[Financial Express]デジタルバンキングのルーツは、1970年代に西側で発売されたATMとカードの出現にさかのぼることができます。間もなくブロードバンドおよびデジタルネットワークは、初期のオンラインカタログおよび在庫管理ソフトウェアシステムのニーズを育んで、小売業者を供給業者および消費者と結び付け始めました。 1990年代までに、インターネットの人気は高まり始めました。 2000年代初頭のブロードバンドおよび電子商取引システムの改善は、現代のデジタルバンキングに似たものをもたらしました。今後10年間にスマートフォンが急増したことで、ATM機を超えた外出先での取引の扉が開かれました。消費者の60％以上が現在、デジタルバンキングの推奨方法として自分のスマートフォンを使用しています。銀行があらゆる業務レベルでデジタルソリューションを追加することを決定した場合、財務の安定性に大きな影響があります。すべての銀行が情報技術（IT）インフラストラクチャまたはその上にあるアーキテクチャーを迅速に変更できる立場にあるわけではありませんが、混乱を狙っている銀行は、6か月以内に幅広いエンドツーエンドの自動化に移行できます。 。
中小企業の資金調達と金融包摂のための新技術の潜在的な利点は、以下の質問に対する答えを探すことによって評価することができます。
- 人工知能やビッグデータ分析などの新技術が、金融機関の信用評価と中小企業（SME）金融への影響をどのように変えることができるでしょうか。
- ブロックチェーン、貿易金融の再構築、送金、その他の中小企業の活動など、新しいテクノロジはどのようにありますか。
- クラウドファンディングを含む代替の資金調達ツールは、包括的な成長のためにどのように活用できますか？規制の枠組みに対するそれらの影響は何ですか？市場の健全な発展のための彼らの潜在的な課題は何ですか？
包括的な機能豊富なモバイルバンキングアプリケーションを企業の顧客に提供する銀行は、実際には、リテール顧客と同じ自由度で銀行業務を遂行するための競争力と柔軟性を提供しています。
統合されたビジネスバンキングアプリケーションを提供することで、銀行は、企業の所有者がビジネスのやり方を自由に決めることができるようになり、顧客体験を向上させます。このレベルのサービスを提供することはまた、新しい法人顧客を獲得する可能性を開く。
ビジネス重視のモバイルバンキングアプリケーションと、消費者が使用する小売向けアプリケーションとを区別するために銀行が提供すべき4つの重要な要素があります。これらは：
1.伝統的なモバイル機能：ビジネスを運営するには、消費者に提供される機能よりも多くの銀行機能が必要です。ビジネスオーナーには、依然としてリテールモバイルバンキングアプリケーションに通常見られる基本機能を提供する必要があります。これらには、アカウントレビュー、送金、カードコントロール、明細書へのアクセス、リモートデポジットの取得、およびトランザクションアラート管理が含まれます。これらのツールを使用すると、一般の顧客が通常の銀行の営業時間を気にせずに自由に操作できるようになります。
2.ビジネス特有の機能：従来のリテールモバイルバンキング機能を超えて、強力なビジネスバンキングモバイルアプリにはいくつかの特定のツールがあります。これらには、ACH発信、サブユーザー管理、および資金管理報告が含まれます。
これらのツールを使用すると、事業主は事業のキャッシュフローを迅速かつ容易に監視および管理でき、また会社の財務状況の完全な概要を把握できます。
3.セキュリティ：銀行はまた、金融機関のセキュリティ上の懸念にも対処しなければなりません。
モバイルバンキングに関する会社が財務管理に使用するデバイスが増え、会社の銀行サービスにアクセスできる人員が増えれば増えるほど、モバイルアプリに強力なセキュリティコンポーネントが必要になります。企業の個人情報から顧客の個人データまで、経営幹部は自分のモバイルバンキングアプリケーションにサイバー犯罪を阻止するために必要なセキュリティ保護があることを知っておく必要があります。ビジネスバンキングアプリケーションを展開する銀行は、帯域外認証、トークン認証、および不正異常検出などの保護を確実にする必要があります。これらの機能により、ビジネスエグゼクティブは、個人情報にアクセスするための身元を確認し、トランザクションをトークン化で保護し、潜在的な詐欺の脅威を軽減してビジネスを安全に保つことができます。
4.すべてのバンキングチャネルとの統合：消費者は、自分の銀行とやり取りするたびに一貫した経験を期待します。事業主の顧客も同じことを要求します。同様に、銀行がモバイルアプリ、オンラインバンキングポータル、またはテラーアカウント画面の間で異なるユーザーエクスペリエンス（または同期されていないアカウントデータ）を提供する場合、それらはフラストレーションまたは混乱を招く可能性があります。これは、彼らがモバイルアプリを放棄するリスクをもたらします - あるいは、もっと悪いことに、彼らの銀行業務のニーズを競合他社に移します。ビジネスを重視したモバイルバンキングアプリは、他のすべてのチャネルと一貫したルックアンドフィールを提供し、顧客がある接点から別の接点にシームレスに移動できるようにする必要があります。
銀行のエコシステムの未来は今日とは大きく異なって見え、単なる金融サービスを超えて広がるでしょう。銀行が持っている洞察と、消費者の日常生活の中心になるために彼らが構築、購入、またはコラボレーションすることができる革新性を利用するユニークな機会があります。大きな疑問は、誰がこの挑戦を受け入れるのでしょうか？銀行組織にとっては、顧客とのやり取りとエンゲージメントを強化することで、新しい銀行エコシステムから恩恵を受けます。銀行の顧客と信用組合のメンバーは、彼らのニーズを予測し、彼らを見据え、理想的な解決策を推薦することによって彼らの忠誠のために彼らに報酬を与えることができる金融パートナーの恩恵を享受するので、エンゲージメントはより強くなる。
