[Financial Express]世界中の人々は、携帯電話やクレジットカードを使って現金を集め、現金のない社会への道を歩みたいと考えています。その恩恵は莫大です。詐欺や強盗の可能性が少なく、現金処理手数料がなく、銀行への旅行もなく、待ち行列が短く、取引が迅速です。デンマーク、スウェーデン、タイなどの国は、企業が現金での支払いを禁止することを許可する法律を可決し、場合によってはモバイルアプリケーションまたはクレジットカードによる支払いを要求しています。
世界中で、現金の使用は着実に減少しており、専門家の中には、現金の支払いが今後10年間で50％も減少すると予測する人もいます。 ピューリサーチセンターによると、2020年までに、英国のほとんどの人々は、購入にスマートデバイススワイプを採用し、現金やクレジットカードの必要性をほぼ排除するようになるでしょう。アジア諸国が現金を減らす道を進んでいる一方で、世界はキャッシュレス社会に向かっています。この変化は、アジア中の人々にとって、より良く、より安く、そしてより早くお金にアクセスできることを意味します。
また、モバイルデバイスを使用したリアルタイムの支払い、スマートフォンの普及率の上昇、従来の銀行以外への新しい支払いサービスプロバイダの参入、電子商取引の増加、および有利な政府の政策および規制により、世界中で驚異的なスピードで旅が進みます。 。今日、電子カードによって、消費者はガジェットから食料品まで、オンラインで買い物をすることがほぼ可能になりました。 NFC（近距離無線通信）のような技術は、すでに買い物客がどこにでもあるスマートフォンや他の携帯機器を使って小さな買い物をすることを可能にしています。
新技術の導入により、近隣のスムージー屋から近くの農家の市場まで、あらゆる種類の企業がキャッシュレス社会に適応することができます。 POSソフトウェアおよびハードウェアプロバイダは、プラスチックだけでなく、モバイル、デジタル、およびその他の非接触デバイスの普及を続けている、あらゆる形状および規模のキャッシュレスビジネスへの推進の重要な支持者です。さらに最近では、新しい技術のQRコードによって、モバイル金融サービス（MFS）に新たな波が生まれ、消費者はストリートベンダーからレストラン、小売店などへの支払いが可能になりました。 MFS事業者は世界で1日に10億ドル以上処理しており、6億9000万を超えるモバイルマネー口座の生命維持に不可欠な取引を表しています。
世界中のほぼすべての市場がキャッシュレス社会に向かっていることを示す多くの証拠があります。バングラデシュはこの旅からそれほど遠くありません。世界で2番目に大きなMFSプレーヤーであるブカスフが主導してモバイル金融サービス（MFS）業界が急速に成長し、全国で3000万人以上のユーザーを抱えるようになり、現金支払いを避け、携帯電話を使用するようになりました。商業銀行の優れた業績により、デビットカードやクレジットカードを使用できます。業界の専門家によると、バングラデシュには、キャッシュレス社会体制の利点を、日々成長しており2011年から年間120％の成長を遂げているMFS業界で活用する絶好の機会があるという。
しかしながら、すべての利点にもかかわらず、完全にキャッシュレスな社会の現実は、まだまだパイプドリームです。多くの問題が道を邪魔しています、それはキャッシュレス社会に関して専門家の間で深刻な懸念を引き起こしました。例えば、多くのことが切られずに残され、キャッシュレス社会は借金をしている人たち、つまり遠く離れた村に住んでいる人たちにとって問題になることを恐れています。そしてそれは銀行口座を持っていない銀行を持たない人々、そして高齢者や恵まれない人々を襲うでしょう。バングラデシュのような国々にとって、MFS取引に対する規制上の規制が依然として大きな障壁となっているため、キャッシュレス社会への夢が薄れる可能性があることを多くの人が恐れています。
それで、重要な質問：キャッシュレス社会は現実なのか、それとも夢なのか。バングラデシュはどのようにしてキャッシュレス社会の恩恵を享受できるのでしょうか。
なぜ人々はキャッシュレス取引に移行しているのでしょうか。この傾向には明らかな利点があります。より良いカスタマーエクスペリエンス、より高い業務効率、以前には銀行に出資していなかった人々の財務上の参加、そしてより高い透明性と説明責任。
