[Financial Express]バングラデシュの発展には農業が重要な役割を果たす。長年にわたり、貧困削減のために十分に活用されてきました。農業収入の伸びは、貧困削減の成功の鍵となっています。農業部門は、すべての農家の約80％を占める小規模かつ限界的な農家によって支配されている。それでも、これらの農家は、信用、延長およびその他の必要不可欠なサービスへのアクセスが最も少ない。さらに重要なことに、これらの農家は、農作業を脅かす天気関連のイベントに対して脆弱です。典型的には、このような発生はかなり規則的である。これらのイベントが発生したときに処分できるリソースはほとんどありません。多くの場合、その結果はこれらの世帯の所得の喪失であり、損失を補填するためのチャネルや仕組みがない。彼らは、資産を売却し、家族や友人に向けることによって予期しない出来事に対処します。さもなければ、彼らは損失を補うために何も持っていません。
したがって、小規模農家の生活は困難に悩まされ、経済的可能性を制限する多くの制約に直面している。収穫に影響を及ぼす不確実な気象条件の他に、農家の投資傾向、肥料や種子などの資本や農場へのアクセス制限、不利な取引条件、価格変動など、不確実な土地所有が農家の傾向を制限しています。
農業保険は、生産手段へのアクセスを容易にし、不確定性を減らすことによって行動を変えることによって、これらの制約の一部に対処する可能性を秘めています。しかし、農業保険は完全な解決策ではないことを認識しなければならない。むしろ、金融へのアクセスの欠如、種子や市場の改善などの制約も取り組むことができるリスク管理戦略の1つの要素です。例えば、干ばつが深刻な問題である場合、灌漑方式はより費用対効果の高いアプローチかもしれない。
作物保険プログラムは、さまざまな種類の損失をサポートするように構成されています。損害賠償保険は、損害が発生した直後の現場における損害の割合を測定することによって計算されます。収穫ベースの作物保険は、農家が平均収量の一定割合を保証することを可能にする。実際の利回りが保険の利回りよりも低い場合には、払い出しが行われます。農作物収入保険は、農家に被保険農作物収入の一定レベルを保証します。この保険は農家の収量不足や市場価格の変動から保護しています。
指数ベースの保険は、気象ステーション、衛星データ、または地域レベルの利回りデータによって提供される措置に基づいて計算されます。指数ベースの畜産保険プログラムの一般的な特徴は、天候や地域の収量と同様です。例えば、アフリカの国際農業研究協議会（CGIAR）の指数ベース畜産保険（IBLI）プロジェクトは、季節性飼料の利用可能性を確認するために衛星から採取した飼料測定値を使用しています。飼料が特定の水準を下回った場合、牧畜者は払い出しを使って余分な飼料や家畜のための薬を購入したり、その他の生活保護手段を取ることができます。
カバレッジは、農民がよりリスクが高いが、潜在的により収益性の高い農作業に投資することを可能にする。収穫後のタイムリーな保険金支払いは小規模農家が消費を軟化させ、資産の売却を防ぐのに役立ちます。保険は、貸し手が保険の対象となっている農家に信用を拡大し、生産性を高める投資をする可能性が高いため、触媒になる可能性があります。
パイロットテストは、農業小口保険がいかにして持続可能なリスク管理ソリューションになるかを示しています。実際、多くの農家がリスクの重大性や頻度を過小評価しているため、依然として需要は低い。保険教育のレベルも限られています。保険会社への信頼の欠如があり、災害や紛失後に資産を売ったり、親戚や友人から借りたりするなど、従来の対処法には過度に依存しています。
このように需要が低いため、特に保険をスタンドアロンサービスとして提供する場合、持続可能な農薬小保険の提供は困難です。ほとんどのマイクロ保険の成功は、土地の状況やインフラを改善するローン、現物種目の支払い、政府プログラムなどの他のサービスと保険を組み合わせることにあります。
小規模農家が直面する様々な制約のため、包括的な災害リスク管理戦略に組み込まれた場合、マイクロ保険はより効率的になります。いくつかの気象指標製品は降雨などの気象パラメータを使用してイベント前でも支払いを開始するため、農家は作物を保護するための予防措置を講じることができます。
作物保険は、天気予報のような他のサービスと一緒にテキストメッセージ、価格やその他の市場情報などの拡張サービスを提供すると、最終的に最も魅力的です。これらは、農作物の最適な植え付け時期などの基本的な農業アドバイスと相まって、小規模農家にとって非常に貴重であると考えられています。例えば、いくつかのプログラムは、予防から将来のリスクを相殺するための財政的準備金の作成まで、リスク管理のすべての側面を強調している。同様に、保険料を現金で支払うことができない場合には、小規模な貯水池の建設や植林など、労働者の労働を減らすリスクに農業従事者を従事させることができます。
農業保険の可能性は、リスクの予防と管理に貢献し、付加的な金融サービスの利用を促進しつつ、小規模農家の行動をより収益性の高い投資に変えることにある。
バングラデシュの状況：マイクロ保険部門は、バングラデシュでは比較的新しい分野です。リモートコミュニティに効果的に到達するためには、克服する必要がある多くの障害があります。これには、市場規模が小さいこと、金融商品に慣れていないこと、インフラが不足していること、需要が限られていることなどがあります。測定された指標が経験した損失を完全に反映しない基盤リスクは重要な問題です。消費者の視点からは、需要の低迷に対処するために金融リテラシーを促進するための努力が維持される必要があります。保険会社は、価値ある、持続可能で、顧客の状況に応じたニーズに合わせた商品の創出に引き続き注力しなければなりません。
