[Financial Express]中央銀行が相互運用可能なデジタル決済のための単一プラットフォームとしてバングラQRコードの普及を推進し始めた際、路上販売業者を含む社会全体でキャッシュレス取引を実現するための、USSDと呼ばれる驚くほどシンプルな仕組みが提案された。
著名な金融業界幹部であるフマイラ・アザム氏は、キャッシュレス決済への移行は、すべての関係者、特に現金の保管や輸送にかかるコストを削減できる銀行や金融機関にとって、多くのメリットをもたらすと述べている。
バングラデシュの金融市場で36年間を過ごし、現在はランカバングラ・ファイナンスのマネージングディレクターを務めるアザム氏は、スマートフォンユーザーだけを対象とした決済システムを設計するだけでは、真のキャッシュレス経済を構築することはできないと主張している。
彼女は、スマートフォンでしか使用できないQRコードの代わりに、普遍的にユーザーフレンドリーなUSSDまたは非構造化補足サービスデータを使用することを提案している。
彼女の質問は単純明快だ。「実際にスマートフォンを所有している人は何人いるのか？」
彼女は代わりにUSSDシステムを使うことを提唱している。「USSDシステムを使えば、誰でも利用できるようになるでしょう。」
この提案は、バングラデシュがバングラQRを銀行や既存の商店だけでなく、茶店や露天商を含む数百万もの小規模事業者にまで拡大しようとしている中で、特に重要な意味を持つ。
バングラデシュ中央銀行によると、これまでに約220万の加盟店が複数のQRコードから、加盟店が単一のコードを通じて異なる銀行やモバイル金融サービスプロバイダーから支払いを受け取れるように設計された相互運用可能なシステムであるバングラ語 QRに移行した。
「このQRコードを使って、たとえ小さな茶屋台にまで普及させたいなら、組織化されたチームが必要なんです」と、ダッカのバナニ商業地区にあるケマル・アタチュルク通りのオフィスで彼女は語る。「組織化されたチームが店を訪れ、現地でQRコードを設置し、使い方を教える必要があるんです。」
彼女によれば、課題は単に技術的なものだけではない。導入プロセス、使いやすさ、そしてインセンティブといった点も重要だという。
「課題は確かにあります」とアザム氏は言う。「しかし、先ほども申し上げたように、プラットフォームを横断するこれらの企業、つまり1200万もの企業（このビジネスネットワークに参加する人が増えるにつれてさらに増える可能性もある）を、どのようにして全員オンボーディングしていくのでしょうか？」
アザム氏は、バングラデシュは既に大規模なデジタル決済に移行している国々から学びつつ、それらのモデルを現地の状況に合わせて適用すべきだと考えている。
彼女は、インドの統一決済インターフェース（UPI）を、デジタル決済システムを正式に制度化し、大規模に利用可能にする方法の一例として挙げている。
しかし、バングラデシュにとって、最優先事項は簡素さであるべきだ。
「USSDシステムを利用すれば、誰でも利用できるようになるでしょう」と彼女は述べた。
不必要な遅延や障害があってはならない。インフラが整ったからといって、デジタル決済が主流になるわけではない。人々が他の決済手段よりも簡単に利用できると感じなければならないのだ。
そうなると、議論は再び現金の話に戻る。
彼女は、政策立案者はまず、小規模事業者がデジタル決済を導入することを阻害するような負担を課すことを避けるべきだと主張している。
「まずは税金を撤廃して、シンプルで使いやすいものにし、顧客をまずは受け入れるべきです」と彼女は言う。「それから、事業がどのような収益を生み出すかを観察し、それに基づいて適用する税率と徴収方法を決定するのです。」
加盟店1社につきQRコード1つ：バングラQRの当初の魅力は、無数の決済コードを置き換えることができる点だった、とアザム氏は述べた。
従来、加盟店は銀行やモバイル金融サービスプロバイダーごとに異なるQRコードを用意する必要があった。「1つの加盟店に1つのQRコード」というコンセプトは、こうした複雑さを解消することを目的としている。
以前は、加盟店は銀行やモバイル金融サービスプロバイダーごとに異なるQRコードを使用する必要がありました。「しかし、バングラQRを使用することで、私たちが目指すのはキャッシュレス社会の構築です。」
相互運用可能な単一のQRコードを使用することで、デジタル決済の受け入れに伴う摩擦を軽減できるだけでなく、現金の取り扱いと保管にかかるコストを削減できる可能性もある。
