[The Daily Star]国内総生産（GDP）の増加は、先進国の不良債権を削減しますが、バングラデシュの不良債権にはそのような影響はない、とバングラデシュ銀行経営研究所（BIBM）の調査が発見しました。
BIBMは、昨日の「バングラデシュの銀行における不良債権：マクロ経済と銀行固有の展望」というタイトルのウェビナーでレポートを発表しました。
報告書によると、実質GDPの力強いプラス成長は通常、より多くの収入につながり、借り手の債務返済能力を向上させ、それによって不良債権の削減に寄与するため、GDPと不良債権の成長は反比例します。
興味深いことに、バングラデシュのGDP成長率は、銀行の不良債権に影響を与えていません。
「これは、かなりの数の故意の不履行者が存在するためです」と、レポートを提示したBIBMの准教授であるモハンマドアラムギルは述べています。
銀行セクターの不良債権の額は、2020年6月末時点で96,116クローレであり、これは貸付総額の9.16パーセントでした。
アラムギル氏によると、銀行の平均貸付率は不良債権に計り知れない影響を及ぼし、規制当局と銀行家の両方がバングラデシュの借り手に低金利を課し、それによってローン返済能力を高めることができると付け加えた。
BIBMの分析によると、ローンの伸び率は不良債権と反比例の関係にあります。
貸付総額の量と割合の両方における不良債権の増加は、金融危機または銀行破綻、あるいはその両方に関連しており、民間投資に悪影響を与えるとアラムギル氏は述べた。
報告書は、貸し手が不良債権者を特定するために身元調査を実施できるように、銀行とバングラデシュ銀行を接続するデータ共有システムを開発することを推奨しています。
「その後、銀行は借り手の健全な信頼性を確認した場合にのみローンを承認し、このアイデアはクラウドコンピューティングシステムから開発することができます」とアラムギル氏は述べています。
バングラデシュ銀行の副総裁であるスッモニルッザマンは、強力な内部管理と銀行による優れたガバナンスが不良債権を削減できると述べた。
南アジア地域協力連合の国々の間でバングラデシュがそれほど悪い立場にないことに満足感はあるが、それでもなお、不良債権レベルを許容可能なレベルに改善するための十分な余地があると彼は述べた。
モニルザマン氏によると、銀行は短期預金から定期預金を提供するため、問題に陥る傾向があり、預金基盤を強化する必要があるという。
銀行はまた、不良債権を可能な限り回避するために借り手を適切に評価する必要がある、と副総裁は付け加えた。
BIBMの局長であるモハンマドアクタルッザマンは、銀行による借り手の強力な監視と評価は不良債権を削減するために非常に重要であると述べています。
貸し手は偽の文書の存在のために貸し出しで逆選択をするかもしれません、しかし継続的な監視で彼らは不履行者によって吸い上げられる金額を減らすことができると彼は言いました。
不良債権の増加のもう一つの大きな問題は、住宅ローンの売却の司法プロセスの遅れであると彼は言い、銀行がプロセスを開始するときはいつでも、債務不履行者は裁判所に行き、滞在命令を出す傾向があると付け加えた。
ソナリバンクのCEO兼マネージングディレクターであるモハンマドアタウル ラーマン プロダンは、1985年に訴訟が提起されたが、まだ解決されていないと述べた。したがって、銀行はまだ住宅ローンを実現し、その帳簿にお金を持ち込むことはできません。
ほとんどの場合、銀行は長い立法プロセスのために住宅ローン資産を売却することはできません、と彼は言いました、多くの良い借り手は住宅ローンとして示すものさえ持っておらず、ローンを利用しますが、彼らのアイデアと可能性は計り知れません。
「したがって、セキュリティや住宅ローンは不良債権の解決策ではありません」と彼は言いました。
多くの優良な借り手は、貸し手間の非倫理的な競争のために過剰な資金を調達することになり、その結果、彼らも債務不履行になると彼は述べた。
資本市場のパフォーマンスが低迷しているため、銀行は長期貸付を行っており、資金動員にミスマッチが生じています。ソナリ銀行のマネージングディレクターは、資本市場の強化を推奨しています。
最初のセキュリティ イスラムイバンクのマネージングディレクターであるサイエドワセク モハンマド アリ氏は、銀行は融資においてデューデリジェンスを維持する必要があると述べています。
しかし、政治的圧力が関係している場合には不可能かもしれないし、これらはほとんどの場合不良債権となるタイプのローンであると彼は言った。
監視がないために良いローンが悪くなる可能性があるため、監視は非常に重要であると彼は言い、貸し手が借り手に関する本物のデータを取得できるように中央銀行がデータベースを形成することを推奨した。
アリはまた、良い顧客の金利が悪い顧客の金利と同じであってはならないという理由で、良い借り手へのインセンティブとして低金利でローンを提供する方法を見つけることを推奨しました。
相互信託銀行のマネージングディレクターであるサイエドマウブブル・ラーマン氏は、ローンを提供する際には、借り手がローンを利用する実際の理由を把握することが非常に重要であると述べています。
しかし、銀行部門には資格のある人材が不足しているため、適切な評価と監視が妨げられていると同氏は述べた。
中央銀行は、銀行の取締役会を監視して、銀行が施設を適切に運営するための銀行知識を持っているかどうかを確認する必要があると彼は述べた。
一方、銀行はより多くの運転資金を提供し始める必要がありますが、反対のことを行い、より多くのタームローンを提供しています。そのため、起業家は運転資金の不足のために事業を運営する上で問題に直面することがあります。
ブラック銀行の例を引用して、高金利が必ずしも不良債権をもたらすとは限らないと彼は述べた。
MTB CEOは、ローンを提供する前に企業に対して独自の監査を実施する許可を求めました。これは、現在、非常に多くの信用格付け企業が存在するため、その評価が常に信頼できるものではなかったためです。
COVID-19の蔓延により、企業は影響を受け、パンデミックが終了すると不良債権の量が増加すると報告書は述べています。
銀行は、今年のローンの分類を源泉徴収する中央銀行によって提供された機能が悪用されないように、警戒を怠らない必要があると付け加えた。
報告書は、借り手が多くの銀行から融資を受けることができないようにし、管理効率を強化し、銀行代理人に後者の企業内から借り手を監視させることを推奨しました。
また、適切な評価、効果的なコーポレートガバナンスの確保、および不健全な競争の削減を推奨しました。
Bangladesh News/The Daily Star 20201126
http://www.thedailystar.net/business/news/higher-gdp-growth-fails-translate-lower-npl-bibm-2001217
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