[The Daily Star]マイクロクレジットやソーシャルビジネスの多くの人が抱えていると思われる問題は、パンデミックによって荒廃した新しい時代にこのパンがどのように見られるかということです。新しい環境で？
ムハマド・ユヌス：パンデミックは、貧しい人々の生活に大規模な混乱を引き起こす新しい現象です。しかし、これまでマイクロクレジットの借り手が直面しなければならなかった災害はこれだけではありません。バングラデシュは災害の国として知られています。地球温暖化により状況はさらに悪化しています。毎年、国の一部は地元の洪水のために水中に沈んでいます。さらに、定期的に洪水の国家災害があります。時々、洪水の水位が家の屋上を越えます。ある洪水では、ボートと汽船がダッカ市の交通手段になりました。サイクロンと高潮は国の南部で定期的に訪れています。これらはパンデミックよりも深刻です。家、動物、物的所有物、生命など、これらの災害から逃れるものはありません。
マイクロクレジットは、これらの定期的な災害を通じて財政的および組織的に生き残ることを学びました。もしそれがこれらに対処できなかったら、マイクロクレジットはずっと前に一掃されていただろう。バングラデシュの災害とマイクロクレジットの歴史をたどると、これらのプログラムに組み込まれている詳細な制度上の安全メカニズムがわかります。
マイクロファイナンスモデルは、毎週または毎月の頻繁な会議に基づいて機能し、現金の収集と交換、およびグループトレーニングへの参加も行います。ほとんどのマイクロファイナンス機関では、他の金融構造とは異なり、規模の経済は1か所で行われた収集からもたらされました。このモデルはどのように変わりますか？たとえば、マイクロファイナンス機関の代表者がグループ会議を開催する代わりに各メンバーに負担をかけるため、費用が高くなるのでしょうか。
ムハマド・ユヌス：これらは実験の問題です。多くの人々は、マイクロクレジットの初期バージョンを改善するために多くの異なる方法を試みます。マイクロクレジットが長期にわたって変わらないことを誰も期待していません。
良い例は、グラミンアメリカの最近の経験です。パンデミックによって強制されて、彼らは誰も彼らがこれまでにやろうとは思わなかった何かをしました。パンデミックに対処するために、彼らはデジタル決済による仮想センター会議を導入しました。現在、3,000のセンターすべてが、事実上センター会議を開催しています。すべての支店はキャッシュレス支店です。 グラミンアメリカとビジネスを行うために、特定の場所に到着する必要はありません。借り手は、どこにいても、キッチンから、市場から、車から、街角から、仮想センターの会議に出席します。 グラミンアメリカのスタッフは、センターの会議に出席するために特定の場所に移動する必要はありません。本社の幹部や支店長は、いつでもセンターの会議に立ち寄り、借り手の話し合いに参加することができます。旅行計画も旅程も必要ありません。旅費もかかりません。返済額は以前と同様に99％以上に戻りました。
グラミンアメリカは、米国の14の主要都市に24の支店を持ち、年間5億ドル以上を貸し出しています。借り手の52人がCOVID-19で亡くなった最初の6か月で、貸付と返済は大幅に減少しました。その後、仮想システムの導入により、パンデミック前のレベルに戻りました。 （詳細については、グーグルグラミンアメリカを参照してください）。
グラミンアメリカは現在、パンデミックによる被害を心配するのではなく、拡大計画で忙しい。それは、シカゴの貧困で引き裂かれた部分で、パンデミックの間に新しい支店を開くことに自信を持って進みました。グラミンアメリカは、以前は市内に存在していませんでした。これは市内で初めての支店でした。パンデミックのため、彼らは大胆な一歩を踏み出すことにしました。彼らはそれを完全に仮想ブランチとして作成することにしました。彼らは仮想の開会式さえしました。スタッフは、グループを形成したい関心のある人と物理的に会ったことはありません。すべての交渉、トレーニング、センターおよびグループ会議は事実上行われました。ブランチは、信頼を得るために未知の人々との物理的な相互作用でそれ以前に作成されたブランチと同様に行うことに自信を持っています。
技術的には、この仮想ブランチをシカゴで世界中のどこからでも実行できます。支店のスタッフはシカゴにいる必要はありません。シカゴから学んだグラミーナマーイカは、現在、すべての支店の物理的なオフィスを廃止することを検討しています。物理的なオフィスはもはや意味がありません。
