[Financial Express]銀行の中心は、預金とローンの2つのセグメントに分かれています。銀行の主な目的は、余剰部分（すなわち預金者）から預金を回収し、回収した資金を赤字部分（すなわちローン）に供給することである。
ローンや投資は銀行の生命線です。しかし、銀行のこの生命線は、一般に不良債権（NPL）として知られている細菌によって頻繁に汚染されます。
NPLは既にデフォルトになっている、またはデフォルトに近いローンの部分です。銀行が利払いや元本金の回収に失敗した場合、それはNPLとみなされます。
バングラデシュ銀行（BB）は、優良、優良、受け入れ可能、限界/ウォッチリスト、特別口座（SMA）、サブスタンダード（SS）、ダウトフル（DF）およびバンドを含む分類の観点から、
バングラデシュの銀行部門では、NPLは過去20年間の燃焼問題の1つでした。 NPLの国際基準は2.0％以下ですが、私たちの国ではそれははるかに高いです。
バングラデシュにおけるNPLの割合は、国際基準よりも5倍から6倍高い。これは銀行業界には驚きです。 NPLデータは、BBによって四半期ごとに更新およびレビューされます。
BBデータによると、不良債権比率は2017年12月9.31％、2017年9月10.67％、2017年6月10.13％、2017年3月10.53％であった.2016年の不良債権比率は12月9.23％ 9月には6月に10.06％、3月には9.92％となった。
期末不良債権比率は2015年に8.79％となっています。NPL比率は時間の経過とともに増加しています。
NPLの背後にある最も重要な理由は、ローンの授権期間中に間違ったクライアントを選ぶことです。ほとんどの場合、銀行は適切なクライアントを特定せず、クライアントの選択に間違った決定を下す。そして、これは、不作者を目指して、ほとんどの時間を取った機会です。
彼らは、融資を調整したり返済したりしない、マラファイドの意図を持つ銀行から融資を受けます。このようなタイプの顧客は、ファンドをビジネスから迂回させ、通常のビジネスの外でそれを使用します。転用されたファンドは、主にローンの利払いのための収入を生むことができない固定投資のために使用されます。
しかし、小規模な顧客は、融資の返済に関して悪意を持っていなくても、不履行者になります。彼らは、ローンを取ってサービスし、その利払いについて十分な金融リテラシーを持っていない。
いくつかのプロジェクトローンは、プロジェクトやビジネスに関する知識が不足しているため、不良ローンになります。新しいビジネスについての知識や知識はありませんが、顧客は銀行からの融資を受けて新しいビジネスを開始することがよくあります。
プロジェクトがスムーズに実行されない場合、またはビジネスが適切に管理されない場合、ローン受取人は不履行になります。これはNPLの根本原因の1つです。
それにもかかわらず、銀行は既存の顧客に対する超過ローン・ファシリティを強化するか、市場における不健全な競争のために新しい顧客への超過限度を認める。その後、クライアントはその業務の外に超過額を投資します。
業務量が増加しないため、クライアントは金額の利息負担を負担することもサービスすることもできません。その場合、過剰な金利負担は、顧客を債務不履行のラインに押し込むかもしれない。この現象は、今日の銀行業界では一般的になっています。
積極的で、不公平で、ターゲット指向のバンキングは間接的にNPLを生み出します。それは、目標を達成することの差し迫った圧力のために銀行家がローンファイルを精査し細かく調整することができないために起こります。
このような不健全な競争と悪い習慣は、銀行と銀行家の間で行使される。政治的圧力は、与信枠に適格でない人たちでさえ、ローンの認可に関わることがあります。
私たちの国のもう一つのシナリオは、ここでは意図的に分類されているように見えますが、ここでは故意に不平を言う人は、彼らは高等裁判所に嘆願書を提出する方法でそれを自由に行います。
この習慣は、常習的な不平等者によって広く普及し、ランダムに行使されている。このような司法の抜け穴を利用することによって、彼らは別の銀行から新鮮なローンを取ろうとします。新鮮なローンも時間の経過とともにデフォルトローンになることが判明しました。
実際、NPLは銀行の日々の業務と収益性に悪影響を及ぼします。銀行は、純利益に直接影響を及ぼす債務不履行に対して過剰な引当金を維持しなければならない。
BBガイドラインによると、銀行はSSローンで20％、DFローンで50％、BLローンでは100％の引当金を維持しなければならない。したがって、NPLが高いほど、純利益は低くなり、逆もまた同様である。
過剰な不良債権ポートフォリオのために、銀行は弱く非営利的になります。巨大なNPLポートフォリオは、銀行が利益を上げる能力を侵食します。 NPLは全体的な経済成長にも影響を与える。
NPLの上昇は、国の金融危機の特徴です。余剰のNPLはまた、市場における資金の流通を妨げ、その結果、部門全体に悪影響を及ぼす。
銀行の不良債権額は、ローンの回収までブロックされたままです。 NPLからの受取利息の払戻しも中止され、所得の発生が減少する。
ファンドはブロックされており、利子所得がないので、銀行はローン額を再投資することも、そのファンドから何らかの資金を得ることもできません。したがって、NPLはまた、キャッシュ・フローに関して銀行の全体的なポジションを妨げている。
スムーズで効率的かつ安全な投資は、ある国の経済的前線の発展のための前提条件です。私たちの銀行部門は現在、NPLの割合が高いため、大きな負担となっています。
銀行は、NPLを許容可能な水準に保つためのコーポレートガバナンスとポートフォリオガバナンスを開発すべきである。規制当局として、BBは担保証券に関する共通の評価データベースを導入し、NPLのケースを防ぐために貸出金取引方法、貸出増強方針およびその他の関連する信用政策を厳密に取り扱うべきである。
ミル マームードウル ホック チョウドリーは銀行家で研究者です。 leon_83ais@yahoo.com
Bangladesh News/Financial Express 20180528
http://today.thefinancialexpress.com.bd/views-reviews/npl-introducing-common-valuation-database-for-collateral-securities-1527429092/?date=28-05-2018
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