キャッシュレス社会とは、通貨をデジタル形式で保存および交換することによって、現金を超えた社会を実現することです。そしてそのような社会に対する議論はお金の概念にあります。人々は物々交換からコインや紙幣の使用、そして最近ではデジタル支払いへと移行しながら、商品とサービスの交換モードを過去数千年にわたって何度か再発明しました。新しいイノベーションはお金の形に変わりました - 失敗するか消滅するものもありますが、いくつかは私たちの世界に影響を与え続けています。
その他の論点は次のとおりです。物理的な現金は匿名で追跡不可能なため、贈収賄、脱税、金銭、偽造、汚職、テロ資金など、犯罪において大きな役割を果たすことができます。私たちの推計によると、数十億の無税シェケルがあり、国民はこれらの資金の使用を見逃しています。デジタルマネーは、これまでのところ本当に携帯性が高く、安全で便利な通貨です。音声や顔認識などのテクノロジを使用すると、取引もかつてないほど安全になる可能性がありますが、エンドツーエンドの暗号化および不正防止テクノロジによって支払いを保護することもできます。
現金を禁止することは、レジと銀行への訪問を排除することによって従業員の時間と給与コストを節約します。装甲車用のガードは必要ありません。 85のブランドと小売業者のサプライチェーンを代表する、58カ国、約3,000の工場からのヒッグ指数の最近のデータによると、工場の67％が銀行口座を通じて従業員にデジタルで支払いを行っています。残りは依然として現金または小切手の分配を使用します - これは労働者または企業にとって安全ではありません。
世界中で、この調査では、労働者にデジタルで支払う工場は、現金または小切手で支払う工場よりも典型的な社会および労働慣行に従う可能性が5倍高いことが示されています。国の間にも大きな矛盾があります。例えば、インドの工場の95％は、バングラデシュの25％に対し、労働者にデジタルで支払いをしています。それで、バングラデシュはより少ない現金社会へのその旅をスピードアップするべきです。
現金処理を使用するコストは、ヨーロッパやほとんどの開発途上国でデジタル財布の現金をドラムにする旅を刺激する主な理由の1つです。電子取引の費用は人間が提供するサービスの4分の1ですが、消費者、企業、政府に現金を使用する費用は、ATMの手数料から盗難、税収の損失まで、年間約2,000億ドルです。タフツ大学の調査によると、平均的なアメリカ人家族の場合、それは年間1,700ドル以上です。
リテールバンキングリサーチ（RBR）は、ヨーロッパにおける各個人の現金コストの管理プロセスは、年間130ユーロと推定しています。英国の消費者にとって、キャッシュレス社会は年間最大110ポンドの節約になるでしょう。 ウィンコル ニクスドルフの社内調査によると、小売業者は1ポンドあたり最大7ペンスを現金処理に費やしています。カードの支払いを処理する方が、現金を処理して管理するよりもはるかに安価です。最近の調査によると、銀行の支店が自分の要求に応えられないため、31％を超えるアメリカ人がデジタルマネーを使用したいと考えています。
景気後退の間、人々は代わりに彼らの現金を蓄えようとしているので、政府は金利を下げることによって経済を刺激するという課題に直面しています。デジタル決済で現金なしでは、人々は金融システムや政府からお金を引き出すことができず、銀行からのより多くの融資と企業による投資の増加を刺激するだけでなく、人々の投資、貸与、支出も促進されます。お金を集める代わりに。
作家はBJFCIの上級ジャーナリストそして会長です。
dhakamoney@yahoo.com
Bangladesh News/Financial Express 20190205
http://today.thefinancialexpress.com.bd/views-reviews/cashless-society-a-dream-or-a-reality-1549295553/?date=05-02-2019
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