このような状況では、作物保険は、最も必要とされるときに財政援助を提供することによって救命救助者として役立つことができます。
成功を収めるには、作物保険の手続きを簡単かつ理解しやすくする必要があり、保険パッケージは小規模農家にとって魅力的でなければなりません。農作物保険だけでは十分ではないかもしれません。システムをより強固にする多レベルのアプローチがより有用になる可能性があります。これは、ただ一つの政策ではなく、パッケージの形で作物保険を提供するだろう。例えば、農作物保険と銀行信用との間にリンケージがあるかもしれない。同時に、マイクロファイナンスを実践している非政府組織（NGO）もマイクロ保険を提供することができ、これはより持続可能なアプローチである可能性があります。
作物保険は、自発的、義務的または義務的なアプローチを想定しています。自発的なアプローチの場合、被保険者である農業従事者の参加はオプションです。義務的なアプローチでは、最小限の規定された区域以上で被災農作物を栽培するすべての農家が含まれる可能性がある。バングラデシュでは、銀行や他の金融機関から借りて政府から補助金を受け取った農家にとって作物保険が義務付けられているかもしれない。
強制的アプローチには多くの利点があります。逆選択の問題は大幅に軽減され、保険のコストが削減されます。しかし、リスクの高い農家を横断的に補助しなければならない低リスク農家には不満があるかもしれない。作物保険制度を円滑に運営するためには、草の根レベルのモニタリングとネットワーキングが不可欠です。地方レベルの組織のような異なるステークホルダーがこの目的のために従事しているかもしれない。保険により、農家はより良い品質の製品を生産するために農業生産に投資することができます。
マイクロ保険は肯定的な発展ですが、多くのハードルがあります。気象ステーションやソフトウェアなどのインフラストラクチャは、一貫したデータ収集と並行して適切な場所に配置する必要があります。同時に、マイクロ保険を取得するための費用対効果の高い方法が必要です。さらに、マイクロ保険は効果的になるためには幅広い顧客基盤が必要です。それが実行可能になるには、一定量のビジネスが必要です。これは農民に保険の価値について教育することを必要とするであろう。政府は、業界が適切に規制され、金融商品を販売する企業が顧客を誤認させないように、適切な政策枠組みを策定すべきである。
マイクロ保険は終わりの手段です。広範でバランスのとれた災害リスク管理戦略の1つの要素にすぎません。多くの状況で、予防と適応は、持続不可能な条件での保険よりも費用対効果が高くなります。したがって、持続可能なリスク管理ソリューションへの全体的なアプローチは、小規模農家の投資から戻ってくる複数の苦境に対処するために必要です。
現実には、指数保険は引き続き革新的な分野です。小規模農家に信頼性と価値を提供するように進化しています。指数保険の技術的側面には解決策だけが必要ですが、同じように重要な側面の1つは、小規模農家が活動する制約と機会の広がりです。そのため、天気予報保険の枠組みは、より広い市場開発の課題を犠牲にして、製品設計の問題に専念するべきではない。重要な制約と関連する機会についてよく理解されている領域内では、調整された介入が必要です。
バングラデシュの小規模な農家支配農業では、個々の農家による独立した解決策としての指標保険の適用は持続しそうにない。小規模農業は複雑な操作であり、保険はこの非常に脆弱なグループのリスク管理の一要素にすぎません。また、小規模農家のパラメトリック保険ソリューションは、開発と災害リスク管理のために幅広いプログラムに統合されているときに最も効果的であるという経験的証拠が限られていることが示唆されています。
小規模農家が信用を効果的に受け取ることができ、質の高い農場のインプットと農業ノウハウが利用可能な場合、インデックス保険は短期的な潜在的可能性を発揮することができます。理想的には、正式な貯蓄の機会も利用可能にすべきであり、小規模農家が徐々に財政的なバッファーだけでなく資産を構築することを可能にする。長期的な開発戦略は、土地財産権、貿易政策、質の高い医療の提供、インフラの改善に関連する問題にも取り組むべきである。これは、例えば小規模農家が収穫物を貯蔵し、価格が高い時期に生産物を市場に持ち込むことを可能にする。
「迅速な勝利」を達成するためには、小規模農家の組織を強化することは、小規模農家の組織を強化するとともに、小規模農家の必要性のある人々にマイクロ保険のメリットを拡大する仕組みとなる可能性があります。小規模農家を効率的なグループや協同組合や団体で組織することは、小額保険に関わること以外にも多くの利点があります。これらのグループは、エクステンションサービスの受け取り、商品のマーケティング、一括しての購買、小規模農家シナリオの他の側面の改善を容易にすることができます。
ムスタファ K.ムジェリ博士は、インクルーシブ・ファイナンス・アンド・ディベロプメント研究所（にM）のエグゼクティブ・ディレクターです。 mujeri48@gmail.com
Bangladesh News/Financial Express 20180830
http://today.thefinancialexpress.com.bd/views-opinion/extending-micro-insurance-to-small-farmers-1535552133/?date=30-08-2018
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