しかし、アザム氏は、バングラデシュはまだ道のりの始まりに過ぎず、多くの段階を踏む必要があると警告する。そして、それらの段階には必然的に試行錯誤が伴うだろうと述べている。
「これを円滑に進めるには、多くの手順が必要になるでしょう」と彼女は述べた。「試行錯誤を重ねる必要があります。すでに使用が始まっていることは分かっているので、人々が使い方を覚え、慣れるまでには時間がかかるでしょう。」
アザム氏は、デジタル決済が日常生活における経済活動にどのように定着しうるかを示す例として、中国を挙げている。
「中国のような国では、公共料金の支払いから少額の買い物まで、あらゆる小さな取引にウェクハトとQRコードが使われており、何の問題もなく機能している。」
バングラデシュはゼロからモデルを構築する必要はない。「実績のあるコンセプトを採用するのだから、このシステムは非常に使いやすい。たとえ欠点があったとしても、他国がどのように欠点を克服したかを参考に、自国の問題を解決できる。」
彼女は、破れた紙幣を交換するために中央銀行が負担する費用を指摘した。
中央銀行は紙幣の製造と交換に伴う費用も負担し、商業銀行は現物通貨の保険、輸送、保管を行わなければならない。
「何百万枚もの破損した紙幣と、それらを再印刷する費用について考えてみてください。それは国にとって大きな負担です」と彼女は言う。
彼女の結論は率直だ。経済は、物理的な通貨ではなく、デジタル決済によって取引が決済されるシステムへと移行すべきだ、と。
「私たちはこうした現状を打破しなければなりません。現金のやり取りが一切なく、スムーズな取引が完了するシステムベースの環境へと移行する必要があるのです。それが私たちが目指すべき姿です。」
アザム氏にとって、バングラQRの成功は、最終的にはそれが正式な銀行や企業部門を超えてどれだけ浸透するかによって測られるべきだ。
教育機関は授業料の支払いにデジタル決済を受け入れるべきである。病院や診療所は24時間いつでも利用できるようにすべきである。政府機関の窓口もデジタル決済を受け入れるべきである。地方や準都市部の商店も対象に含めるべきである。
そして最終的には、最も小規模な企業でさえも利用できるようになるべきだ。
彼女は、そのためには今後5年間にわたる継続的な努力が必要であり、単なる政策発表では不十分だと主張する。
当局は、このシステムを体系的に普及させ、加盟店がQRコードを受け取れるようにし、設置チームを派遣し、加盟店と顧客の両方にQRコードの使い方を教育する必要があるだろう。
キャッシュレス経済への移行を急ぎすぎることへの反対意見の一つは、通貨発行益（中央銀行が通貨発行によって得る利益）の喪失である。アザム氏は、この収入源だけに注目すると、現金が持つより広範な経済効果を見落としてしまうと考えている。
「あなたは物事の一面しか見ていない」と彼女は言う。「でも、現金に関連する総運営コストについて考えたことはありますか？」
銀行や金融機関は、現物通貨を保有することで多大なコストを負担している。「第一に、金庫の保管限度額の制限により、莫大な保険料を支払わなければならない。第二に、その資金は非生産的な資産として遊休状態にあり、GDPの流通速度に貢献しない。ただそこに放置されているだけだ。」
さらに、摩耗した紙幣の交換費用、現金の輸送費用、そしてセキュリティ維持費用も発生する。
「さらに、摩耗した紙幣を補充するための再印刷費用も考慮する必要があります。人件費、輸送費、警備費用、装甲車両費用など、これらすべてを考慮に入れると、これらの費用はかなりの額になります。」
彼女は、現金の使用量を減らせば、これらのコストの多くを排除または削減できると主張する。
「これらのコストはすべて削減されます。遊休資金や使用できない現金が少なくなればなるほど、経済にとって良いのです。」
したがって、アザム氏にとって、現金決済とデジタル決済のどちらが優れているかという議論は、紙幣発行による収益だけに矮小化されるべきではない。それは、経済全体にとってのより広範な費用対効果の問題として捉えられるべきである。
「キャッシュレス社会は非常に重要です」と彼女は言う。「なぜ欧米諸国や主要な世界経済が今、その恩恵を享受しているのだと思いますか？」
[メール保護]
Bangladesh News/Financial Express 20260806
https://today.thefinancialexpress.com.bd/trade-market/substitute-ussd-for-bangla-qr-for-transaction-at-micro-level-1785950831/?date=06-08-2026
関連