以前のエンゲージメントの方法に戻らないと、歴史的に、ほとんどのマイクロファイナンス機関が楽しんで誇りに思っていた1％未満の信用損失は、頻繁な会議や仲間のグループからの圧力がなければ、混乱する可能性があります。他の無担保貸付事業と同じようになり、5〜6％の信用損失が発生します。これは、資産の質に関してマイクロクレジットモデルが持っていた卓越した立場をどのように変えるのでしょうか？
ムハマド・ユヌス：マイクロクレジットプログラムは、すべての災害状況下で生き残ることを学ぶ必要があります。あきらめることは選択肢ではありません。 1つは革新的でなければなりません。失敗を引き起こしたことについて何か不平を言うことはどこにもマイクロクレジットを取得しません。
社会的企業ベンチャーに関して、政府以外のどのタイプの投資家が資本のプールのために利用されることができますか？
ムハマド・ユヌス：まったく新しいソーシャルビジネス金融システムの構築がその答えです。ソーシャルビジネスのマイクロクレジットバンク、ソーシャルビジネスのベンチャーキャピタルファンド、投資ファンド、保険ファンドなどを作成する必要があります。
はい、投資家が配当を受け取っていない場合、誰がこれらの会社に投資するのかを尋ねるのは良い質問です。
そもそも、投資家は、基盤と信頼を築きたい人々であり、これをより良い選択肢と見なすかもしれません。彼らは、失業者の若者を起業家に変えるためのソーシャルビジネスベンチャーキャピタルファンドを作成したり、貧しい女性にお金を貸すためのソーシャルビジネスマイクロクレジットバンクを作成したりするかもしれません。このオプションは利用できないため、現在は実行していません。
明白で単純な答えは、人々が望んでいるので、ソーシャルビジネスは存在し拡大するだろうということです。人々がそれらを望まなければ、ソーシャルビジネスには未来がありません。ソーシャルビジネスが解決策をもたらすことをソーシャルビジネスが証明できれば、その将来は保証されます。ソーシャルビジネスはオプションです、それが人々が探している結果をもたらすならば、それは未来を持っています。
結果が人々を説得できると思うので、私はアイデアを推進します。しかし、私たちの制度的枠組みがこのオプションを彼らに提示したことがなかったため、彼らには今それを行う機会がありません。それを続ければ成長していきます。私はそれが人々の心と心に存在する満たされていない欲求に対処すると確信しています。
チャリティーマネーは世界で数兆ドルを占めています。チャリティーマネーの一部が投資またはローンとしてソーシャルビジネスに向けられる可能性がある場合、ソーシャルビジネスはお金で溢れかえります。
はい、政府はそれが公的資金のより良い使用であると考えるならば、ソーシャルビジネスに投資することができます。政府はその活動の多くをソーシャルビジネスに外注することができます。政府は、人々がソーシャルビジネスオプションを選択するのと同じ理由で、ソーシャルビジネスオプションを選択します。彼らが利益ではなく解決策を探すとき、彼らはソーシャルビジネスを選ぶでしょう。
営利事業が基盤を築くのを見るのは珍しいことではありません。彼らは寄付するためにCSRのお金を取っておきました。今、彼らには別の選択肢があります。彼らは、財団を設立する代わりに、またはそれに加えて、ソーシャルビジネスを創設し、CSR資金をソーシャルビジネスに投資することができます。
ソーシャルビジネスは、通常の条件で市場からのローンを動員することができます。私のビジネスがソーシャルビジネスであるからといって、市場から借りることができないという意味ではありません。私がソーシャルビジネスを営んでいるとしても、それは私が営利事業と取引できないという意味ではありません。私は彼らからサービスを購入し、彼らの製品を購入し、私の製品を彼らに販売し、そして彼らとあらゆる種類のビジネスを行うことができます。唯一のことは、私は自分のビジネスが定義された問題の解決に専念し続けることを確認し、所有者である私は自分のビジネスから利益を得ないことです。
ソーシャルビジネスについて議論すればするほど、ソーシャルビジネスを実験することへの関心が高まります。これらの実験が肯定的な結果をもたらすならば、ソーシャルビジネスは未来への道を導くために彼らの道を進んでいるでしょう。
インドの新聞フィナンシャルエクスプレスの記者クマールシャルマはムハマドユヌス教授にインタビューしました。
Bangladesh News/The Daily Star 20210314
http://www.thedailystar.net/business/news/microcredit-programmes-must-learn-survive-under-all-disaster-situations-2060405
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