[Financial Express]金融部門の発展は、経済成長の主要な推進力の1つです。それはまた、消費者にとっても企業にとっても、金融へのアクセスを改善すると同時に、フォーマル経済におけるインフォーマル部門の参加を促進することができる。しかし、より高度な経済発展を遂げるためには、信頼できる財務情報へのアクセスが不可欠です。貸し手、銀行、およびリース会社は、融資中に情報に基づいた決定を下す必要があります。貸し手は借り手が時間通りにローンを返済する能力を知っている必要があります。このために、貸し手は収入の証明、その他の負債、ローンの履歴と債務不履行を必要とします。借り手は複数の銀行から融資を受けることができ、新しい融資を申請しながらこの情報を隠すことができます。借り手はまた、一度も融資を受けたことがない新しい借り手でもあり得る。これらすべての状況の下で、貸し手は借り手が良い借り手になるのか悪い借り手になるのかわからない。これが、信用情報共有機関が役に立つところです。これらの機関は、すべてのローン、返済の履歴、および借り手の債務不履行を記録しています。そのような機関は一般的に2つの形態のうちの1つを取ります：公的信用登録所または私的信用機関のいずれかです。
どちらのタイプも同じ目的を果たします。彼らは、様々な情報源からのクレジット返済、破産および裁判所の判決に関する情報を含む借り手（個人および/または中小企業）の信用履歴に関する情報を収集し、それらを債権者に売却します。 2種類の機関の間の唯一の違いは、信用登録簿が通常政府によって、典型的には中央銀行によって維持されているということです。一方、民間部門が信用調査機関を管理していますが、原則として、公共機関でも民間機関でも情報を提供するかどうかは関係ないため、これらは完全な代用品になります。
クレジットビューローの明らかな利点にもかかわらず、図1に示すように、クレジットレジストリまたはビューローによってカバーされている公共の割合は非常に低いです。世界銀行バングラデシュの公共情報クレジット登録の補償範囲は、南アジアのカウンターパートと比較すると不十分です。公的信用登録に関しては、モルディブが18.8％でリーグをトップにして、それぞれ9.9％と1.0％でパキスタンとアフガニスタンが続いています。残りの4つの南アジア経済圏では、成人の0パーセントが公的信用登録簿に登録されています。南アジアと世界の公的信用登録の補償範囲の平均は、それぞれ3.8％と13.6％です。バングラデシュの統計は民間の信用調査機関による補償に関してはさらに悪い。バングラデシュの成人の0％が民間のクレジットレジストリでカバーされています。南アジアと比較すると、バングラデシュの民間信用登録の補償範囲は、アフガニスタンとモルディブと共に最悪のものの1つです。ここでは、インドが43.5％でトップとなっており（公的信用登録の必要性がない）、続いてスリランカは35％、パキスタンは6.7％、そしてネパールは1.7％である。南アジアと世界の個人の信用情報の補償範囲の平均はそれぞれ14.1％と30.8％です。これは、南アジアおよびその他の国々と比較して、バングラデシュにおける公的および私的な信用登録のパフォーマンスが低いことを示しています。
バングラデシュ銀行（BB）は、国民の信用履歴についての情報を集めるための努力をしました。 1992年8月18日、BBは、銀行と銀行以外の金融機関がBBと信用情報を共有することを要求するクレジット情報局（CIB）と呼ばれる信用登録簿を設立しました。当初、CIBは個人および企業の信用情報をタカ 50,000以上のローンまたはタカ 10,000以上のクレジットカード債務で収集していました。 2018年4月26日の回覧以降、タカ 1.0以上のすべての未処理ローンに関するクレジット情報がシステムに登録されます。
1995年、バングラデシュ証券取引委員会（BSEC）が最初の信用格付機関である信用格付け情報およびサービスを設立しました。その後、1996年にBSECがバングラデシュの信用格付けを監督するために1996年に信用格付会社（CRC）規則を制定した際に、信用情報における民間部門の役割が認識された。それ以来、バングラデシュの信用格付け機関、国家信用格付け、新興信用格付け、ARGUS信用格付けサービス、アルファ信用格付けおよびWASO信用格付け会社（BD）を含む他の多くの信用格付機関が設立されてきた。 BSEC、BBおよび保険最高管理責任者によって広められたその後の規則、ガイドライン、および回覧は、証券取引所への上場、新規上場（IPO）、および一部の人にとっては信用格付けを取得することを義務付けました。銀行や保険会社の商業運営。残念ながら、これらの機関は個人ではなく企業や機関の信用格付けを記録しています。これは、バングラデシュの民間信用情報局による成人のゼロカバー率で示されています（図1）。
