[The Daily Star]バングラデシュの消費者層が急成長していることから、銀行は個人向け銀行業務のポートフォリオを拡大し、個々の顧客の多様なニーズを満たす幅広いローン商品を提供しています。無担保のあらゆる目的のローンから、教育や住宅の資金調達のための専門ローンまで、これらの商品は経済的自立のための重要なツールとして機能し、思い描いた将来を築くための経済的飛躍をもたらします。初めて借りる場合でも、借り換えを検討している場合でも、銀行はアドバイスサービスも提供し、財政的自由を確保するための正しい選択ができるようにします。
「消費者金融は個人に力を与えるだけでなく、資産ポートフォリオの集中リスクを軽減します。少数の大企業や実業家に大企業ローンを提供する代わりに、民間部門やその他の部門で働く何百万人もの市民に小額ローンを提供することでローンポートフォリオを多様化することは、経済と銀行部門にとってもより持続可能です」と、DMDのアラップ・ハイダー氏は述べた。 ローンの種類をわかりやすく解説
個人向けローンは、消費者ローンとも呼ばれ、広く個人顧客に提供されるローンを指します。バングラデシュ銀行の 2004 年健全性規制によると、「消費者金融」とは、個人が個人、家族、または世帯のニーズを満たすために許可されるあらゆる融資を指します。主に、個人ローン、住宅ローン、自動車ローン、クレジットカードによるローンが対象となります。個人ローンという広いカテゴリでは、消費者金融は、特定の顧客層を対象とした専門ローン、教育ローン、結婚ローン、旅行ローンなどを含む場合があります。
「個人ローンは、医師ローン、教師ローン、結婚ローン、教育ローンなど、さまざまな名前で販売されています。これは顧客を引き付けるために使われています。当銀行では、これをあらゆる目的のローンと呼んでおり、目的や顧客セグメントごとに区別していません」とハイダー氏は述べた。
バングラデシュ銀行の銀行規制政策局（BRPD）は、すべての種類のローンを4つのカテゴリに分類しています。継続ローンでは、クレジットカード、担保付き当座貸越、現金信用担保（CCハイポ）など、一定の限度内で取引でき、全額調整の有効期限があります。この種類のローンは、複数回の支払いと複数回の返済が認められ、利息は未払い残高に基づいて計算されます。通常、企業向けである要求払いローンは、銀行の要求に応じて返済可能になります。固定期間ローンは、特定の返済スケジュールに基づいて特定の期間内に返済可能です。顧客は一括でお金を受け取り、その後、個人ローン、住宅ローン、自動車ローンのように、毎月または四半期ごとに返済できます。最後に、短期農業ローンまたはマイクロクレジットがあります。
前述の健全性規制によると、バングラデシュの消費者金融ニーズの 80% は、自動車ローン、耐久消費財ローン、専門家向けローン、無担保個人ローン、クレジットカードなどのローン商品で賄われています。給与所得者、政府職員、評判の高い NGO、国際援助機関、国連機関の職員、納税者であるビジネスマン、自営業者、その他の安定した収入のある人など、銀行ローンを返済する手段を持つバングラデシュ人であれば誰でも、これらのローンを利用できます。
あなたと同じくらいユニークな資金調達ソリューション
夢の家を建てたい、自分のビジネスを立ち上げたい、または夢の目的地への待望の旅行を計画している場合でも、銀行はあなたの努力をサポートします。幅広いカスタマイズされたローン商品で、財務上の実現可能性を確保しながら、あなたの独自のニーズに応えます。これらのローンは柔軟な条件と返済オプションで設計されており、あなたの目標と財務能力に合ったソリューションを提供します。住宅ローンや事業資金からあらゆる目的の個人ローンまで、銀行はあなたの計画を現実にするためのツールを提供します。適切なガイダンスと財務パートナーシップがあれば、あなたの夢の実現はかつてないほど身近になります。
個人ローン
個人ローンは、さまざまな個人の金融ニーズのために提供されます。これは「あらゆる目的」のローンであり、申請者はローンを借りる目的を宣言する必要がないため、購入する資産に対する抵当権は設定されません。ほぼすべての銀行が、家族の結婚、家賃の前払い、入院やその他の緊急医療ニーズ、海外旅行、さまざまな家庭用電化製品や家具の購入など、さまざまな顧客ニーズを満たすためにこのローンを提供しています。
