[Financial Express]最近の中国の電子商取引大手アリババグループの子会社であるアリ支払うとブカスフとの間の契約は、国が必要とする新鮮な息吹である。継続的な政治不安と銀行セクターの混乱の最中に、ブカスフ-アリ支払うのニュースがそれにふさわしい注目を集めていなかったことは間違いない。それにもかかわらず、セイジ関係者、政策専門家、国内外の投資家は気づいただけでなく、バングラデシュについての戦略を再考している可能性があります。 アリ支払うのオペレーターであるアントファイナンスは、今年度のブカスフに対する10％の株式と2019年の10％の株式を購入することに合意した。業界の専門家は、ブカスフの現在の評価額は約640百万米ドルであり、アリ支払うの洞察力とコラボレーションブカスフは2020年までにバングラデシュで初めての10億米ドルのモバイル金融サービス会社。
ブカスフの成長とこの最終的な出来事は、ブカスフとその親BRACの唯一のクレジットではありません。むしろバングラデシュの体系的な課題や弱点も積極的な触媒として作用した。 ブカスフの血統であるBRACは、マイクロファイナンス、農村教育、女性のエンパワメントに大きな成功を収めました。しかし、バングラデシュの文脈における金融サービスと技術の組み合わせからの結果が期待していたのは困難でした。ここ数年、ブカスフは、サービスがマネー・ローンダリングや違法送金に使われているとの政府の批判に直面した。バングラデシュの海外の労働者は、彼らの家族に送金する際に、彼らが勤勉のために最高の価値を得るための手段を提供し続けます。政府独自の非効率性のためのブカスフのような革新的なソリューションを非難することは実りある結果をもたらすものではなく、政府は送金サービスをより簡単で費用対効果の高いものにしなければならない。
それぞれのイノベーションとアイデア、特に破壊的なアイデアには、批判と課題があります。真の起業家、セージの投資家、政策専門家は、これらの課題を学習機会として、そして場合によっては成長の道筋として認識しています。最近、バングラデシュの成人人口の50％が通常の銀行システムに統合されていないと世界銀行（世界銀行）が報告した。主な理由は、個人レベルでの資金不足です。したがって、銀行サービスのインセンティブはありません。一方、世界銀行は、モバイルマネーアカウントを持つ人の数が過去4年間で7倍に増加したと報告した。バングラデシュの大衆集団の金融・金融取引を利用する政策やサービスを設計する技術の力学を認識する必要があります。
民間銀行（PSB）は、この国では約25年間営業しており、そのほとんどはバングラデシュの人口統計に基づいて顧客中心のソリューションを設計することに本当に失敗しています。 BRACとBRAC銀行は、モバイルマネーまたはモバイル取引システムの考え方を発明しなかった。ケニアとタンザニアではしばらくの間、この考えが実践されています。これはムーペサと呼ばれています。 ムーペサは、アフガニスタン、南アフリカ、インド、ルーマニア、アルバニアで普及しました。 ブカスフの素晴らしさは、BRACといくつかの技術的専門知識を持つ外国人投資家による合弁企業として、バングラデシュの大衆のニーズに応えるように設計されたことです。
私たちは、ブカスフがその顧客 - つまり、この国の経済主体である人々 - の中核となる手段であることを理解しなければなりません。 ブカスフは、人々の日々の小規模な取引ニーズに対応するための、シンプルで迅速な安全な支払いシステムである数十年に渡って未回答の未解決のニーズを補っています。国の中での送金は、官僚的な問題、赤いテープ、そして何よりもプリンシパル・エージェントの問題でいっぱいでした。プリンシパル・エージェントの問題は、プリンシパルが正式な権限と情報の非対称性のいずれかを介してプリンシパルに対して不当な利点を保持する場合に発生します。この問題は、バングラデシュの進歩を妨げる最も基本的な課題の1つであり、減少するのではなく、プリンシパルに不公平な利益を伝えるためにシステマティックな抜け穴を持つデジタルガバナンスによって問題が増えています。 ブカスフの成功の秘訣は、設計上、この問題を回避し、エンドユーザレベルで透過的なサービスを確保したことです。
同様に、私たちは人々のニーズに基づいて銀行業務を設計しなければなりません。バングラデシュにおけるインターネットと携帯電話の普及は、政府と民間部門が共同作業し、大衆向けのモバイルバンキングソリューションを設計する絶好の機会を提供します。進行中の銀行部門の危機は、漸進的な改革のための適切な規制環境の欠如を示している。むしろステップは確実に後退しています。私たちは、技術に基づいて人々のニーズに対応する政府支援ソリューションを見てきました。ハイテクベースのタクシーサービスであるウバー（ウバー）は、ダッカの中高層都市居住者の通勤サービスの必要性を満たしています。一方、パトハオは自転車をベースにした地域的に設計された乗用車サービスで、一般市民の通勤の必要性を満たしています。これらの技術ベースの輸送サービスは、輸送部門の体系的なギャップに取り組んでいます。政府はこの発展を認識しており、技術ベースの輸送と乗用車のサブセクターのための温暖な規制環境を提供している。 パトハオは、シリーズBシリーズのファイナンシング・ラウンドの最中に、最近1億米ドル近くの価値があります。
金融サービス部門、銀行経営者、政府は、真の収益を上げる銀行ベンチャーになるためには、顧客のニーズを特定し、そのニーズを満たすために技術を採用する必要があるという事実を受け入れるべきです。そうすれば、持続可能で収益性の高い業務になる可能性があります。さもなければ、長期的には真に時代遅れになるでしょう。
ブカスフは英語の文法に挑戦する不可能な偉業を果たしました。バングラデシュの総合レキシコンでは、グーグレ、ゼロックス、モバイルのような動詞になっています。人々はブカスフを送金の用語として使用し、それがサービスを提供する会社の名前であるという事実をめったに気にしません。ちょうど私たちがインターネット上で何かを検索する必要があるときと同じように、「グーグレそれ」とか、車のエンジンオイルを交換する必要があるときは「モービルを変える」と言います。同じように今、国の中でお金を送って、私たちは &クオト;ブカスフ コレン&クオト;と言う（ブカスフを使う）。
ブカスフという会社がその独占的なクラブに加わり、英語の文法が現代的な使用法に適合するように強制します。 暗号侵害、モバイルテクノロジー、モバイルマネーなどの破壊的なアイデアは、真のクライアント、つまり人々のニーズに答えることを忘れてしまった伝統的な機関を脅かす。うまくいけば、私たちの新世代はそれが将来の道だからもっと破壊的なアイデアを促進し、採用するでしょう。
サファンロブはアーチャーフェロー、
リー クアン イェウ スクホラー。 safwanrob@gmail.com
Bangladesh News/Financial Express 20180501
http://today.thefinancialexpress.com.bd/views-reviews/bkash-a-disruptive-idea-and-hope-1525098176/?date=01-05-2018
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