[The Daily Star]政府は経済活動を回復させるため、GDPの3.7％に当たる総額1兆311億7千万タカ(1兆3626億2千万円)相当の19の景気刺激策を発表した。
バングラデシュ銀行（BB）はまた、銀行部門の流動性を高め、これらの刺激策パッケージの展開やその他の多くの顧客に優しいイニシアチブをサポートするために、さまざまな政策措置をとってきました。
これらの政府刺激策は並外れたイニシアチブであり、効果的な実施はバングラデシュ経済の回復に大きく貢献すると私たちは信じています。
刺激策パッケージの大部分は、助成されたレートでクレジット（またはローン）の形で影響を受ける企業に配信されるように設計されています。
BBは刺激策の下で資金を銀行に貸し出し、銀行は個人顧客へのローンのロールアウトを担当します。
言い換えれば、銀行部門はすべての顧客の信用リスクを負うことになります。
このパンデミックは、バングラデシュの銀行部門が長年にわたる高生産性のないローンとタイトな流動性の影響からすでに弱体化しているときに起こります。
さらに、BBは4月1日から9％の貸出金利上限を課し、銀行は顧客の貸付利息収入の20％から35％を失った。
貸出金利の上限は、銀行セクターにローンの価格設定に商業的リスクプレミアムを実装する余地をほとんどまたはまったく与えず、この環境では、本質的にリスクの高いコテージ、マイクロ、スモール、ミディアムに対するリスク選好度を持つ銀行はほとんどないという正当な懸念があります。エンタープライズ（CMSME）ビジネスセグメント。
ここで役立つのは信用保証制度（CGS）です。これは、デフォルトの場合、通常は見返りとして、異なるクライアントセグメントに対して行われたローンに対する貸し手の損失の一部を吸収することにより、貸し手にサードパーティの信用リスク軽減を提供します。料金。
CGSは特に、銀行がCMSMEなどの比較的リスクの高いセグメントに融資するように促すために使用されます。
世界のほとんどの国では、CMSMEに何らかのCGSがあり、これらのスキームは、これらの国でCMSMEクレジットを指数関数的に成長させる上で常に非常に効果的です。
先進国は言うまでもなく、南アジアおよび東南アジアを見渡せば、CGSを使用して銀行がCMSMEビジネスに参入して成長するように促す方法について、かなり明確なアイデアが得られます。
銀行部門は長年にわたってCGSを求めてきており、現在の状況では、そのようなスキームの必要性はさらに適切であると思われます。
世界銀行が現在BBに3億ドルの支援を提供してCSMEのCGSを形成していることが確実にわかっています。
中央銀行は最近、最初のカットCGSをまとめ、フィードバックを関連する利害関係者と共有しました。 CGSはまもなく展開される予定です。
効果的なCGSは、バングラデシュのCMSMEセグメントの全体的な成長、特に政府のCMSME刺激策パッケージの成功への鍵となります。
もちろん、CGSは、全体的な命題が商業的に実行可能で、エンドユーザーの顧客と参加銀行の両方が簡単にアクセスできるように設計する必要があります。
適切に設計されていないCGSは、関連する利害関係者に受け入れられず、実行されず、目的を果たしません。
これは、バングラデシュのCMSMEセグメントにおけるブラックバンクの長年の経験と、効果的なCGSの設計方法に関するアイデアを共有する絶好の機会と考えています。 CGSは次のことを行う必要があります。1.金融機関（貸し手）の適格性および資格基準を明確に定義する
i）女性が所有するビジネスのための特別なインセンティブを備えたミクロ、コテージ、小規模のセグメントに焦点を当てます。
イー）運転資本（つまり、運用支出）と長期投資（資本支出）の両方をカバーします。 CMSME起業家の資本支出と労働支出を区別することは困難であり、そうしようとするべきではありません。クレジットへのアクセスはCMSME起業家にとって最も重要であり、彼/彼女は資金を利用する方法を知っています。
イーイ）セクターの分類に制限されることなく、CMSMEセグメントのすべてのセクター（製造、サービス、および取引）を同等にカバーする必要があります。イヴ）ポートフォリオ管理を改善するために銀行ローンの再構築と再スケジュールに対応します。
2. CGSが顧客および銀行に優しく、迅速に展開できることを確認します。
