[Financial Express]過去10年間、世界中の金融システムは静かな革命を遂げ、紙幣はデジタル通貨へと置き換えられてきた。バングラデシュでは、キャッシュレス経済の構築はバングラデシュ中央銀行の政策立案者にとって依然として最重要目標である。対象となる加盟店へのバングラQRコードの義務的な導入は、間違いなくこの問題の半分、つまり小売決済の問題を解決するものである。
しかし、もう一方の課題、つまり一般市民が非公式なサービス、日々の家事、個人的な義務など、あらゆる場面で最小限の摩擦で互いに支払いを行う方法については、依然としてほとんど解決されていない。技術的には、バングラQRフレームワークの下で各銀行口座またはMFS口座ごとに個人用QRコードを生成することは十分に可能である。真の障壁は規制と運用面にある。規制当局がQRコードによるシームレスな個人間送金（P2P）を可能にするよう対応しない限り、バングラデシュのキャッシュレス化への野望は中途半端なままとなるだろう。
こうした記者のひとりが数年前、ニューデリーでこの格差の厳しい現実を目の当たりにした。アプリで予約したタクシーの料金245ルピーを運転手に支払おうとしたところ、手持ちの紙幣は400ルピー札しかなかった。「現金は持ち歩いていません」と運転手は丁寧に紙幣を断り、「お前の座席にあるQRコードを、お好きなアプリでスキャンしてください。どのアプリでも大丈夫です」と説明した。
筆者はインド国内の決済アプリを持っていなかったため、400ルピー全額を相手に渡し、お釣りは相手に渡すしかなかった。その日の夕方、筆者はデリー在住の友人プラナブにその出来事を話し、現金なしで日常生活を送るにはどうすればいいかと尋ねた。プラナブは財布を開けて、しわくちゃになった500ルピー札を1枚見せた。給料、家賃、毎日の食料品代はすべてスマートフォンでデジタル管理している。「うちの家政婦もQRコードを持っているよ」とプラナブは言った。「彼女の口座に直接振り込むんだ。現金のやり取りは一切ない」と付け加えた。
その観察結果は、書記の心に深く刻み込まれた。
バングラデシュでは、家政婦、人力車夫、地元の電気技師、露天商への支払いは、依然としてほぼ現金で行われている。これは技術的な問題ではない。バングラデシュは何年も前からQRコード決済技術を保有している。真の問題は、この技術が誰のために開発されたのかという、規制上の前提にある。
バングラQRの全国的な普及は相互運用性に向けた重要な節目ではあるものの、その規制枠組みは依然として正式な加盟店決済（P2M）に大きく偏っている。
ここに重要な政策上のギャップが存在する。バングラデシュでは、非公式経済が全雇用の80％以上、国内総生産（GDP）の40％以上を占めている。現金流通の大部分は、冷房完備の大型スーパーや正規の小売チェーン店ではなく、都市部の労働者がATMから紙幣を引き出し、家賃を支払ったり、露店で野菜を買ったり、リキシャの料金を支払ったり、農村部の高齢の両親に送金したりする際に発生するのだ。
登録企業への支払いと個人間の送金は、根本的に異なる2つの経済活動である。バングラデシュは前者に重点を置いており、個人間取引は紙幣に頼らざるを得ない状況にある。
バングラデシュでは銀行間送金やマイクロファイナンスサービスは確かに存在する。しかし、それらは非公式な商取引を特徴づける、自発的で少額の取引にはあまりにも煩雑すぎる。
情報過多：モバイルバンキングによる送金では、銀行名、支店名、10桁を超える口座番号などを入力する必要がある場合が多い。たった1つの入力ミスでも取引が失敗してしまう。
チャネルの複雑さ：ユーザーは、BEFTN（即時確認なしで翌営業日に決済される）やNPSB（即時決済されるが、従来は取引手数料が発生する）などのプロトコルを操作することを強いられる。
中央銀行の規制当局は、加盟店側の手数料や決済時間を段階的に削減してきた一方で、一般市民が互いに支払いを行う際に必要となる個人間送金の層については、同等の規制上の優先順位が与えられてこなかった。
技術的な観点から言えば、バングラQRコードを個人アカウントに拡張するのは簡単です。消費者が店主のコードをスキャンできるのと同じ相互運用可能な仕組みを使えば、雇用主も家事労働者の個人QRコードをスキャンできます。
この技術的能力を現実のものとするためには、規制当局と政策立案者は次の3つの主要な優先事項に取り組む必要がある。
1. バングラQRアーキテクチャを個人アカウントに拡張する：バングラデシュ中央銀行は、統一されたバングラQR規格に基づき、個人用（非加盟店）QRコードを正式に有効化すべきである。これにより、正式な営業許可証を持たない家事労働者、配達員、非公式の零細業者などが、自身の主要銀行口座またはMFS口座に直接リンクされた、相互運用可能な単一のQRコードを表示できるようになる。
2. 専用の「マイクロP2P」規制カテゴリーを確立する：低所得の利用者が税金の摩擦や不必要な加盟店手数料によって不利益を被ることを防ぐため、規制当局は、商業加盟店アカウントとは区別された、個人および小規模小売送金のための別の規制分類を確立する必要があります。
3. 識別子解決の簡素化：アカウント識別子は、ユニバーサルモバイル番号または国民識別番号にシームレスにマッピングされ、P2P送金時に複数桁のアカウント番号や支店番号を入力する必要がなくなります。
キャッシュレス小売業は、キャッシュレス経済と同義ではない。正式な領収書、営業許可証、加盟店アカウントなしに、タカが市民のポケットから別の市民のポケットへと、小売決済のようにスムーズに流れるようになるまでは、バングラデシュのキャッシュレス化への野望は、裕福な都市部の限られた地域に留まるだろう。
バングラQRコードを個人口座にも適用し、P2P送金に関する規制枠組みを整備することで、政策立案者は最終的に、企業の役員室から露天商に至るまで、あらゆる経済主体を真に包括的なキャッシュレスのエコシステムに取り込むことができるようになる。
ムド・ラシェル・ハサン、銀行員
Bangladesh News/Financial Express 20260822
https://today.thefinancialexpress.com.bd/views-opinion/cashless-ambitions-hinge-on-unlocking-p2p-payments-1787322162/?date=22-08-2026
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