある小さな会社の連合体になるように会社を構成しました。一部の人々はまだ大企業を崇拝していますが、世界中の実用的な人々は便利で管理しやすい中小企業から利益を上げることを好みます。
マハトマ・ガンジーはかつて、「世界の貧しい人々は大量生産によって助けられることはできません。彼らは大量生産によってのみ助けられることができます」と言いました。私たちの伝統的な考え方の変化は、中小企業の黄金の門を解き放つことができます。持続可能な開発の秘訣は、中小企業が全国に広がることにあります。
ヴィンテージシューマッハは、「スモールイズビューティフル」というタイトルの本の中で、「自己制限の原則を認識できない活動はすべて悪魔のものです」と書いています。私たちの大企業の多くは、規模を拡大することへの執着を制限することに失敗して沈んでいます。それどころか、私たちの中小企業は必要性と能力に基づいて成長するのが大好きです。自己制限的なマントラは、私たちの中小企業の美しさを増します。このように、中小企業が挫折した場合、私たちのビジネス環境の本質的な美しさはひどく損なわれます。周りにある中小企業が根こそぎにされると、大企業の土地は不毛になります。
バンクアジアリミテッドのAVP兼支店長、モハマドカジマムン氏。
Bangladesh News/The Daily Star 20201025
http://www.thedailystar.net/opinion/news/small-businesses-must-be-saved-1983661
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