借り手についての包括的で詳細な情報を備えた信用調査機関および登録簿は、バングラデシュの財政発展にとって不思議に思うかもしれません。銀行は、融資決定の基礎となる情報をより多く持つようになります。これにより、その国の銀行セクターにおける不良債権の発生率が低下する可能性があります。バングラデシュは南アジアで不良債権総額の9.2パーセントという不良債権率（NPL）の1つを持っています。これは、南アジアの平均8.4パーセント、世界平均の3.7倍の3.7倍を超えています。セント（図2）。驚くことではないが、これは地域的にも世界的にも最も低い信用情報報道の一つを背景にしている。
不良債権の高い普及率は金融市場にリスク・プレミアムを課し、その結果、借入コストが上昇します。信用情報レジストリにより、銀行や金融機関は情報に基づいた決定を下し、不良債権を減らすことができます。これにより、リスクの低いプレミアムと手頃な価格の借入コストが発生します。その国の銀行セクターがこの点に達すると、そうでなければ信用力を発揮することができない中流の消費者は、彼らが低リスクの借り手であることを証明することができます。その結果、個人金融や自動車金融にブームが発生する可能性があります。同様に、人々が住宅建設資金や住宅ローンを手に入れるのは簡単かもしれません。これは、中小企業（SME）にも役立ちます。世界中の中小企業は、十分な担保（または担保の証明）を持っていないため、自社の事業のためのクレジットファイナンスを見つけるのに苦労しています。クレジットカード、電話、公共料金の請求書をクレジット情報に含めることで、中小企業の所有者は彼らの信用力の証明を提供し、ローンを担保することができます。信用調査機関はまた経済のよりよい記録にもつながるでしょう。彼らはより良い信用履歴を構築することができるように人々は自分の名前で車、家、ユーティリティおよびモバイル接続を転送することをいとわないでしょう。これらの金融市場の動向は、バングラデシュを信用志向の高い成長軌道に乗せる可能性があります。
特に中小企業にとって、民間部門への融資の利用可能性を高めるためにうまく機能することができる異なるタイプの情報共有システムは担保登録である。銀行からのほとんどのローンは何らかの形の担保を必要とします。土地、資産、自動車はローンの担保として広く受け入れられていますが、動産担保（在庫、売掛金、作物、備品など）の使用は制限されています。銀行は、工場の所有者が実際には工場内の機械を所有していること、および所有者が機械に対する担保としてのローンを取得した後にこの機械を販売しないことを保証しません。担保レジストリはこの問題を解決します。担保登録は、公的に利用可能な資産の所有権の記録（動産および動産の両方）を保持するデータベースであり、借り手が特定の担保に対する潜在的請求の優先順位を査定することを可能にします。担保登録は、中小企業やサービス会社にとってより多くの資金調達につながる可能性があります。担保登録により、銀行は担保として機械、オフィス用家具、コンピューターを使用することができます。すべての動産および備品はレジストリに登録されるため、借り手は貸し手からの同意を得ずに担保付資産を売却することはできません。借り手が担保付資産を売却した場合、貸し手はその資産を回収するために裁判所に行くことができます。例えば、国際金融公社（IFC）の支援を受けて、ラテンアメリカやカリブ海地域の開発において担保登録が確立されています。特に、担保登録は、コロンビアとメキシコで、主に中小企業からの幅広い対応を経験した。
要約すると、バングラデシュの生産性と経済成長を高めるためには、金融セクターを急速に発展させる必要があります。この目標を達成するための1つの方法は、債権者の信用度に関する信頼性の高い財務情報への可用性とアクセスを改善することです。貸し手の収入、信用履歴、その他の重要な情報を記録した、公的および私的の両方の信用調査機関を導入することで、信頼できる金融情報へのアクセスの問題を解決し、金融発展を促進することができます。しかし、効果的であるためには、これらの信用情報局が国の人口の大部分をカバーすることが重要です。さらに、中小企業およびサービス会社の資産（動産および不動）の所有権の記録を保持する担保登録を設定することは、これらの会社が担保価値を高めることによって融資を受けるのに役立ちます。
ウスマンハリド博士（usman.Khalid@nottingham.edu.my）と博士ムハンマドスハフィウラフ（ムハンマド）。
Shafiullah@nottingham.edu.my）は、マレーシアのノッティンガム大学の経済学の助教授です。
Bangladesh News/Financial Express 20190109
http://today.thefinancialexpress.com.bd/views-opinion/credit-bureaus-and-registries-for-financial-sector-development-1546956006/?date=09-01-2019
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