「BRAC銀行は、バングラデシュ銀行のガイドラインに従い、個人顧客に最大200万タカの個人ローンを提供しています。現在、給与所得者向けの完全デジタル個人ローンを提供しており、申請後数分以内に書類なしで融資が行われます。銀行はすでに顧客への25,000件のデジタルローンの融資を完了しています」と、副マネージングディレクターのモハンマド.マヒウル・イスラム氏は述べた。 BRAC 銀行の 5 ラック BDT までの個人ローンには保証人は必要なく、ローン額の最大 0.50% の手数料と年間 1% の監督手数料がかかります。最低月収 25,000 BDT があり、合計 1 年間の就業経験がある確認済みの従業員であれば、誰でもこのローンを利用できます。同様に、シティバンク は 2 ラック BDT から 20 ラック BDT までの担保なしの個人ローンを、隠れた手数料なしで 12 か月から 60 か月の期間で提供しています。ただし、最低月収の要件は 40,000 BDT から始まります。
個人向けローン制度では、イースタン バンクは、生命保険付きの合法的な目的であればどのような目的でも利用できるライフスタイル ローン施設である EBL アシュア、信用力のある個人の月収を担保に融資される EBL エグゼクティブ ローン、給与所得者や専門職の女性職員向けの目的を問わず無担保 EMI ベースのローンである EBL ウィメンズ ローンを提供しています。アリ レザ イフテカール、マネージング ディレクター さらに、専門家（医師、エンジニア、IT専門家、弁護士、経営コンサルタント）のみを対象とした個人ローン制度があり、さまざまな機器、ツール、小型機械の小規模購入、またはオフィス/商工会議所の設立を支援します。これに関して、ミッドランド銀行の小売販売責任者であるモハンマド. ラシェド アクター氏は、「医師、エンジニア、教師、その他の給与所得者に対して、所得比率に応じて最大200万タカまでのあらゆる目的のローンを提供しています」と述べています。
住宅ローン
住宅ローンは、新しいアパートの購入、家の建設、または既存の家の改築のために借りることができます。シティバンク、BRAC銀行、EBL、MTB などの銀行は、住宅ローン制度の下で最大 2 千万ルピーの融資を提供しており、返済期間は最長 25 年です。融資限度額は、不動産価値の 70% までです。銀行は、信用力のある個人の月収を基準に住宅ローンを提供していますが、ローンを借りる人の職業に応じて、銀行によって最低月収の額が異なります。つまり、給与所得者、自営業者/専門家、ビジネスマン、地主では、収入要件が異なります。
シティ バンクも、住宅投資にハラール ソリューションを求める顧客を考慮して、シャリーア準拠の経路であるシティ イスラムの下で同じ住宅ローンを提供しています。同様に、シャリーア準拠のオプションを求める顧客向けに、EBL は DMF ホーム ファイナンス、MTB は ヤキーン ホーム ファイナンス、ミッドランド バンクは MDB サーラム ホーム ファイナンスを提供しています。
さらに、ミッドランド銀行は、準都市部および農村部の顧客を特にターゲットにした「MDB アマール バリ」ローン制度を設けている。返済期間 3 年から 10 年で 50 万タカから 50 万タカを融資し、融資を受けた人が所有する既存のトタン屋根/タリー屋根/コンクリート屋根とレンガ壁の住宅 (セミパッカ) の建設、改修/増築の完了を支援する。シャージャラル イスラミ銀行も同様の商品を提供しており、シャージャラル イスラミ銀行の個人向け銀行部門責任者である SM モヒウディン氏は、「当行は新しいアパートの購入または新しい家の建設のために最大 2 千万タカの住宅投資を提供しています。もう 1 つのユニークな住宅融資はセミパッカ住宅投資制度で、地主に最大 50 万タカを提供し、トタン屋根とレンガ壁の家を建てられるようにしています」と述べている。
自動車またはバイクのローン
