[Financial Express]銀行セクターは、あらゆる現代経済の生命線です。貯蓄を投資に振り向け、金融リスクを管理し、経済成長を支えています。しかし、バングラデシュの銀行業界は数十年にわたり、専門的な知識が不足している人材という、根深い問題に苦しんできました。この構造的な弱点に対応するため、バングラデシュ中央銀行は、銀行専門資格試験（通称：銀行ディプロマ）に関する以前の通達を改正するという大胆かつ重要な措置を講じました。2026年1月以降、銀行または金融機関の役員が他の銀行でより高い役職に就くためには、バングラデシュ銀行協会（IBB）が実施する銀行ディプロマ試験に合格しなければなりません。ただし、上級役員レベルで15年以上の経験を持つ役員はこの要件から免除されます。
この指令は、極めて重要な問題を提起する。それは、世界的なベストプラクティスに基づいた、理にかなった改革なのか、それとも、実際には不十分となる恐れのある、単なる規制上の形式に過ぎないのか。国際的な銀行基準を背景に、この政策を綿密に検討すると、その大きな利点と、真に革新的なものにするために克服すべき課題の両方が明らかになる。
この指令の重要性を理解するには、まずそれが解決しようとしている問題を理解する必要がある。バングラデシュの銀行業界は、長年にわたり、専門的な能力の実証よりも、個人的なつながり、政治的影響力、組織への忠誠心に基づいて人事が決定されてきた。その結果、不良債権の着実な増加、繰り返される金融スキャンダル、不十分な信用評価慣行、そして銀行システムに対する国民の信頼の全般的な低下といった深刻な事態を招いてきた。
バングラデシュの銀行員のかなりの割合が、銀行法、信用リスク、金融規制、金融政策に関する正式な研修をほとんど、あるいは全く受けていない一般大学の学位を取得しています。こうした銀行員が昇進したり、他の金融機関に異動したりすると、知識不足もそのまま引き継がれてしまいます。バングラデシュ銀行協会ジュニア・アソシエイト（JAIBB）とバングラデシュ銀行協会アソシエイト（AIBB）からなる銀行ディプロマは、まさにこのギャップを埋めるために設計されています。このディプロマを取得することで、一般的な学位では得られない、組織特有の体系的な知識を銀行員に身につけさせることができます。こうした状況を踏まえると、銀行間の昇進にこのディプロマを必須条件とすることは、単に論理的なだけでなく、むしろ長らく待望されていたことと言えるでしょう。
英国は、専門資格が銀行文化をどのように変革できるかを示す最も分かりやすい事例の一つを提供している。英国勅許銀行協会（CBI）は、認定プロフェッショナルバンカー（CCBI）、準勅許銀行員（ACBI）、そして権威ある勅許銀行員（MCBI）という3段階の資格制度を運営している。これらの資格は法的に義務付けられているわけではないが、金融行動監視機構（FCA）は上級管理者資格制度（SMCR）を施行しており、銀行の上級職に就く者は任命前に適格性と誠実性を証明する必要がある。実際には、これにより専門資格は事実上のキャリアアップ要件となっている。
英国モデルが特に注目に値するのは、規制主導型ではなく市場主導型であるという点だ。銀行自身が有能な専門家を求めるのは、無能さによる規制上の罰則、評判の低下、そして経済的損失といったコストがあまりにも大きいからである。バングラデシュでは、このような自己規制的な専門家文化がまだ確立されていない。だからこそ、中央銀行の規制介入は正当化されるだけでなく、必要不可欠なのだ。
米国は、米国とは異なるものの、同様に厳格なアプローチを採用している。米国では、銀行業務全般を網羅する単一の資格ではなく、役割に応じた多様な認定制度が整備されている。CFA（公認金融アナリスト）資格は、投資および資産運用専門家にとっての最高水準の資格とされている。CFP（認定ファイナンシャルプランナー）資格は金融アドバイザーの役割を規定し、CRM（認定リスクマネージャー）資格は機関投資家のリスク管理に不可欠である。このように細分化された役割ベースのアプローチにより、専門家は銀行業務全般に関する幅広い知識だけでなく、それぞれの専門分野における深い専門知識を身につけることができる。
バングラデシュにとって、これは重要な教訓となる。現在の銀行業務資格制度は確かに価値のあるものだが、その範囲は比較的均一である。銀行業界が成熟するにつれ、バングラデシュ中央銀行とバングラデシュ銀行協会（IBB）は、イスラム金融、グリーンファイナンス、デジタルバンキング、信用リスク管理といった分野を網羅する専門モジュールを開発することを検討すべきである。そうすることで、資格は一般的な資格から真に専門的な資格へと発展していくだろう。
銀行業務におけるプロフェッショナリズムの模範として、スイスほど説得力のある国は世界に他にないだろう。UBSの本拠地であり、世界的に名高いスイス国立銀行を擁するスイスは、プロフェッショナリズムの卓越性が単なる目標ではなく、基盤となる銀行文化を築き上げてきた。スイス銀行協会（SBA）は、スイス銀行・金融資格（SCBF）とスイス銀行・金融ディプロマを監督しており、これらはいずれも専門能力のベンチマークとして広く認められている。さらに、スイス金融研究所（SFI）は、定量金融から規制遵守まで幅広い分野を網羅する、上級銀行専門家向けの高度なプログラムを提供している。
スイスを真に際立たせているのは、その名高いデュアル教育制度です。この制度の下では、銀行員は実務研修と正式な学術教育を同時に受けます。若い銀行員は、教室で理論を学んだ後すぐに就職するのではなく、学びと仕事を並行して行い、それぞれの経験が互いを強化し合います。このように知識と実践を統合することで、理論的に優れているだけでなく、キャリアの初期段階から実務能力にも優れた専門家が育成されるのです。
