[Financial Express]ミューチュアル・トラスト・バンク（MTB）PLCは、慎重な流動性管理、健全なガバナンス、顧客の信頼、責任ある銀行業務に注力することで、バングラデシュの銀行セクターに対する長期にわたる圧力の中でも回復力を維持してきた、とマネージングディレクター兼CEOのサイード・マフブブル・ラーマン氏は述べた。
サイード・マフブブル・ラフマン
本日迎える同行の創立27周年を前に、フィナンシャル・エクスプレス紙のインタビューに応じた同氏は、MTBの融資対預金比率（ADR）は依然として69～70％前後であり、これは同行の流動性管理に対する慎重な姿勢と、市場が著しく混乱している時期でも十分な流動性を維持するという同行の取り組みを反映していると述べた。
同氏は、新型コロナウイルス感染症のパンデミック以降、ロシア・ウクライナ戦争、そして現在も続く中東危機によって、世界および国内の経済環境は依然として厳しい状況にあると述べた。国内においては、長年にわたって蓄積された構造的な弱点が、経済と銀行部門への圧力をさらに強めている。
こうした課題にもかかわらず、MTBの不良債権比率は業界平均を大幅に下回っています。同行の不良債権比率は6％をわずかに上回る程度で、銀行業界全体の32％超と比べて非常に低い水準です。MTBの不良債権の一部は2014年から2016年の間に発生したもので、当時の顧客確認やデューデリジェンスの実務における不備が部分的に影響しています。
ラフマン氏は、MTBにとって慎重な流動性管理は常に最優先事項であったと述べた。ADR（平均預金残高比率）を約69～70％に維持することで、外貨調達が著しく逼迫する時期を含め、十分な流動性を確保することが可能になったという。
「過去3年間で、当社は約180億タカの引当金を計上しました。今後2年間で、未払いの不良債権の解決に引き続き取り組んでまいります」と彼は述べた。
同氏はまた、同行はティア1資本約34億4000万タカと劣後債による50億タカの調達を含め、資本基盤の強化も計画していると付け加えた。
信頼とガバナンスが核心
ラーマン氏は、銀行名の由来について説明し、MTBの創設会長であった故サイード・マンズル・エラヒ氏が、銀行業務の根幹をなす基本原則、すなわち顧客、株主、従業員、規制当局、その他の利害関係者間の信頼を反映させるために「相互信頼（相互信頼）」という名前を選んだと述べた。
「過去27年間、私たちはその原則を一貫して守り続けてきました。銀行業界が大きな課題に直面している今、MTBには預金が途切れることなく寄せられています。これは、お客様が私たちに寄せてくださる信頼の表れだと考えています」と彼は述べた。
同氏は、たとえ短期的な利益を犠牲にすることになっても、責任ある銀行業務を堅持するよう、銀行の取締役会が一貫して経営陣を奨励してきたことを強調した。
「取締役会は常に、必要であれば収益が減っても、原則を妥協するべきではないと強調してきました。結局のところ、顧客からの尊敬と信頼は、短期的な利益よりもはるかに価値があるのです」と彼は述べた。
取締役会と経営陣の関係について、ラフマン氏は、MTBは明確な責任分担を維持しており、強力な連携と相互尊重によって支えられていると述べた。
取締役会は方針を策定し、戦略的な方向性を定め、監督を行う一方、経営陣は業務の遂行と日々の運営に責任を負う。取締役会は、採用、異動、昇進、個別の融資提案といった運営上の問題には介入しない、と彼は付け加えた。
「この責任分担は、健全な銀行経営の根幹をなすものです。取締役会は統治と監督の責任を果たすべきであり、経営陣は業務上の意思決定と業績について責任を負わなければなりません」とCEOは述べた。
財政圧力と民間信用の回復という課題
預金増加と信用需要の低迷との間の不均衡について、ラフマン氏は、経済活動の低迷、高止まりするインフレ、エネルギー制約、家計の購買力への圧力、そして低迷する民間投資が複合的に信用需要を抑制していると述べた。
彼はまた、バングラデシュが直面している根本的な財政上の課題、特に税収対GDP比率の低さが続いている点を強調した。
「経済規模に比べて歳入確保が弱い場合、政府は支出に必要な資金を調達するために借入に大きく依存せざるを得なくなる。これは国内金融システムにさらなる圧力をかけ、公共部門と民間部門間の資金配分に影響を与える可能性がある」と彼は述べた。
彼は、銀行は顧客が預けた貯蓄を単純に拒否することはできないと説明した。健全な民間融資への需要が低迷している状況では、余剰流動性を責任ある形で活用するための重要な手段として、国債への投資が重要となる。
