[Financial Express]バングラデシュの政策研究所（PRI）は、同国の断片化されたデジタル決済エコシステムを繋ぐための包括的即時決済システム（IIPS）の開発を提案した。低コストで相互運用可能なプラットフォームは、送金コストを大幅に削減し、金融包摂を強化し、バングラデシュのキャッシュレス経済への移行を加速させることができると主張している。
この提案は、木曜日に首都の会議室でPRIがゲイツ財団の支援を受けて開催した、「バングラデシュにおける包括的即時決済システム（IIPS）の分析とユースケースとしての国境を越えた送金」と題された開始ワークショップで発表された。
このイベントには、政策立案者、バングラデシュ中央銀行関係者、金融セクター代表者、モバイル金融サービスプロバイダー、研究者が集まり、相互運用可能な即時決済インフラが、手頃な価格で安全かつ効率的なデジタル金融サービスへのアクセスをどのように拡大できるかを検討した。中でも、国境を越えた送金が最も影響力のあるユースケースとして挙げられた。
セッションの議長を務めたPRIのザイディ・サッタル議長は、送金はバングラデシュの国内総生産の約6％を占めており、消費ではなく生産的な投資にますます振り向けられるべきだと述べた。
彼はまた、バングラデシュにおけるデジタル金融格差についても指摘し、多くのバングラデシュ人出稼ぎ労働者が、正式な金融チャネルではなく、非公式な「フンディ」ネットワークに頼り続けていると述べた。
オマーンを例に挙げ、同国に住む約70万人のバングラデシュ移民の多くは、デジタル金融サービスの拡大にもかかわらず、依然として非公式な送金方法を好んでいると述べた。
基調講演は、PRI研究ディレクターのバズルル・ハク・コンドカー博士とPRIディレクターのMA・ラザック博士によって共同で発表された。
コンドカー博士は、提案されているIIPSは、銀行、モバイル金融サービス（MFS）事業者、その他の決済プロバイダーを結びつける共有決済インフラを提供し、QRコード決済、加盟店決済、政府支出、国境を越えた送金に加え、銀行間、ウォレット間、銀行間の即時かつ相互運用可能な取引を可能にすると述べた。
彼は、バングラデシュで急速に拡大しているMFS（モバイル金融サービス）セクターは、ブカスフ、ナガド、ロケットが支配的で、給与支払い、政府送金、送金サービスへの多角化に成功しているものの、依然として閉鎖的なシステムの集合体であり、プロバイダー間のシームレスな送金を妨げていると述べた。
この調査によると、2017年から2020年にかけて実施されたバングラデシュ高速決済（BFP-B）プログラムや、2024年に廃止されたICT部門のビニモイプラットフォームなど、これまでの相互運用性に関する取り組みは、参加が任意であったため、有力なプロバイダーが自社のプラットフォームを相互接続する商業的なインセンティブがほとんどなく、限定的な成功しか収められなかった。
この研究では、オープンソースのモジャループプラットフォーム上にIIPSを構築することを提案しており、これによりバングラデシュは、国家金融包摂戦略および持続可能な開発目標に沿った、カスタマイズ可能で低コストの決済インフラを開発できるようになる。
コンドカー博士は、この研究ではバングラデシュの既存の決済インフラ、規制枠組み、市場インセンティブ、消費者行動を評価するとともに、国際的に成功している即時決済システムから教訓を得ると述べた。
この調査結果は、金融包摂、デジタル商取引、透明性の高い送金フローを促進できる、共有型の低コスト決済システムを提言するために活用されるだろう。
ラザック博士は、この研究における送金に関する部分を発表する中で、送金の流れを正式なものにすることで、家計の回復力を強化し、金融包摂を深め、バングラデシュの外貨準備高を改善できると述べた。
同氏によると、この研究では、送金コスト、為替レート、送金速度、信頼性、必要書類、受取人の金融サービスへのアクセスといった要因を検証することで、移民労働者が非公式な送金ルートを選択し続ける理由を明らかにするという。
バングラデシュからの移民を対象とした調査では、主要な移住先6カ国における非公式送金の規模を推定し、公式なデジタル決済チャネルの利用拡大を阻害する要因を特定する。
この研究では、相互運用可能な決済システムがもたらす最大の潜在的メリットとして、送金が挙げられた。
バングラデシュは2024年度から2025年度にかけて、303億米ドルの公式送金を受け取った。
しかし、前会計年度には海外雇用が過去最高を記録したにもかかわらず、多くの移民が低コストと迅速な移住に魅力を感じ、引き続きフンディ（非公式送金サービス）を利用したため、公式送金の伸びは停滞した。
世界平均の送金手数料は約6.5％にとどまっているものの、シンガポールとタイを結ぶパーノウープロムプトパーのような即時決済システムでは、取引手数料が1％未満にまで低下しているという成功事例が報告されている。
