[The Daily Star]政府、バングラデシュ銀行、民間企業の努力がデジタル金融サービス（DFS）の革新と国への浸透に貢献したことは否定できないん。
主なDFSプレーヤーには、ブカスフ、銀行アジア、ナガド、ダッチバングラ銀行（ロケットおよびエージェントバンキングによるモバイル金融サービス用）、およびスレカスフ（複数のパートナー銀行によるモバイル金融サービスを容易にするフィンテックプラットフォーム）が含まれます。
BBは市場の需要に応じてさまざまなポリシーを策定するのにかなり巧みですが、民間セクターのプレーヤーは業界全体のパートナーシップを通じて革新を促進することに積極的です。
政府から個人への支払い（G2P）への政府の焦点、eコマース、フィンテックス、DFSビジネスモデルに関する官民パートナーシップの台頭などのDFSイニシアチブは、バングラデシュがデジタルファイナンシャルインクルージョンをさらに前進させるのに役立ちました。
この記事では、10年間（2010-2019）を3つのフェーズに分けて、政策と業界のパートナーシップのレンズを通して、バングラデシュにおけるDFSの進化について概説します。
フェーズ1（2010-2013）
2010年から2013年の間に、MFSの旅は国で始まりました。その期間、誰が市場を主導し、誰が機会を拒否されるかが決まりました。
2010年の創設以来、バングラデシュのDFS市場では、公共料金の支払い、国有鉄道の発券、対外送金をデジタル化するために、携帯電話会社と銀行のパートナーシップが見られました。
そのような例の1つはブカスフで、これはブラチ銀行と動いているお金 LLCのパートナーシップの結果でした。
銀行は、モバイルオペレーターと提携して、非構造化補足サービスデータ（USSD）と、独自のMFSおよびモバイルバンキングイニシアチブのための配信ネットワークにアクセスしました。
ただし、業界の利害関係者は、MFSビジネスモデルを銀行主導にするか通信会社主導にするかについて意見が分かれました。
これは、BBが銀行主導のモデルを進めることを決定し、2011年に初代MFSガイドラインを発表するまで続きました。
MFSの先駆者であるダッチバングラバンクとブカスフは、BBがMFSガイドラインを発表する前にモバイル金融サービスを開始していました。当初の成功とモバイルオペレーターとの提携方法が規制当局に影響を与え、銀行に有利に働いた可能性があります。
この状況で、サードパーティサービスプロバイダー（スレカスフ）が機会をつかみました。
スレカスフは2014年にMFSプラットフォームを立ち上げました。銀行にエージェントネットワークとMFSプラットフォームを提供しました。
このフェーズでは、モバイルウォレットを通じて給与支払いサービスを宣伝するために大規模なリソースを使用する企業とのいくつかのパートナーシップの開始も見ました。
フェーズ2（2014-2016）
2014年から2016年の間に、業界は官民パートナーシップ（PPP）を目撃しました。これにより、ブカスフとDBBLの両方がア2イおよび地方自治体部門（LGD）と提携し、ユニオンデジタルセンター（UDC）を全国のエージェントとして使用しました。
2013-2014年、国際金融公社と法案
他のサービスプロバイダーとのDFSパートナーシップモデルは、2016年の初めに業界を変革し始めました。
MFSプロバイダーは、送金商品を開発するために、国際送金業者（MTO）および支払いネットワークプロバイダー（主にマスターカード）と契約を結びました。
MFSプロバイダーはまた、マイクロファイナンス機関（MFI）と提携して、支払いと返済のトランザクションをデジタル化しました。
シャクティ財団やBUROなどのMFIは、MFSとエージェントバンキングプロバイダーの両方とパートナーシップを組み、返済と支払いの回収を行っています。
MFSプロバイダーは、eコマースプロバイダーとのパートナーシップを通じてeコマースの支払いも強化しました。
ダラーズやブカスフなどの一部のモデルは、現在かなりの成功を収めています。
このフェーズでは、銀行、主に銀行アジアとDBBLがエージェントバンキングのパイロットを開始しました。
エージェントバンキングサービスプロバイダーも、縫製工場やMFIと提携してユーザーベースを強化しました。
フェーズ3（2017-2019）
3つの主要な開発がこのフェーズを示しています。
a）全国の農村経済におけるエージェントバンキングの受け入れ。
b）2010年バングラデシュ郵便局（修正）法により規制される官民パートナーシップモデルに基づくデジタル金融サービスプロバイダーであるナガドが発足した。
c）国の最初の2つのオンライン決済プラットフォームである私が払うとドモネーは、決済サービスプロバイダー（PSP）ライセンスの下で立ち上げられました。これらは両方とも、バングラデシュのDFSエコシステムにフィンテック企業が参入したことを示しています。
BBはMFSのトランザクション上限を引き上げ、電子マネーサービスのガイドラインを発行して、ウォレットの下でのトランザクション制限を強調し、誰が電子マネー発行者になることができるかを特定しました。
MFSとエージェントバンキングプロバイダーの両方によるG2Pデジタル化のPPPは、数千万人以上の困窮している人々に利益をもたらしました。
スレカスフは、ルパリ銀行と協力して、国内で最大の初等教育奨学金のG2P支出の契約を受け取りました。
銀行アジアは、エージェントを高速で採用し、業界全体で多様なパートナーシップを確保しました。
モバイルオペレーター、eコマースベンチャー、デジタルヘルス、ドナー、その他の国際開発機関などの民間企業と並んでさまざまな政府のイニシアチブと提携しました。
市場はまた、銀行とMFSプロバイダー間の双方向の相互運用性を促進するパートナーシップの別の傾向を目の当たりにしました。
ブカスフは、ダッカ銀行、シティバンク、バンクアジア、スタンダードチャータード銀行、ブラックバンク、ビザ、マスターカードなど、さまざまな銀行やカードとの相互運用性について提携しています。
これらのパートナーシップの主な特徴は、MFSウォレット、銀行口座、カード間の即時送金です。
前述したように、このようなパートナーシップは、顧客が使用例の範囲を拡大し始めたときに、商人の支払いとアカウントの使用の両方を刺激します。
ブラチ銀行は、ウォレットと銀行口座の間のこのような相互接続性のためにブカスフとロケットの両方を接続しました。
バングラデシュのDFSエコシステムの観点から、この10年は金融サービスとイノベーションの新しいビジネスモデルを可能にすることへの理解で終わりました。
2020年は、全世界的なコロナウイルスのパンデミックについてであり、MFSは、全国的な閉鎖中に都市と農村の経済の間で定期的なお金の流れを確保するための重要なサービスへと飛躍しました。
二国間の相互運用性や「お金の追加」などのイノベーションは、ロックダウン中に驚異的な効果をもたらしました。
BBは、ナガドおよびトルスト バンクーアクシアタ MFS子会社にライセンスを提供しています。
ただし、フィンテック会社、決済システムオペレーター（PSO）、PSP、MFSプロバイダーなどの新しいライセンスまたは参入者は、DFSとパートナーシップの新しいモデルを進化させることにより、セクター全体に影響を与えます。
BBは、PSO、PSP（2つの支払いライセンス）、そして最も重要なのは進化するフィンテック企業の役割をどのように捉えるかを定義したいと思います。
中央銀行は、より包括的で実現可能な環境を通じて、イノベーションと市場競争のより大きなアジェンダを推進したいと思うかもしれません。
著者はデジタル金融サービスの専門家であり、バンクアジアの上級副社長です。
Bangladesh News/The Daily Star 20200604
http://www.thedailystar.net/business/news/2010-2019-meaningful-decade-digital-financial-service-evolution-1908689
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