[Financial Express]アマルティア・センは著書『開発としての自由』の中で、「女性の主体性は開発経済学において最も軽視されている分野の一つであるが、開発を阻害する不平等を解消する上で中心的な役割を果たす」と述べている。バングラデシュの場合、状況は複雑だ。女性は衣料品工場から農業労働、そして家内生産に至るまで、長年にわたり経済変革を牽引してきたが、大多数の女性は依然として正式な金融システムから締め出されており、正式な金融主体性が弱まっている。さらに、現状ではこれは単なるジェンダー中心の後進性ではなく、バングラデシュの包括的な経済社会開発へのより広範なアプローチを阻害する大きな制約となっている。女性の金融排除は、同国の労働力の3分の1以上を占める女性の生産能力を直接的に抑制しており、この問題への対処は、バングラデシュが国家の経済社会発展を加速させるための最も有効な手段の一つである。
問題の核心は、女性の経済活動への参加と、金融資本に対する実際の支配力との間の乖離にある。バングラデシュの労働力人口の約34％を女性が占めているにもかかわらず、彼女たちの経済貢献は、正規の金融サービスから排除されていることで著しく制限されている。グローバル・フィンテックス2025によると、バングラデシュにおける金融口座保有率の男女格差は20パーセントポイントで、世界平均の4倍以上となっている。バングラデシュ中央銀行の2023年金融包摂報告書も、この状況が現場でどのように現れているかを裏付けている。正規の金融サービスを利用している男性は62.86％であるのに対し、女性はわずか43.46％にとどまっている。この格差は些細なものではない。つまり、労働力人口の女性のほぼ6割にとって、収入は正規の金融サービスが提供する保護、貯蓄メカニズム、信用供与の経路を一切利用せずに、出入りしていることを意味する。研究によると、女性が自らの収入を管理できる場合、世帯は健康、教育、栄養に著しく多くの投資を行い、女性は経済的ショックを吸収する能力が大幅に向上することが一貫して示されている。金融排除は、こうした成果が実現する前にそれを阻害してしまう。
この排除を助長する障壁は構造的なものであり、しばしば相互に強化し合っている。バングラデシュでは、携帯電話を所有している女性は約68％であるのに対し、男性は85％で、17パーセントポイントの差がある。これは、モバイルインフラが金融包摂の主要な手段となっている現在、デジタル金融サービスへのアクセスを直接的に制限している。端末へのアクセス以外にも、女性は口座開設に必要な書類を入手するのに苦労している。実家のある地区へ出向いたり、家族の許可を得たりといった実務的な要件は、家事や育児の責任の大部分を担う女性に不均衡に重くのしかかっている。社会規範もさらなる負担を課している。女性は、収入を夫や義理の両親に渡すよう圧力をかけられ、時には露骨に強制されることも少なくない。こうした状況は、口座があっても経済的自立を維持することを困難にしている。
こうした構造的な現実こそが、適切に設計されたデジタル金融インフラが、単なる技術的アップグレードではなく、真の機会となる理由なのです。女性自身の名義で、彼女自身の暗証番号や生体認証で保護された口座は、現金では不可能な保護を強化することで、より大きな主体性をもたらします。現金は賃金が支払われた瞬間に差し押さえられる可能性があります。適切に所有されたデジタル口座は、女性自身の認証なしに第三者によって残高が引き出されることはありません。重要なのは、口座が実際に彼女自身の所有物であり、彼女が管理するデバイス上で、他の誰も共有しない認証情報で管理されていることです。これらの条件が満たされる場合、賃金のデジタル化は家計経済における女性の地位を直接的に強化します。しかし、これらの条件が満たされない場合、それは排除の形態を変えるだけで、その本質を変えることはありません。
バングラデシュのモバイル金融サービス（MFS）セクターは大幅に拡大し、2024年までに登録口座数は2億3800万に達する見込みです。このインフラは、真の包摂の基盤となるものです。しかし、この成長の中で口座の分布を見ると、より深刻な問題が浮かび上がってきます。MFS口座の総数は2倍以上に増加したにもかかわらず、女性のMFS口座の割合は2019年の48%から2023年には42%に低下しました。MFSセクターは男性の間で最も急速に成長しており、その中での男女格差は縮小するどころか拡大しています。女性が直面する特有の障壁を考慮しない急速なインフラ成長は、真の包摂を生み出すどころか、同じ排除の拡大版を生み出すだけです。
しかし、スイスコンタクトがバングラデシュ全土の商業銀行や縫製工場と提携して実施した金融リテラシープロジェクト「サラティ」の成果は、こうした障壁が固定的なものではないことを示している。正規教育レベルが低く、デジタルシステムの使用経験がない女性にも利用しやすい方法で実施された、対象を絞った金融リテラシー研修は、縫製工場労働者の間で実際の口座開設率と継続的な利用率に大きな改善をもたらした。ここから得られる教訓は、女性は金融サービスの価値を説得される必要はなく、収入をコントロールする力を失うことなく金融サービスを利用するための知識、自信、そして実践的な環境が必要なのだということである。
したがって、金融分野における女性の真の主体性を高めるためには、3つの根本的な変革が必要です。これは、現在の金融包摂に関するデータでは捉えきれない部分です。第一に、金融リテラシーは個人への単独の介入にとどまるべきではなく、雇用主、労働組合、そして地域レベルで既に女性の信頼を得ているNGOネットワークを通じて、インフラそのものに組み込まれる必要があります。第二に、正規の衣料品部門で確かな成果を上げている賃金のデジタル化は、意図的な政策によって非公式経済にも拡大されるべきです。非公式経済で働く女性の多くは、実際には家事労働者、農業労働者、小規模商人であり、現在、正規の金融サービスへの同等の道筋がなく、自身の財政をコントロールする権限も限られています。第三に、規制の枠組みは、女性が経験する金融的強制の実態に追いつく必要があります。女性の名義で口座が開設されていても、夫や雇用主がアクセスしている場合、包摂の数値は良く見えますが、現場では何も変わりません。権利の認識、利用しやすい苦情処理メカニズム、そして金融機関に対する説明責任を通じて、真の口座所有権を保護することが、データだけでは代替できない政策の欠落部分です。
概して、バングラデシュは金融包摂の基盤構築に成功している。ネットワークは拡大し、プラットフォームは増殖し、アクセスポイントは増加した。しかし、真の意味での包摂は依然として限定的である。我々が直面する課題は、もはやインフラ整備ではなく、変革である。アクセスが真に意味のあるものとなるよう、政策、制度、社会規範を横断する協調的な行動が求められる。より困難な課題は、金融システムを女性にとって真にアクセスしやすく、ニーズに即したものにすることにある。そうすることで、女性は経済生活の周縁部にいる参加者ではなく、経済生活の中心にいる主体となることができる。金融包摂は、それ自体が目的ではなく、女性の主体性を高め、より公平な発展軌道へと導く道筋として、初めてその真価を発揮できるのである。
アシクル・ラーマン博士は政策研究所（PRI）の主席エコノミストであり、サミン・ヤサル・アナビルはPRIの研究員である。
Bangladesh News/Financial Express 20260425
https://today.thefinancialexpress.com.bd/views-reviews/driving-bangladeshs-cashless-progress-1777035562/?date=25-04-2026
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