[The Daily Star]バングラデシュの銀行部門は、同国の経済発展において極めて重要な役割を果たし、低中所得国から高中所得国への転換を推し進めてきました。数十年にわたり、銀行部門は大きな変化を遂げ、従来の支店ベースの銀行業務から、24時間年中無休のダイナミックなデジタルサービスモデルへと進化しました。この近代化は、代理店銀行業務と遠隔地への支店の設立によって補完され、銀行は国内の隅々までサービスを拡張できるようになりました。これらの発展により、銀行は単なるサービスプロバイダーとしてではなく、顧客にとって不可欠な金融ガイドとしての地位を確立することができました。
バングラデシュの銀行業界は、独立後、国有商業銀行 6 行、国営専門銀行 3 行、外国銀行 9 行からスタートしました。1980 年代は、民間銀行の導入とイスラム銀行の出現により拡大期を迎え、同国の金融サービスの範囲と多様性が拡大しました。
「1990年代には、世界銀行とIMFが支援する改革によって民間銀行が導入され、セクター内で構造調整が開始され、さらなる変革がもたらされました。当初、これらの措置によりセクターのパフォーマンスは向上しました。しかし、2009年以降、政府が専門的または経済的考慮ではなく政治的動機によって新しい銀行の設立を許可し始めたため、課題が生じました。特にインドでは銀行数が半分しかないため、経済には追加の銀行は必要ないという警告があったにもかかわらず、私たちの懸念は無視されました」と、包括的金融開発研究所（でM）のエグゼクティブディレクター、ムスタファ・K・ムジェリは述べています。
彼は、この拡大が政府、中央銀行、銀行経営陣の不健全な同盟関係を生み、汚職と経営不行き届きが蔓延する結果となったと詳しく述べている。「構造改革と専門的なアプローチが優先されていれば、銀行の拡大は広範囲にわたる利益をもたらしただろう。しかし、政治的利害が公的資金の略奪を助長し、多額の資金が海外に流出した」とムジェリ氏は指摘する。
現在の危機を乗り越えるためには、銀行は専門性を受け入れ、専門家の指導を求める必要があり、一方で中央銀行は公平で透明性のあるアプローチを採用して、セクターを安定と成長に向かわせる必要があると彼は助言している。
Ⅱ
最新のバングラデシュ銀行年次報告書によると、23年度には61の指定銀行が営業していた。銀行支店の総数は、2021年12月末の10,937支店から2022年12月末には11,088支店に増加した。銀行は、その運営形態に基づいて、完全に従来型の銀行、完全にイスラム法に基づく銀行、従来型とシャリア法の両方の形態で運営される銀行の3つのタイプに分類される。
指定銀行61行が運営する11,088支店のうち、46.5%（5,158支店）は農村部に所在し、残りの53.5%（5,923支店）は都市部に位置している。国有商業銀行（SCB）は2,061の農村支店と1,769の都市支店を維持している。専門銀行は1,153の農村支店と370の都市支店を運営している。民間商業銀行は1,943の農村支店と3,722の都市支店を持っている。対照的に、外国商業銀行は都市部に限定され、62の支店を通じてのみ運営されている。
中央銀行の最新報告書によると、銀行部門は2024年度第4四半期に預金の伸びが改善した。預金の伸びは2024年3月の8.85％から2024年6月までに9.60％に上昇し、過剰流動性は1兆9,582億4,000万タカに達した。しかし、不良債権（NPL）は依然として重大な課題であり、過去10年間で最高水準に達した。NPLの増加は広範囲に及び、国有商業銀行が主な要因となっている。粗NPL比率は2024年度第4四半期末までに12.56％に上昇し、2024年度第3四半期の11.11％から増加した。
中央銀行の指示に沿って、銀行はグリーンファイナンス、環境および社会リスク管理、気候リスク基金、エネルギー効率基金、中小企業向け強制融資、グリーン変革基金の借り換え、企業の社会的責任（CSR）活動など、さまざまな持続可能な銀行業務の取り組みを積極的に推進してきました。これらの措置は長期的な持続可能性を促進する上で極めて重要であり、銀行部門の変化する優先事項を反映しています。
Ⅲ