i）CGSには2つの主要なアプローチがあります。個別アプローチ（「ローンごとのローン」ベースで提供される保証）とポートフォリオアプローチ（銀行はポートフォリオベースで保証を報告することが許可されています）です。バングラデシュではポートフォリオアプローチを使用することを強くお勧めします。ポートフォリオアプローチを使用すると、銀行が迅速に対応し、より小規模なチケットのSME借り手の多くに到達できるからです。バングラデシュのCMSMEセグメントのサイズと規模は、「ローンによるローン」アプローチが非現実的であるようなものです。イー）バングラデシュにおけるSMEの借り手のローンチケットサイズは、5クローネから1クローネの範囲です。 CGSは、この範囲のSMEローンに対応する必要があります。
3.健全性規制に準拠し、貸し手に資本救済を提供する部分的保証を発行します。
i）CGSは保証カバレッジ比率を介して銀行のリスクを軽減する必要があります。保証カバレッジ比率は通常、裏付けとなるローンエクスポージャーの割合として表されます。保証カバレッジ比率は、銀行の参加を積極的に促すのに十分な高さでなければなりません。現在の経済状況では、保証カバレッジ比率は80％以上でなければなりません。
イー）CGSは、CGSが受け入れる請求の最大額にも上限を設定する必要があります。私たちの経験と、銀行セクターの現在のCMSMEセグメントのポートフォリオの健全性から、平常時は30％の上限が適切であることが示唆されています。現在のパンデミック状況では、BBはCGSを最大50％まで延長することさえ検討する可能性があります。 イーイ）CGSは、保証の対象となるローンのエクスポージャーの割合について、銀行に資本救済を提供する必要があります。
イヴ）CGSは新しい信用評価要件を課すべきではありません（例：2/3年の財務、事業期間など）。銀行の内部信用評価システムに依存する必要があります。
v）CGSが保証するローンは、ローン損失分類のプルーデンス規制に準拠する必要があります。
ヴィ）CGSは、貸し手が貸倒引当金の準備中にCGSによって保証されたローンの部分を除外することを許可する必要があります。
4.透明性と一貫性のあるリスクベースの価格設定ポリシーを設定し、保証プログラムが財政的に持続可能なものであり、SMEと貸し手の両方にとって魅力的であることを確認します。
i）価格設定は可変である必要があり、デフォルトローンが低い銀行により低い手数料を提供することにより、金融業界全体で慎重な信用文化を促進する必要があります。
イー）CGS手数料は商業的に実行可能である必要があり、デフォルトローンが低い銀行の場合は00.5％以下である必要があります。より高い保証料は、CGSを貸し手にとって魅力のないものにします。
イーイ）CGSは、金融機関が借り手（SME）自身から信用保証料を払い戻すことを許可する必要があります。
5.効率的で明確に文書化された透明な請求管理プロセスを設計し、ローン損失の回復に対するインセンティブを提供し、地域の法的および規制の枠組みと整合させる。
i）ローンをCGSに含めてクレームをトリガーする手順は、迅速、効率的、透過的である必要があります。プロセス全体をデジタル化するのが理想的です。
イー）CGSの信頼性は、提出されたクレームの処理方法に大きく依存します。主張を行うことができる正確な状況は、CGSと貸し手との間の契約上の合意に明確に明記されている必要があります。
イーイ）CGSは、ローンの支払い後、請求を入力できるようになるまでに最低限の必須の待機期間を設ける必要があります。私たちの経験では、CMSMEセグメントに行われるローンの期間は一般に短期であるため、この待機期間は180日であることが推奨されます。
イヴ）CGSは、単一の起業家から複数の貸し手を通じて複数の請求を確認および制限する機能を備えている必要があります。
適切に設計されたCGSは、CMSME貸付全体を拡大する国の取り組みにおいて大きな前進となるでしょう。これは、それ自体が主要な開発アジェンダです。
効果的なCGSは、政府の新しいCMSME刺激パッケージからの資金の支払いを加速するだけでなく、さまざまな銀行の既存のポートフォリオに刺激を与えると同時に、これをまだ試していない銀行を奨励すると信じていますセグメント、彼らの新しいポートフォリオを起動します。
著者はブラックバンクのマネージングディレクター
Bangladesh News/The Daily Star 20200615
http://www.thedailystar.net/business/news/credit-guarantee-scheme-holds-the-key-successful-implementation-stimulus-packages-1914601
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