しかし、この状況は難しいトレードオフを突きつけている。政府証券は銀行にとって余剰資金を投資する手段となるが、高インフレが続く中で利回りが低下すると、収益と利益率に圧力がかかる可能性がある、と彼は述べた。
ラフマン氏はまた、銀行が中核事業である融資と預金業務から持続的な収益を生み出す能力を示す重要な指標である純金利マージン（NIM）への圧力についても懸念を表明した。
「純金利マージンの低下は、銀行業の持続可能性にとって懸念材料です。銀行は預金を集める競争力を維持しつつ、融資と投資によって十分なリスク調整後収益を確保しなければなりません。持続可能なマージンがなければ、資本の蓄積、信用損失の吸収、技術投資、そして経済成長の継続的な支援はますます困難になります」と彼は述べた。
彼は、民間部門の信用需要が回復し始めると、この課題はさらに深刻化する可能性があると警告した。
「経済が勢いを取り戻し、信用需要が増加すれば、政府の借入需要と民間部門の資金調達ニーズが、利用可能な資金をめぐってますます競合するようになるだろう。これは、特に国内借入が銀行部門の流動性のかなりの部分を吸収し続ける場合、民間投資を圧迫するリスクを生み出す」と彼は述べた。
彼は、持続可能な経済成長には、より強固な歳入基盤、より効率的な公共支出、そして生産的な民間投資を促進する環境が必要であると強調した。
「銀行は企業活動、雇用、経済活動への資金供給において極めて重要な役割を担っています。その役割を十分に果たすためには、公共部門の資金調達ニーズと、生産的な民間投資のための信用供与との健全なバランスが必要です。歳入動員の強化、財政効率の向上、投資家の信頼回復は、このバランスを実現する上で重要となるでしょう」と彼は述べた。
MTBにとって当面の最優先事項は、顧客の信頼を守り、健全な流動性を維持し、信用力を損なうことなく預金が責任を持って運用されるようにすることだと、彼は付け加えた。
よりデジタル化された未来への備え
ラフマン氏は、デジタルバンキングは金融包摂を拡大し、顧客体験を向上させる機会を提供すると述べ、MTBはフィンテック企業や通信事業者と協力して、これまで十分なサービスを受けられていなかった顧客層へのリーチを目指していると付け加えた。
しかし、彼は、デジタルバンキングが従来の銀行部門で経験した問題、特に不良債権の急増を繰り返さないようにするためには、強力な規制監督が不可欠であると強調した。
「デジタルバンキングは金融サービスの提供方法を変革するかもしれないが、銀行業務の根本的なリスクは依然として残る。健全なガバナンス、慎重な融資、効果的な規制監督によって、イノベーションと成長が支えられるようにしなければならない。システムが信頼と金融の安定性に基づいて構築されている限り、従来型の銀行とデジタル銀行は共存し、互いに補完し合うことができる」と彼は述べた。
27年後の展望
ラフマン氏はMTBの歩みを振り返り、倫理、法令遵守、責任ある銀行業務が同機関のアイデンティティの中核であり続けていると述べた。
同行はブランドイメージを刷新し、変化する顧客の期待に適応していく中で、約30年にわたり同行を支えてきた価値観を維持しながら、若い世代にとって銀行サービスをより身近で意義のあるものにすることに重点を置いている。
「27年にわたる私たちの歩みは、一つのシンプルな教訓を改めて教えてくれました。それは、信頼を築くには何年もかかるが、日々努力して勝ち取らなければならないということです。今後、私たちはその信頼の強さを、イノベーション、より強固なガバナンス、そしてより迅速な顧客体験と融合させることを目指します」と彼は述べた。
同氏は、MTBは今後も持続可能な成長、慎重なリスク管理、責任ある金融仲介に注力し、預金者やその他の利害関係者の利益を守りながら、より広範な経済に貢献していくと付け加えた。
「最終的に、私たちの成功は成長率だけで測られるのではなく、その成長の質、顧客から得られる信頼、そしてバングラデシュの経済発展への貢献度によって測られるだろう」と彼は述べた。
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Bangladesh News/Financial Express 20261025
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