業界関係者によると、バングラデシュの銀行部門の大きな進化は独立後約20年で始まり、主に衣料品産業やその他の主要部門の成長によって牽引された貿易部門の拡大と一致している。過去10年間で、革新的な消費者向け製品の導入とデジタルバンキングの進歩により、全国の伝統的な銀行業務は大変革を遂げた。
「バングラデシュの銀行部門は、複数の要因によって重要な変化が起こり、大きな変革を遂げてきました。中央銀行による規制強化により、適切なガバナンスとリスク管理の枠組みが施行されました。技術の進歩は顧客体験の向上に役立ち、銀行サービスが行き届いていない層への拡大に向けた取り組みにより、金融包摂が強化されました」と、イースタン・バンクPLCのマネージング・ディレクター兼CEO、アリ・レザ・イフテカール氏は語っています。
また、EBL はオンライン サービスとオフライン サービスのシームレスな統合を実現し、顧客に優れた銀行体験を提供することで、一貫してサービスの卓越性を優先していると述べました。EBL スカイバンキング、EBL コネクト、EBL セルフ サービス (ESS) などの主力サービスにより、顧客はすべての銀行施設にデジタルで簡単にアクセスできます。
銀行業界は大きく進化し、従来の支店中心の書類集約型の業務から、デジタル プラットフォームと顧客中心のイノベーションを取り入れる業務へと移行しました。銀行は現在、物理的な拡大を超えて、総合的な金融アドバイザーとしての地位を確立し、顧客の好みを積極的に予測して対応しながら、総合的な金融アドバイスとライフスタイルに関する洞察を提供することを目指しています。
「総合的な財務計画を提供し、個人のニーズに合わせた商品を提供し、データ分析を活用することで、銀行は財務アドバイザーの役割に移行することができます。MTBでは、アドバイザリーサービス、リレーションシップマネージャー、従来の銀行業務を超えた革新的な商品を通じて、顧客エンゲージメントを優先しています」と、マネージングディレクターのサイード・マブブール・ラーマン氏は語る。 「銀行業界はますます顧客中心になってきており、顧客は銀行業務や金融ニーズに対する包括的なワンストップソリューションを好んでいます。こうした進化するトレンドに対応するため、BRAC銀行 はリレーションシップ マネージャー (RM) のコンセプトを導入しました。専任の RM がパーソナライズされたサービスを提供し、口座開設、定期預金 (FDR)、預金年金制度 (DPS)、クレジットカード、個人ローン、住宅ローン、自動車ローンなど、銀行業務やライフスタイルのあらゆるニーズに対応します」と、副マネージング ディレクターの モハンマド. マヒウル イスラム 氏は語ります。 さらに彼は、BRAC銀行 のデジタル アプリ アスタ が顧客中心のソリューションの好例であると述べています。このアプリは、包括的な銀行サービスを提供するだけでなく、エンターテイメント、教育、旅行、情報へのアクセスも提供し、ユーザーにとって多面的なプラットフォームとなっています。
銀行の全体的な見通しは大きく変わり、現在では幅広いサービスが利用可能になっています。この変化において、デジタル化が重要な役割を果たし、モバイル アプリや ATM を通じた銀行業務が可能になりました。
「1990年代半ば以降、私たちの銀行の業務戦略は多国籍銀行の影響を強く受けました。多国籍機関の多くの専門家が地元の商業銀行で指導的役割を担い、リスク管理、ガバナンス、業務効率の専門知識を導入しました。この変革により、リソースの適切な活用と業務リスクと信用リスクの管理が重視されるようになりました。その結果、銀行はよりサービス指向のアプローチを採用し始め、サービス品質を向上させるための競争を促進しました」と、副マネージングディレクターのアラップ・ハイダー氏は説明します。 第一世代の銀行の1つであるシティバンクは、銀行部門におけるイノベーションの推進の先駆者です。ハイダー氏は、銀行の最近の進歩を強調し、現在75万の顧客にサービスを提供しているオンライン取引プラットフォームであるシティタッチを挙げています。給与支払い顧客のうち、支店を訪れたことがあるのはわずか3％で、大多数はシティタッチを通じてすべてのサービスにアクセスしています。特に、このプラットフォームは昨年64,000クローレ相当の取引を促進し、銀行は今年、取引額が1,10,000クローレを超えると予測しています。