このローンは、個人使用のみを目的とした非商用の新車および再生車の購入に提供される。「自動車ローンを貸し出す前に、借り手が『レンタカー』業者であるかどうかが調査されます。融資は個人使用のみを目的としているため、そうでないことが判明した場合、ローンは支払われません」とシティ銀行のハイダー氏はコメントした。シティ、BRAC、EBL、プライム、ミッドランド銀行は、12～72か月の期間で最高400万タカの自動車ローンを提供している。中央銀行の規制により、銀行は自動車価格の50%までしか融資できない。
個人使用のための新品のオートバイの購入には、EBL が 60 か月の期間で最大 40 万タカの「二輪車ローン」を提供している一方、プライム バンクは 36 か月で最大 50 万タカを提供しています。シティ バンクは、さまざまな社会経済的背景を持つ顧客を考慮し、「中古車ローン」も提供しています。
若者向けローン
銀行は、特に教育や中小企業のベンチャーのための資金調達のために、若い顧客向けにカスタマイズされたローン制度も用意しています。BRAC銀行 の学生向け銀行サービス制度「アガミ」は、学生ローン、留学用クレジットカード、学生ファイル サービスなど、学校、大学、専門学校に通う学生に包括的な金融ソリューションを提供します。
EBL には、学生向けの 3 種類のローン施設を備えた 教育金融 があります。20 万タカまでの無担保ローン、25 万タカまでの担保付きローンおよび当座貸越 (または担保定期預金の 90%) です。3 つのスキームすべてで学生ファイル サービスが利用可能で、当座貸越および担保付きローンには個人保証人は必要ありません。
シャージャラル・イスラミ銀行には「教育投資制度」（EIS）があり、バングラデシュで学ぶ学生には最大50万ルピー、海外の学生には5年間の在籍期間で最大100万ルピーの融資を提供しています。この制度では、有名な大学による卒業、大学院、就職志向の専門または技術コース、有名な私立認定教育機関が提供するコースに資金を提供しています。
プライム銀行は、海外留学する学生に融資する学生ファイルサービスを提供しており、5年間で最大200万タカを提供しています。学部、大学院、高等学位取得に必要な語学コース、海外での専門ディプロマまたは認定コースの融資をサポートしています。専門的なサービスに加えて、個人ローンは、これらのローンの最低年齢要件が22歳から始まるため、若者が教育や中小企業の資金調達に最適です。この点について、ミッドランド銀行のアクテル氏は、「若い顧客の教育への融資とは別に、中小企業の起業家に最大100万タカの無担保個人ローンを提供しています」と述べています。シャージャラル・イスラミ銀行には「教育投資スキーム」（EIS）があり、バングラデシュで学ぶ学生に最大50万タカ、5年間の在籍期間で海外の学生に100万タカを提供しています。このスキームは、有名な大学の卒業、大学院、就職志向の専門または技術コース、有名な私立認定教育機関が提供するコースに資金を提供します。
プライム銀行は、海外留学する学生に融資する学生ファイル サービスを提供しており、5 年間で最大 20 万タカを提供しています。学部、大学院、高等学位取得に必要な語学コース、海外での専門ディプロマまたは認定コースの融資をサポートしています。専門的なサービスに加えて、個人ローンは、これらのローンの最低年齢要件が 22 歳から始まるため、若者が教育や小規模ビジネスの資金を調達するのに最適です。この点について、ミッドランド銀行のアクター氏は、「若い顧客の教育資金の他に、小規模起業家向けに最大 10 万タカの無担保個人ローンを提供しています」と述べています。
Bangladesh News/The Daily Star 20241201
https://www.thedailystar.net/supplements/your-partner-financial-wellbeing/news/bespoke-banking-retail-loans-match-your-goals-3765531
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