[Financial Express]さらに3つの新しい銀行が同国の銀行セクターに追加されています。バングラデシュ銀行は最近、人民銀行、市民銀行およびベンガル商業銀行の免許を承認した。これら3つの新しい銀行で、国の総銀行数は62に達しました。これは何百ものノンバンキング金融機関や外国の銀行の支店と相まって、バングラデシュを世界の数少ない国々の間に置きました。銀行の金融機関が運営しています。金融セクターと一般の人々がこれらの新しい銀行からどの程度恩恵を受けるかは、今後も見られません。しかし、新しい銀行の承認はシンクタンク、専門家そして経済界の間で混乱した反応を生み出しました。これらの新しい銀行は国の経済成長を支えるであろうと述べた人もいました。銀行はまったく利益をもたらさないでしょう。
新たな銀行の影響：業務を遂行する際に遵守し、預金者や他の利害関係者の利益が適切に保護されるように適切な規制が整っていれば、新たな銀行は問題になりません。新たな銀行は、新たな投資、より多くの預金動員、そしてより多くのビジネスチャンスをもたらし、それらが共同で国の経済成長に貢献します。何よりも、新しい銀行は新しい雇用機会を創出します。新しい銀行はまた、国のGDP成長率の改善にも貢献しています。他方、厳格な規制を設定することができない場合、銀行の数の増加は経済に悪影響を伴う金融市場で深刻な問題を引き起こす可能性があります。銀行は他のどの企業とも事業を運営している点で全く異なります。さらに、銀行は多くの国内外の規則や規制を遵守しなければなりません。銀行は、公的預金の管理人だけでなく、その国の経済的動脈へのお金の供給者でもあります。政府の金融政策も銀行や金融機関を通じて実施されています。銀行が行うすべての行動は、経済にプラスまたはマイナスの影響を及ぼします。そのため、厳格な規制、制定および監視システムを確立することなく、より多くの銀行が事業を運営できるようになると、金融システム全体に悪影響を及ぼす可能性があります。歴史的に我々の規制当局、特に中央銀行は、銀行部門の規制において彼らの強い存在感を証明することはできなかった。私たちは、私たちの銀行業界における無数の異常、失効、失敗、詐欺行為が罰せられていないことを見てきました。世界には、多数の銀行が営業を許可されている国はほとんどありません。米国は強力な規制を維持し、効果的な合併があるため、銀行の数が最も多い
経済成長と銀行のニーズの成長：過去10年間で、私たちの郡が目覚しい経済発展を遂げたことは間違いありません。この国は過去数年間GDP成長率を約7％に維持し続けており、この成長率は今後さらに加速すると予想されています。このかなりの経済成長は公共部門の投資の結果です。私たちの民間部門、特に企業部門は、国の経済の成長に見合った成長を遂げていません。自営業と小規模で個人的な小売業が全国各地で広く繁栄しており、これが国の経済成長の主な原動力となっていることは明らかです。企業の商社は望んだペースで成長しておらず、郡の卸売業でさえも一握りのコングロマリットの掌握を続けている。私たちの経験によれば、バングラデシュの銀行は自営業の機会を創出し、中小企業に資金を供給することに消極的である。したがって、新銀行の貸付は、一握りの事業会社に集中することになります。
新たな銀行と不当な競争：銀行の増員を支援するために、同国の銀行部門における公正な競争を確保することは、常に強固な基盤と呼ばれています。新しい銀行の決定を裏付ける一方で、その支持者は常に新しい銀行がサービスの質を最終的に改善する公正な競争の雰囲気を作り出すであろうと主張します。これは場合によっては本当であるかもしれませんが期待どおりに常に起こるというわけではありません。競争は良いですが、あまりにも多くの競争は良くないかもしれません、むしろ悪影響を生み出すかもしれません。多くの状況で、急激な競争は過度の競争に変わり、時には通常のビジネス環境を破壊します。過度の競争は、ビジネス自体と銀行関係、特に債務返済のパフォーマンスに悪影響を与えるビジネスマンの管理を超えた、オーバートレードの範囲を生み出します。わが国では、ホトグラムは商業資本として知られています。この街、特にハトゥンゴニは卸売市場で有名で、ホトグラムでの商取引を扱う上でのビジネスコミュニティの関与は非常に賞賛に値するものでした。銀行ローン、タイムリーなローン返済および債務返済記録の利用における彼らの実績は、非常に満足のいくものであることがわかった。 ホトグラムのビジネス界における不良債権の割合は、他の都市や国の平均と比較すると非常に名目的で非常に低いものでした。 ホトグラムでビジネス界の評判に魅了されて、すべての銀行はこの分野で彼らの銀行戦略に集中しました。しばらくすると、すべての銀行がコトグラムでのプレゼンスを確立し、激しい競争が勝ちました。ほとんどすべての銀行がホトグラムでビジネス界を争い、魅力的な融資提案を行っていました。銀行の融資を利用することに消極的または慎重なビジネスマンは、簡単な資金が動いていることに気付いた。私はバングラデシュの銀行で働いている間、何時間にもわたって実業家の事務所の前に座って彼の銀行から借りてくれるように説得しました。この種の競争は結局過度の競争に変わった。多くのビジネスマンは、無差別のオーバートレーディングに頼っており、その結果は今や誰にでも知られています。現在では、かつては銀行の質の高い融資の中心となっていたホトグラムが、ほとんどすべての銀行にとって大きな負担となっています。さらに、預金を動員することは、新しい銀行にとって非常に困難な仕事であるため、戦略として、預金を集めるために従業員に過度の圧力がかかる可能性がある。それらは毎月および毎年の目標を与えられるかもしれず、そのような目標指向の預金動員の動機は不道徳な活動を煽動するかもしれず、したがって詐欺的な事件を除外することはできません。
規制対策の強化：銀行や金融機関の数を規制することは規制当局の手にはありません。しかし、規制遵守を確実にすることはもっぱら中央銀行の責任です。バングラデシュ銀行がさらに3つの新しい銀行の免許を承認したので、規制措置を強化することによって価値のある決定を証明することは今や彼らの主な責任です。そうするためには、規制当局のアプローチに質的な変化をもたらす必要があります。銀行はSRO（自主規制機関）としての運営を強いられるべきです。 SROとして、各銀行は中央銀行と他の規制当局のガイドラインに沿って独自の方針と手順を開発する必要があります。いかなる逸脱や違反も厳重に対処する必要があります。標準的な懲罰的措置に加えて、違反の性質に応じて莫大な量の罰金を科すという規定を導入する必要があります。バングラデシュ銀行は最低資本金を50億BDTに引き上げました。これは良い兆候です。しかし、最低資本要件を引き上げるだけでは十分ではないため、他の制限的な措置を講じる必要があります。バングラデシュ銀行は現在、すべての銀行をスケジュールA銀行、スケジュールB銀行、スケジュールC銀行などのさまざまなグループに分類することを積極的に検討する必要があります。この銀行の分類は、とりわけ自己資本比率、専門家の力、ローン預金比率、ローン資本比率、不良債権比率、引当金率および不良債権償却方針を含まなければならないパフォーマンス関連のパラメータに基づいて決定され得る。銀行のカテゴリーに基づいて、いくつかの制限的な措置、すなわち貸付上限、預金受入基準、資金調達部門別上限などを適用する必要があります。
ニロニャンロイは銀行家です。
カナダのトロントに拠点を置く。
nironjankumar_roy@yahoo.com
Bangladesh News/Financial Express 20190303
http://today.thefinancialexpress.com.bd/views-reviews/too-many-banks-and-too-few-good-customers-1551538293/?date=03-03-2019
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