「ローン申請を含む当社のすべてのサービスはデジタルでアクセスできます。COVID-19以前から、当社の銀行アプリを通じてbカッシュとロケット経由で送金および受け取りができる機能を導入していました。小売レベルでは、法人向けおよび中小企業向けローンを除き、消費者向けローンをアプリから利用できるようになりました」と、ミッドランド銀行の小売流通責任者であるモハンマド・ラシェド・アクテル氏は語る。
アクター氏によると、ミッドランド銀行は第4世代の銀行として、設立当初からデジタルバンキングを優先してきた。
しかし、銀行業界は現在、流動性危機や不良債権率（NPL）の上昇など、重大な課題に直面しています。これらの問題は、専門的な管理と健全な銀行システムの指標を強化する必要性を強調しています。
「当行は預金金利が最も高いわけではないが、預金残高は26,000クローレを超えている。当行は預金超過を常に維持しており、小切手の不渡り記録はない。シャージャラル・イスラミ銀行は、業績不振の金融機関に金融支援を行っている数少ない銀行の一つである。さらに、当行の不良債権率は4%以下で、リテール部門ではわずか1.62%である。これは主に、当行の取締役会が銀行の内部業務に干渉することを控えているためである」とシャージャラル・イスラミ銀行のリテールバンキング部門責任者、SMモヒウディン氏は指摘する。
イスラム専門銀行として、シャージャラル・イスラミ銀行は金融包摂の拡大に重点をおいています。「デジタル化を通じて、銀行口座を持たない個人をもっと正規の銀行部門に取り込むことを目指しています。最も重要なのは、今日多くの機関にとって依然として大きな懸念事項となっている信頼関係の問題をうまく回避できたことです」と同氏は付け加えました。
重要なのは、銀行が現在、送金の信頼できる受取人としての役割を果たしていることです。これは、正式なルートを通じて国の外貨準備を強化するために不可欠です。モバイル金融サービス (MFS) も、これらの取引を促進する上で重要な役割を果たしています。
「このセクターは、合理化されたプロセスとより良いインセンティブのおかげで、主に正式な銀行チャネルを通じて送金の流入が増加し、大幅に増加しました。借り換えスキーム、補助金付きローン、金融リテラシープログラムなどの政府の取り組みは、人々が正式な銀行ネットワークに参加することを奨励する上で重要な役割を果たしてきました。モバイル金融サービスは、個人と企業の両方にとってより迅速で安全な取引を可能にし、この成長をさらに加速させました」と、AB銀行の代理店銀行、デジタルバンキングおよび製品部門の責任者であるサミウル・カビールは述べています。
同氏はさらに、AB銀行はデジタル変革に一貫して投資しており、その一例として、改良された機能とよりユーザーフレンドリーな体験を提供するインターネットバンキングアプリ「ABダイレクト」を挙げた。
こうした進歩にもかかわらず、バングラデシュ統計局（BBS）の最新調査「バングラデシュサンプル重要統計2023」によると、15歳以上の個人のうち、銀行またはノンバンク金融機関（NBFI）に口座を持っているのはわずか28.3％であることが明らかになった。そのうち、男性は32.1％で、女性はわずか24.8％である。これらの数字は、2022年の26.2％、2021年の27.9％から着実に増加していることを反映しているが、根強い男女格差は、銀行が包括的かつ効果的な経済的チャネルを通じて金融の幸福をさらに促進する必要があることを浮き彫りにしている。
Bangladesh News/The Daily Star 20241201
https://www.thedailystar.net/supplements/your-partner-financial-wellbeing/news/bridging-gaps-building-trust-how-bangladeshs-banks-are-powering-progress-3765426
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