[The Daily Star]かなり長期間流動性が過剰になった後、銀行は昨年12月から民間部門からの融資に対する需要がますます高まっている。
この状況では、いくつかの銀行が許容貸出金利（LDR）85％を超えています。マクロプルーデンシャル政策の1つに違反しているため、バングラデシュ銀行（BB）はこれらの銀行に対して行動を起こした。 BBは、銀行に対し、2018年12月までにLDRを83.5％に引き下げるよう勧告した。
銀行は現在の貸出金や前払い金利を維持するために、より多くの預金を保有し回収するよう銀行に強いるだろう。明らかに、それは銀行の現在の流動性危機を拡大するだろう。その結果、一部の銀行や金融機関は、従来の戦略を適用して利子率を上げて、より多くの資金を集めようとしています。
銀行の流動性不足は予期せぬものか？私はそれが期待されると言っても間違いではないかもしれません。成長率7.28％の国では、消費者、トレーダー、プロデューサーレベルでの巨大取引の必要性を満たすためには膨大な資金が必要です。
例えば、2016年の18.092億ドルから2017年に11.2％の高い成長率を2017年に記録した資本財は、明らかに民間部門の好調な傾向を示している。
また、将来的に公的投資が現在の水準で増加すると、銀行部門からの政府の借入が増加する可能性がある。これは、現在の流動性危機をさらに加速させるだろう。
これとは別に、過去2年間に、銀行は預金の低金利を、時にはそれを下回ってインフレ率を下回っているため、家計の貯蓄は銀行の代わりに貯蓄制度の可能な最大限の貯蓄を止めてしまった。
さらに、流動性の危機の背後にある可能性のある原因としては、不良債権のスパイリング、黒貨の増加、株式市場のトラップ、国外への吸い上げが考えられる。
このような状況では、貯蓄者からアイドル・マネーを回収し、非居住者であるバングラデシュ（NRB）の収益を財務的および非財務的利益に転嫁し、資金を吸うという抜け道を止めるという戦略は、シナリオを改善することができます。
衣類労働者が所有するお金の良い塊は、通常、銀行部門に来ることはありません。それは個人レベルでは小さいですが、それは全体的に巨大であるかもしれません。銀行は、社会のこの部分に財務的および非財政的利益を提供することによって、一回限りの定期預金商品を形成することができます。
財務的便益の場合、銀行は合理的な金利を考慮し、担保された当座貸越ファシリティを延長し、資金を入金する際に柔軟な時間を与えることができる。
非財政的利益は、学問的な授業や授業の成果のために衣服預託者の子供たちに賞を与えることができ、割引率で医療を提供し、簡単な回収手続きを提供する。
預金制度を備えた保険施設を追加することで、そのような保護者に対する財政的な安心感が高まります。例えば、ラナプラザの労働者の候補者は、死亡した労働者が保険施設を備えた預金口座を開設することができる範囲で、財政的利益を得ることができました。これらの非財務的利益は、預金者が銀行に資金を入れることに関心を抱かせる可能性がある。
海外で働くバングラディシュ国民のおよそ915万人が、私たちの経済に不可欠な役割を果たしています。 2017年には、125億9000万ドルを送付し、経常収支を強化しました。適切な製品を設計することにより、この量を増やすことができます。私たちは賃金イヤーナー開発債券を持っていますが、これらはNRBによく知られていません。商業銀行は、要件を理解することによって、いくつかの預金商品を設計することができます。
銀行は年金制度に似た預金商品を作り出すことができ、預託金額を実質および確定利付資産に投資することを約束して投資関連預金商品を形成することもできる。
多くの銀行には高齢者の要件を考慮した適切な預金商品がありません。医療サービス、保険施設、優先サービスの範囲、国税庁への納税申告の援助を受けた預金商品は、多くの高齢者を引き寄せ、銀行にアイドル・マネーを残す可能性があります。
もう1つの重要な情報源は、女性の人口であり、そのほとんどは主婦です。彼らは大部分が銀行に預けられていないので、家には大量のアイドル・マネーを保有しています。
銀行は、適切な貯蓄商品を設計することによって、この資金を引き出すことができます。社会のこのセクションのための製品を設計する際には、安全性、適合性、柔軟性、客観性、および融資機能を考慮する必要があります。
これらとは別に、銀行は財政的および非財政的利益を提供することによって、さまざまな種類の限界的な人々のために預金商品を導入することができる。モスク、寺院、教会などの宗教団体が所有している大量のお金。この金額は、宗教的な感情を考慮して適切な商品を構成することができれば、銀行へのチャネルになることもあります。
私たちはまだ印刷されたお金を使うことに慣れています。その結果、一人一人が自分の財布にお金を持っています。プラスチックのお金の使用は、財布のお金の量を減らすことができ、銀行部門のお金の量を増やすことができます。
しかし、社会の適切な部分に到達することは重要な課題です。便利な支店、エージェントバンキング、モバイルバンキング、インターネットバンキング、適切なマーケティングおよびセールス活動を行っている強力なウェブサイトを使用して、コアデポジットを回収するために新しい世帯に手を差し伸べることができます。
もちろん、より良い料金、より少ない迷惑料、より高いレベルのサービスを提供する関係パッケージと一緒に、銀行や金融機関に対する顧客の信頼も重要です。
債券を発行して資金を調達することは、各国の銀行にとって共通の現象です。銀行は債券を発行することによって資金を調達する新しい翼を開くことができ、預金への依存を削減する。
集団的で慎重なイニシアチブは、銀行や金融機関が経済に必要とされる潤滑油を供給し、未利用の資金を金融部門に持ち込むのに役立つと考えられています。
この作家は、バングラデシュ銀行経営研究所の研究、開発、コンサルティングの教授およびディレクターです。
Bangladesh News/The Daily Star 20180403
http://www.thedailystar.net/business/liquidity-crisis-reasons-and-ways-overcome-1557349
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