スイスの金融規制当局であるFINMA（スイス金融市場監督機構）は、上級職の任命に関して厳格な適格性基準を適用しています。スイスの銀行で指導的役割を担う前に、FINMAは候補者の専門資格、倫理的実績、および技術的能力を精査します。重要な点として、FINMAは、正式な資格に代わる有効な手段として、豊富な実務経験も認めています。これは、バングラデシュ中央銀行の15年間の免除条項と直接的に類似した原則です。
バングラデシュは、単に卒業証書を義務付けるだけでなく、学習と職業実践が別個の義務として扱われるのではなく、真に統合されたシステムを構築するために、スイスのモデルからヒントを得るべきである。
ドイツにおける銀行業務の専門性に対するアプローチは、より広範な職業教育の理念に深く根ざしています。IHK銀行・金融資格は広く認められた資格であり、ドイツにおける銀行員としてのキャリアの基盤となっています。フランスも同様に、銀行・金融能力証明書（CCBF）を標準的な入門資格として維持しています。欧州連合全体では、欧州銀行連盟（EBF）が、継続的専門能力開発（CPD）を、一度取得する資格ではなく、生涯にわたる学習への取り組みとして、すべての銀行専門家にとって継続的な義務であると提唱しています。
継続的な学習という文化こそ、バングラデシュがヨーロッパから学ぶべき最も重要な教訓と言えるでしょう。銀行業務資格は、昇進への通過点として捉えるべきではありません。それは、定期的な研修、最新の知識の習得、そして変化し続けるグローバル金融情勢への継続的な関わりを通して、専門家としての道を歩み始めるための出発点となるべきなのです。
バングラデシュ中央銀行の指令の中で最も思慮深い点の1つは、上級役員レベルで15年以上の経験を持つ役員に免除を与えていることである。この規定は、真の専門能力とは何かという点について、成熟したバランスの取れた理解を反映している。正式な資格は重要だが、専門知識を測る唯一の基準ではない。15年間、信用判断、顧客関係の管理、金融危機の乗り越えに携わってきた銀行員は、いかなる試験でも完全に捉えきれないほどの深い実践的な知恵を蓄積しているのだ。
この原則は国際的に広く認められています。英国の公認銀行家協会は、経験豊富な専門家がキャリア上の実績に基づいて評価を得られる「経験重視ルート」を設けています。スイスの金融市場監督機構（FINMA）も同様に、上級職への任命において、実務経験を有効な根拠として認めています。バングラデシュ中央銀行は、この例外規定を導入することで、厳格な資格主義の落とし穴を回避し、正式な教育と実務経験とのより公平なバランスを実現しました。
この指令の意図は妥当だが、その成否は実施の質に完全に左右される。いくつかの重要な課題に早急に対処する必要がある。IBB試験のカリキュラムは、現代の銀行業務の実態を反映させるために厳密に更新されなければならない。フィンテック、デジタル決済、サイバーセキュリティ、環境金融、アルゴリズムによるリスク管理といった分野は、世界の銀行業界の様相を一変させている。こうした動向に対応しない資格では、書類上は資格があっても、現代の銀行業務の課題に対応できない人材を輩出する危険性がある。
試験制度のインフラ整備も大幅に強化する必要がある。現在、試験は年に2回しか実施されていない。新たな指令を受けて受験者数が増加するにつれ、既存のシステムでは対応しきれなくなり、ボトルネックや遅延が発生してキャリアアップが阻害される可能性がある。オンライン試験プラットフォームの導入と、より頻繁な試験実施を速やかに行うべきである。さらに、銀行自身も、従業員が資格取得に向けて準備できるよう投資する必要がある。企業研修プログラム、研修休暇、受験料の補助などが、業界全体で標準的な慣行となるべきである。
バングラデシュ中央銀行の指示は意義深く、的確な一歩ではあるが、それ自体が目的ではなく、より大きな変革の始まりと捉えるべきである。究極の目標は、規制のみによって専門性の卓越性が強制されるのではなく、真の学習文化、説明責任、そして専門知識への誇りによって推進される銀行セクターを構築することである。バングラデシュの銀行員が、ロンドン、ニューヨーク、チューリッヒ、フランクフルトの銀行員のように、専門資格を官僚的な障壁ではなく、卓越性の証とみなすようになった時、このセクターは真に成熟したと言えるだろう。
世界で最も洗練された銀行システムの基準に照らし合わせると、バングラデシュ中央銀行の指令は、合理的で時宜を得た、必要不可欠な改革と言える。英国、米国、スイス、ドイツはそれぞれ独自の方法で、専門能力こそが信頼性と強靭性を備えた銀行セクターの礎であることを実証してきた。バングラデシュも今、同じ方向へと進んでいる。今後の道のりには、単なる規制の執行だけでなく、カリキュラム、インフラ、研修への投資、そして何よりも、優秀な銀行員はコストではなく、金融機関が持つべき最大の資産であるという信念が必要となる。
シャヒドゥル・アラム・スワパンは、スイスを拠点とするプライベートバンキングおよび金融犯罪コンプライアンスの専門家であり、コラムニスト、詩人でもある。shahidul.alam@bluewin.ch
Bangladesh News/Financial Express 20260506
https://today.thefinancialexpress.com.bd/views-reviews/rethinking-bangladeshs-banking-profession-through-the-lens-of-global-best-practices-1777996422/?date=06-05-2026
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