これらの経験に基づき、PRIは、低コストで相互運用可能な国境を越えた決済回廊を通じて、バングラデシュが年間2億5000万ドルから4億ドルの節約が可能になると推定した。
研究者らは、グローバル・フィンテックスと世界銀行の世界開発指標に基づいたパネル固定効果モデルを用いて、87～107の中所得国を対象に分析を行い、2026年にIIPS（国際投資政策システム）を導入するという仮説と、2030年まで現状維持のシナリオを比較したと述べた。
本研究は、インドのUPI、ブラジルのPIX、パキスタンのRAAST、タイのプロンプトペイなどのシステムとの国際的なベンチマーク、エコシステム評価と調査設計、影響モデリング、政策立案という4つの段階で構成されています。
推奨事項。
バングラデシュ銀行経営研究所（BIBM）のエザズル・イスラム所長は、包括的即時決済システムは、デジタル決済コストを大幅に削減すると同時に、金融包摂を強化し、バングラデシュの決済エコシステムの効率性と競争力を向上させる可能性があると述べた。
彼は、デジタル決済の普及が進むことで、正式な金融チャネルの利用が促進され、取引の追跡可能性が向上し、納税遵守率の向上とより透明性の高い経済に貢献するだろうと述べた。
しかし、彼は、IIPSの長期的な成功は、強固なガバナンス体制、適切な商業的インセンティブ、持続可能な価格設定、効果的な紛争解決メカニズム、健全な和解リスク管理、そして費用と便益の包括的な評価にかかっていると警告した。
パネルディスカッションの中で、バングラデシュ中央銀行決済システム部門のモハマド・ジャヒド・イクバル副部長は、中央銀行が既にオープンソースのモジャループプラットフォームを使用して包括的即時決済システムを開発していると述べた。
同氏によると、この取り組みは、取引コストを削減すると同時に、地域ごとのカスタマイズを可能にし、銀行、決済サービスプロバイダー、そして最終的にはマイクロファイナンス機関を結びつける統合されたデジタル決済インフラを構築することを目的としている。
彼によると、2025年11月に導入されたこのシステムは、フィーチャーフォンユーザーをサポートし、口座開設手続きを簡素化し、取引失敗を減らし、タザマの不正検出ツールキットを通じて不正防止を強化することを目的として設計されたという。
ブカスフの送金・金融サービス・商業部門担当副社長であるサイード・シェイク・イブナ・ジラニー氏は、民間セクターのプラットフォームを相互運用可能な決済エコシステムに統合することに関するモバイル金融サービス業界の見解を共有した。
彼は、機会と実施上の課題の両方について議論し、消費者保護、手頃な価格、利用者の信頼、そしてサービス提供者にとって商業的に実現可能な参加の重要性を強調した。
参加者はまた、相互運用性、規制への対応、消費者保護、手頃な価格設定、そして特に十分なサービスを受けられていない人々にとって、送金をより迅速、安価、かつ利用しやすくする方法についても議論した。
PRIの著名な研究員であるアサン・H・マンスール博士は、閉会の挨拶の中で、金融包摂、包括的即時決済システム、そしてバングラデシュのキャッシュレス経済への移行は、単一の統合された国家戦略として追求されるべきだと述べた。
彼は、バングラデシュ中央銀行が現在、現金管理に年間約2000億タカを費やしており、その費用は毎年増加し続けているため、経済的な観点からデジタル決済の重要性がますます高まっていると指摘した。
さらに彼は、デジタル取引コストの削減が普及拡大に不可欠であると主張し、デジタル決済を支援する一時的なインセンティブや補助金は、他の分野で大規模な補助金を継続するよりも、長期的に見てより大きな経済的利益をもたらす可能性があると述べた。
マンスール博士はまた、デジタルデバイドを縮小するためにスマートフォンやインターネットサービスをより手頃な価格にする必要性を強調するとともに、銀行システムに対する国民の信頼を回復し、正式な金融サービスの利用を促進する必要性も指摘した。
彼はさらに、バングラデシュ系移民の未開発の投資可能性を指摘し、非居住バングラデシュ人向けの専用投資メカニズムを設けることで、推定20億～30億米ドルの資金を正式なルートを通じて本国に送金することが可能になると示唆した。
bdsmile@gmail.com
Bangladesh News/Financial Express 20260724
https://today.thefinancialexpress.com.bd/trade-market/pri-proposes-inclusive-instant-payment-system-1784824778/?date=24-07-2026
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