[The Daily Star]バングラデシュは、金融包摂を深め、保険部門を活性化するための重要な動きとして、バンカシュアランスモデルを採用しており、銀行が顧客に直接保険商品を販売し、保険会社が独自の広範な流通ネットワークを開発することなく、より広い市場に参入できるようにしています。
バンカシュアランスに関する世界的な視点
バンカシュアランス（バンカシュアランス）は、1980年代にフランスで生まれた概念です。この用語自体は、フランス語の「バンク（銀行）」と「保証（保険）」を組み合わせたものです。この概念は世界中で広く普及しており、フランス、スペイン、イタリアなどの国では、生命保険料の60%以上をバンカシュアランスが占めています。アジアでは、インド、中国、マレーシアなどの国々がこのモデルを成功裏に導入し、銀行の広範な保険販売網を活用して、国民の間で保険の普及率を高めています。
バングラデシュのバンカシュアランス参入
バンカシュアランスの可能性を認識し、バングラデシュ銀行は2023年12月12日に指令を発出し、対象となる全61銀行が、適格性を満たすことを条件に、保険会社の法人代理店として業務を行うことを許可しました。この取り組みは、より幅広い層の人々が保険商品、特に生命保険にアクセスしやすくすることを目指しています。このガイドラインに基づき、各銀行は保険開発規制庁（IDRA）とバングラデシュ銀行の承認を得て、以下の基準に基づき、最大3社の生命保険会社と最大3社の損害保険会社と提携することができます。
1. 自己資本対リスク加重資産比率（CRAR）最低12.5%
2. バングラデシュ銀行の信用格付けは最高グレード2
3. CAMELS評価最大2
4. 最大純不良債権（NNPL）5％
5. 過去3年間連続で黒字
このプロセスを通じて、バングラデシュ銀行は、強固で財務的に健全な銀行のみがバンカシュアランス事業の営業免許を付与されるようにすることで、顧客の安全性とセキュリティの向上、そしてこの事業モデルの長期的な持続可能性を確保しています。規制基準を満たさない限り、すべての銀行が免許を取得できるわけではありません。現在、対象銀行61行のうち、要件を満たし、バンカシュアランス事業開始の承認を受けたのはわずか12行です。これらの先駆的な銀行には、シティ銀行、イースタン銀行、スタンダードチャータード銀行、BRAC銀行、ダッチバングラ銀行、ミッドランド銀行、ミューチュアルトラスト銀行、プライム銀行、ジャムナ銀行、パバリ銀行、ユナイテッドコマーシャル銀行、プレミア銀行が含まれます。
これらの銀行の多くは、すでに支店網、電話販売、デジタルプラットフォームを通じて保険商品の提供を開始しています。IDRAによると、2024年12月時点で銀行チャネルを通じて8,413件の保険契約が販売されました。バンカシュアランスモデルでは、生命保険が損害保険よりも人気が高いことが証明されています。
研修と能力開発
バンカシュアランスの効果的な導入を確実にするため、バングラデシュ保険アカデミー（BIA）は銀行職員の研修において重要な役割を果たしてきました。この取り組みの開始以来、BIAは86の研修コースを実施し、5,000人以上の銀行員が参加しました。これらの研修を受けた専門家は、規制基準を遵守し、顧客の信頼を築きながら、顧客に保険商品を提供できる能力を備えています。
課題と機会
バングラデシュの保険業界は、明るいスタートを切ったにもかかわらず、依然として課題に直面しており、保険普及率は2016年の0.50%から2024年には0.41%に低下した。この数字は、保険普及率が約4%のインドなどの近隣諸国と比べて依然として大幅に低い。
しかし、全国に11,000を超える銀行支店（そのうち5,000支店以上は地方に所在）を擁する広範なネットワークは、サービスが行き届いていない層にリーチするまたとない機会を提供します。バンカシュアランスは、お客様が通常の銀行業務を行いながら簡単に保険商品をご購入いただけるようにすることで、個人およびご家族の金融保護、貯蓄促進、そしてリスク管理の強化を実現します。満期保険金は期日に支払われ、その他の保険金は可能な限り迅速に処理されることが期待されます。
将来の展望
バンカシュアランスをバングラデシュの金融セクターに統合することは、保険普及率の向上、金融リテラシーの向上、そしてより幅広い層へのリスクカバーの提供という大きな可能性を秘めています。また、銀行にとって新たな収益源となります。銀行が顧客関係と販売網を活用して保険商品を提供することで、銀行と保険会社の連携は、同国においてより強靭で包括的な金融エコシステムの構築につながることが期待されます。
このような状況において、50:30:20ルールのような賢明な金銭習慣を身につけることは、個人の経済的安定をさらに強化するのに役立ちます。このルールは、月収の20%を貯蓄と投資に振り向けることを推奨しています。10%は預金年金制度（DPS）や定期預金などの銀行制度に、残りの10%はバンカシュアランスなどの保険に加入することを推奨しています。こうした習慣は、金銭的な規律を促すだけでなく、安全で安定した経済的な将来を築くことにも貢献します。
多くの人々が経済の不確実性と気候関連の課題に直面しているバングラデシュのような国では、保険は経済的な保護だけでなく、重要な心の平和も提供します。
モハンマド. ラシェド アクター 氏は、ミッドランド銀行 の小売流通部門責任者兼最高バンカシュアランス責任者 (CBO) です。
Bangladesh News/The Daily Star 20250529
https://www.thedailystar.net/supplements/banked-assurance/news/bancassurances-promise-bangladesh-3905961
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