[Financial Express]バングラデシュの「マイクロファイナンス」について言えば、「グラミン銀行」と「BRAC」が頭に浮かびます。これら二つの巨人の「戦い」の間、他の機関は競争の中でそのニッチを見つけ、その国のマイクロファイナンス機関（MFI）部門で独自のマークを作りました。それは社会進出協会（ASA）です。
数多くのMFIが、政府の努力とともに、同国における貧困緩和に貢献しています。そのうち、ASAは、小口融資を行っているアウトリーチ地域の人々に手を差し伸べて、貧困から解放する大切な兵士です。 「バングラデシュのマイクロファイナンス統計2016-17」に関するクレディ・アンド・デベロップメント・フォーラム（CDF）の報告書によると、ASAはローンの支払い、融資残高、支店数などの面で国内トップのMFIになりました。また、ASA 2016〜17年の間に2番目に高い顧客数を記録しています。
1978年、解放運動の際に失われた土地のない村落者を強化することによって、農村の構造を「ボトムアップ・アプローチ」で再建する目的で、シャフィクール ホック クフードフルー モハンマドによって1978年に始まりました。健康、教育、栄養、衛生などの社会開発に必要な人々への信用を提供することである。しかし、1991年には、マイクロファイナンスがASAの中核プログラムとなりました。その後、26年後には、このプログラムは、国の第1位のMFIとして浮上するための道を開くであろうことはほとんど知られていませんでした。
長年にわたり、ASAは農村人口のニーズを満たす革新的なプログラムを導入しました。 1993年には、小額の貯蓄プログラムが顧客に導入され、少なくとも少額の資金を貯蓄することができました。その後、後者の突然の崩壊の場合にクライアントの継承者を保護するためにローン保険を提供し、ローンが延滞しないようにしました。また、無利子の洪水リハビリ融資、融資保険に対する貯蓄、中小企業向け融資、自発的貯蓄などを導入した。
2001年、ASAは完全にグラント/ドナーフリーの組織となりました。彼らはバングラデシュの農村部のさまざまな地域でより多くの人生に影響を与えるために、さまざまなプログラムの革新を続けました。 2003年、小規模起業家貸付が導入されました。 ハードコア・プア・ローンは、小規模融資を受けられない貧困層にも導入されました。ミニ・ライフ・インシュアランス、教育ローン、長期貯蓄（LTS）、迅速かつ安全な送金サービス、初等教育強化プログラム、健康プログラム、理学療法プログラム、衛生プログラムなど、さまざまなプログラムが導入され、貧困層や特権のない人口のために生きています。
貧困のない社会を目指すビジョンを具体化するため、ASAは自然災害の後に貧困層をリハビリするために事業開発サービス融資のような独自のプログラムを提供しました。また、季節的な失業の影響を受ける地域の状況に取り組むため、モンガ・ローンを導入した。 2006年には、情報技術ローンが導入され、クライアントが現代技術へのアクセスを容易にし、商業的な技術利用に確実に参加できるよう支援しました。アグリビジネスローンは、あらゆる種類の農業ベースの事業を促進し、小規模農家の耕作を支援するために、2007年に導入されました。
これらの革新的なプログラムはすべて、ASAが長年にわたり世界の舞台で認知度を達成するように導いています。 2002年、ASAは国連開発計画（国連開発計画）によって世界的に最良のTA（技術援助）プロバイダーとして選ばれました。 2005年、ASAは、マイクロファイナンス情報交換、ワシントン（MIX）の報告書において、6つのカテゴリーすべてで例外的に最良の結果を得ました。しかし、究極の認識は、2007年にASAがフォーブス誌（USA）によって世界の最高のマネージドMFIとして選ばれたときでした。 2012年後半には、スイスのグローバルマガジンが、ASAを100の最高の非政府組織（NGO）の1つとして選んだ。
ASAの成功の秘訣は、低コストのマイクロファイナンスの基準にあります。 ADBは、ASFの構造をMFIセクターにおける運用コスト効果と持続可能性のために「マイクロファイナンスのフォードモーターモデル」と命名しました。 ASAの業務の特徴は次のとおりです。
*費用対効果の高い管理：簡素化された会計処理と現金処理が支店長と融資担当者に分かれています。本社まで4つの異なるレベルで監視を繰り返す厳しいスケジュールに従って、シニアスタッフがフォローアップしています。男性スタッフがブランチの敷地内に住んでいるため、セキュリティガードを追加する必要はありません。地区や地域は、スタッフや別のオフィスをサポートすることなく動作します。地区および地域の管理者は、1つまたは複数の支店と建物およびサービスを共有する監督役割を果たします。
*効率的な資金管理：毎年の作業計画は、財政目標とキャッシュフロー計画を別々にして支店ごとに用意されています。支店は毎日の預金（貯蓄、保険料、ローン分割払いなど）から資金が入金されると、毎日の口座または支出の必要額を計算し、残りの金額を銀行に預金します。支店には、必要に応じてお金を引き出すオプションがあります。 1つの支店は、同じ地区の他の支店から余剰分を借りて借りることもできます。
*うまく定義された作業プロセス：日常の作業にはトレーニングは必要ありません。標準化された簡素化された作業ルーチンとブランチでの数日間の監督業務経験により、新入社員はすぐに独立して作業を開始できます。本社職員にも現役訓練は提供されていません。本社は戦略と手順を開発し、実行のためにフィールドレベルにマニュアルと指示を送信します。
*専門化：MFIとして、ASAは金融サービスの提供にのみ集中し、専門化の方針に従ってクライアントごとに単一の融資ポリシーに従います。
ASAは、貯蓄と融資の分野でもいくつかの特徴を持っています。 ASAが最も脆弱だと考える顧客は、その国の他のMFIによって採用された政策とは異なり、いつでも預金を引き出すことができるように節約することが奨励される。 MFIが高い金利に焦点を当てていたとき、ASAは利率を15％から12.5％に下げ、借り手の92％の雇用を生み出しました。 （ASA影響評価報告書、2015年）
2016年〜17年の年次報告書によると、ASAは7,850万の顧客に対して、2,695億9,000万TKの融資（前年度比で28.95％増）を支出しました。融資残高は、全国で1,547億1,000万トクでした。マイクロファイナンスサービスとは別に、ほとんどの恵まれない人々は、ASAからのプライマリヘルスケア、教育、理学療法、衛生サービスなどの非金融サービスを受けています。 12カ国でのマイクロファイナンスの開発に技術的および管理的支援を提供しています。
ASAの創設者兼社長であるシャフィクール ホック クフードフルー氏は、すべての戦略をそのビジョンに沿って、そしてインラインで、近い将来に望む成果を達成し、奪われた人々の命を救うことができると確信しているより良い。
ホスナ・サバ・タリンは、ASAがどのように貧困緩和に貢献したかを調査する際に、ジョイ・バタチャルジー、アラファト・ラフマン・カーン、アシュクール・ラフマン、アシフ・ハークを含むチームを率いて指導しました。彼らは、ダッカ大学経営管理学院（IBA）のMBAプログラムの学生です。
tarin.buet09@gmail.com
Bangladesh News/Financial Express 20181108
http://today.thefinancialexpress.com.bd/views-reviews/low-cost-microfinance-works-wonders-1541604561/?date=08-11-2018
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