消費者は、よりパーソナライズされた関係で、時間とお金を節約する改善された経験を楽しんでいます。彼らの関係を拡大するのは、他の組織が彼らの主要組織が持っている洞察を持っていないからです。加盟店やサービスプロバイダーはまた、オファー目標の改善や販売量の増加を通じて、銀行の顧客洞察から恩恵を受けます。
この混乱を乗り越えるための仕組みを提供し、より大胆な思考への移行を促進するために、銀行が将来の成長を促進する6つの機会に注目することができます。
A）関連するエコシステムに入り込む前に成長する：銀行は長い間、成長への道筋として関連製品を顧客に認識させることに頼ってきました。たとえば、当座預金口座をお持ちのお客様は、個人向け与信枠、住宅ローン、銀行のクレジットカードを検討することをお勧めします。銀行はこれらのサービスをさらに拡張し、口座名義人の特定のニーズに応えることができる新製品を思いつくことができます。
B）金融スーパーマーケットの作成：大手デジタルビジネスの一部から1ページを取って、銀行は内部オファリングとサードパーティオファリングのきめ細かで吟味された組み合わせを提供できます。この集約モデルは、金融商品へのワンストップアクセスと、単一の統合されたチャネルを通じて複数の金融ニーズに対処する能力を顧客に提供します。金融スーパーマーケットを構築することで、銀行は業界のハイリターン側に集中することができます。銀行の貸借対照表からクレジットを提供するための平均年間株主資本利益率（ロE）はわずか6％です。セント。
例えば英国では、自動車保険の60％がアグリゲーターを通じて販売されています。そして、インドの銀行バザールは、独自の製品を提供していない純粋にプレーする金融スーパーマーケットで、50を超える機関から2,300万を超える顧客まで、あらゆるサービスを提供しています。
C）価値を伸ばして顧客の旅路を拡大：ほとんどの消費者にとって、銀行と仕事をすることは目的を達成するための単なる手段です。たとえば、安全な退職の確保、事業の拡大、家の購入などです。しかし、ほとんどの銀行は、住宅ローンを提供するなど、顧客の全体的な旅程における個別の銀行中心の瞬間にのみ焦点を当てる傾向があります。全体的な旅のうちの銀行関連の部分だけに参加することによって、銀行はテーブルにかなりの価値を残します。
D）データの収益化：最近のマッキンゼーの調査によると、金融サービスの回答者の半数以上が、自社の企業がデータの収益化を始めていると述べています。さらに、データの収益化は業界をリードするパフォーマンスと相関しているようです。
データを金銭化する方法は複数あります。 1つ目は、新しい分析機能を追加することによって、銀行が自社の業務に社内データをより効果的に使用することです。もう1つは、銀行データに基づいて、レポートやベンチマーク分析などの新しいオファリングを作成することです。カナダの大手銀行のいくつかは、個人が自分の銀行の資格情報を使用して連邦政府のオンラインサービスにアクセスできるようにするシステムで、トロントに拠点を置くセキュレケーと提携しています。このシステムは、ユーザーが自分のFacebookアカウントを使用してログインできるようにするウェブサイトとほぼ同じように機能します。ただし、この場合、カナダの政府機関が訪問者が銀行の認証情報を入力するとオンラインサービスにアクセスできるようになります。銀行は、自分の顧客の身元を確認するためにすでに持っているデータを使用し、それを真に全国規模で安全な機能として提供し、新たな潜在的な顧客にアクセスします。
E）デジタル攻撃者になる：既存の銀行は、デジタルチャンネルや新しいビジネスモデルを採用することで、従来のアプローチでは法外に高価なターゲットとなる新しい地域や市場セグメントに参入することができます。 INGダイレクトは元のデジタル攻撃者でした。それは1996年に排他的にオンラインの銀行として始まり、そして10年あまりで9カ国で2000万人以上の顧客を引き付けました。その後、その国内子会社のいくつかは2010年代後半にスピンオフしました。
銀行は、法外なほど高価な物的インフラストラクチャに投資する必要なしに新しい市場またはセグメントに参入したい場合、このオプションを検討する必要があります。このアプローチは、市場機会の開拓には役立ちますが、十分なデジタルスキル（デザイン、カスタマーエクスペリエンス、分析など）、勝ちをスケールするための専門知識、および貧弱な実行者を殺すための管理規律が必要です。
F）製品またはインフラストラクチャを調達するファクトリーになる：多くの銀行やフィンテックは、顧客向けのフロントエンドをめぐって戦いに閉じ込められています。しかし、大規模な機関は、バックエンド資産を活用して、小規模な銀行やその他の事業に商品やサービスを作成し提供することで、大きな価値を生み出すことができます。これは、多くの小規模で非伝統的な金融機関が、中核的な銀行商品、インフラストラクチャー、資本資産、さらには銀行業務免許さえも持っておらず、それらを獲得するためのリーチやリソースがないためです。
デジタルの旅を始める前に、銀行は将来のビジネスモデルを再考し、その後その内部の文化とリソースを再検討して、そのデジタルビジョンに沿ったものにする必要があります。そのシステム、人的資源およびプロセスが将来の顧客ニーズを満たすように再設計されるまで、それは意味のあるエンドツーエンドの顧客体験を提供することができないでしょう。したがって、銀行はそれぞれの長期的なデジタル戦略を策定し、シームレスに実施するために社内外で協力する必要があります。
マシフル ホック チョウドリーが専務理事
masihul1811@gmail.com
Bangladesh News/Financial Express 20190129
http://today.thefinancialexpress.com.bd/views-reviews/banking-formulating-long-term-digital-strategies-1548692564/?date=29-01-2019
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