[Financial Express]インドで最も新しい民間商業銀行（PCB）であるシチズンズ・バンクPLCは、規制要件を完全に遵守しつつ、より多くの銀行口座を持たない人々を銀行ネットワークに取り込むことを目指し、幅広いローンおよび預金商品の提供を計画していると、同行のチョウドリー・モハメッド・ハニフ・シューブ会長がフィナンシャル・エクスプレス（フィナンシャルエクスプレス）のシディク・イスラム氏との独占インタビューで述べた。シューブ会長は、設立3周年を前に、同行の現在の業績と将来の目標について語った。同行は2022年7月3日にこの取り組みを開始した。
Q. 今後 5 年間のシチズンズ バンクの短期、中期、長期の戦略的優先事項と事業計画は何ですか?
A. 短期的には、規制遵守の徹底と、全国規模の支店網および代替デリバリーチャネル（ADC）網の拡大により、強固な基盤を構築することに注力します。個人および中小企業向けセグメントにおいて、多様な預金・ローン商品を含む商品ラインナップの多様化を目指します。また、未開拓の宗教的顧客層へのサービス提供のため、イスラム銀行窓口または支店の開設も計画しています。コアバンキングシステム（CBS）のアップグレード、デジタルインフラの拡充、サイバーセキュリティの強化を最優先事項とします。
中期的には、ポートフォリオの拡大、先進技術の統合、リスク管理システムの構築、そしてターゲットを絞った顧客セグメンテーションに注力します。長期的には、サービス範囲を拡大し、農村地域向け銀行業務、環境に配慮した融資、そして幅広い法人向け銀行ソリューションを提供することを目指します。
Q. これまでの銀行の成長と拡大について詳しく教えていただけますか？今後、成長をさらに加速させるための具体的な計画はありますか？
A. 現在、シチズンズバンクは全国で20支店と22台のATMを運営しています。ADC（自動取引システム）の拠点が限られているため、お客様の利便性向上のため、全国の他行ATMでのATM取引を無料としています。2024年12月31日現在、預金残高は142億9000万タカ、融資残高は82億7000万タカに達しています。現在、全国で約1万5000人のお客様にサービスを提供しており、その数は着実に増加しています。顧客基盤をさらに拡大するため、規制基準を厳格に遵守しながら、マーケティング活動を強化しています。
Q. 近い将来、CMSME 部門への融資を強化して、全国で雇用機会を創出する予定はありますか?
A. はい。CMSME（小規模零細企業）セクターへの融資拡大は、バングラデシュ全土における包摂的な経済成長の促進と雇用創出という観点から、当行の主要な戦略的優先事項の一つです。十分なサービスを受けていない零細・小規模企業への低利融資へのアクセスを拡大することで、CMSME向け融資を拡大するための包括的な計画を策定しています。この取り組みは、全国規模での起業、農村開発、雇用創出を支援するとともに、ポートフォリオの多様化と当行の長期的な持続可能性にも貢献します。CMSMEはバングラデシュ経済の基幹セクターであり、雇用創出による貧困削減と工業化の原動力となっています。
Q. 銀行口座を持たない個人を正式な銀行ネットワークに組み込むことで、現在進行中の金融包摂の取り組みを強化する予定はありますか?
A. シチズンズバンクは、銀行口座を持たない個人を正式な銀行ネットワークに取り込むことで、金融包摂の強化に取り組んでいます。エージェントバンキングとモバイルバンキングサービスの拡充、口座開設手続きの簡素化、そして金融リテラシーの向上による、サービスが行き届いていないコミュニティにおける信頼の構築など、様々な計画があります。また、これらの層に合わせた商品を提供し、デジタルウォレットや銀行口座を通じて政府や民間の給付金を支給し、受給者が口座を単なる引き出しにとどまらず、より幅広い金融活動に利用できるよう促すことも目指しています。
Q. シチズンズバンクのデジタルバンキングへの取り組みの現状と今後の計画について教えてください。
A. シチズンズ・バンクは、リード/バンクアルティマスを通じて基幹システムを近代化し、デジタルサービスを強化することで、堅固なデジタル変革の基盤を築いています。「市民ファースト」アプリケーションを導入し、お客様はデジタルプラットフォームを通じて自宅からでも必要な銀行業務を便利に行うことができます。バングラデシュにおけるデジタルバンキングサービスは現在、基本的なレベルにとどまっていますが、より高度なセルフサービス機能とモバイルベースの取引の増加に向けて着実に前進しています。
Q. 規制措置にもかかわらず不良債権（NPL）が継続的に増加していることを踏まえ、今後、銀行セクターのストレス資産を削減するためにどのような戦略を提案しますか。
A. はい、規制当局の努力にもかかわらず、不良債権の持続的な増加は、同国の銀行セクターにとって依然として重大な課題です。不良債権の削減には、規制、制度、業務、法制度の改革を組み合わせた多角的なアプローチが必要です。主な対策としては、信用リスク評価と引受基準の強化、より厳格なデューデリジェンスとリスク格付けモデルの適用、中央信用情報機関とリアルタイムデータの統合、そしてデフォルトの早期兆候を検知するためのAIツールの導入などが挙げられます。
また、多様なデータソースを活用した効果的な早期警戒システム（EWS）を活用し、融資監視と回収に特化した専門部署を通じて、融資監視と早期介入を強化する必要があります。予防策は、適切な借り手の選定にあります。融資の承認および支払プロセスにおいて、これらのプロセスの規範を厳格に遵守することで、不良債権の発生傾向をある程度抑制できる可能性があります。繊維や農業といったセクター特有のリスクを綿密に監視することが不可欠です。長期にわたる非効率的な司法手続きが回収努力を阻害しているため、法的枠組みと回収枠組みの近代化を優先課題とすべきです。「アルタ・リン法」を改正し、迅速な事件解決、裁判外和解、債務再編、そして倒産前の枠組みの促進を可能にすることが不可欠です。ガバナンスと説明責任の改善も同様に重要です。インサイダー融資と取締役会の監督不足は、不良債権の大きな要因となっています。銀行取締役に対する厳格な適格性基準の適用、融資決定への政治的介入の制限、経営陣の業績連動型報酬の促進は、これらのリスクを軽減するのに役立ちます。幸いなことに、シチズンズ・バンクは現在、不良債権問題を抱えていません。
Q. 特に不良債権の回収が遅れることによってキャッシュフローが減少するため、近い将来に流動性管理に課題が生じると予想されますか?
A. はい、不良債権の回収が遅れ続ける場合、近い将来、流動性管理に課題が生じる可能性があります。バングラデシュなどの不良債権比率が上昇している新興国では、回収の遅れがキャッシュフローの制約につながり、貸出可能な資金が減少します。また、高い不良債権は投資家や預金者の信頼を損ない、預金の伸びを鈍化させ、特に経営体質の弱い銀行では、早期の預金引き出しや預金逃避を引き起こします。これは流動性カバレッジ比率（LCR）に圧力をかけ、貸倒引当金を積み増します。さらに、外国の貸し手や投資家が信用を引き締めたり、より高いスプレッドを要求したりする可能性があるため、対外信用枠へのアクセスが制限され、対外貿易に不可欠な外貨流動性が制限されます。
siddique.islam@gmail.com
Bangladesh News/Financial Express 20250703
https://today.thefinancialexpress.com.bd/stock-corporate/citizens-bank-eyes-cmsme-growth-financial-inclusion-and-digital-transformation-1751474939/?date=03-07-2025
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