[Financial Express]最近、金融包摂（FI）が開発実務家間の議論を支配してきました。適切な評価のためには、この重要な問題は、金融リテラシーと消費者保護という2つの側面に基づいて組み立てる必要があります。
FIについて話をしている間、世界銀行のジム・ヨンキム前大統領は「経済的な参加により、人々は家族のニーズに応え、事業を支援するため、または緊急事態に対するクッションを築くことができる」と述べた。金氏は、金融サービスへのアクセスが貧困と不平等の両方の減少に寄与することを強調し続けた。
この文脈で見れば、世界中の何百万もの人々が銀行サービスを受けていないのは悲しいことです。支払いと貿易関連のサービスと貸し出しは特権を与えられた人だけが利用できます。世界銀行が発行しているグローバルフィンデクスデータベース（2017）によると、銀行に預けられていない銀行のほぼ半数は、バングラデシュを含む世界で最も人口の多い7カ国にあります。貧しい、教育を受けていない、女性、そして少数民族は特にこの問題に強く打撃を受けている。遠隔地に住む人々もまた除外されている。この除外は、都市部の偏見に原因があると考えられます。最近の増加にもかかわらず、バングラデシュ、パキスタン、トルコの女性は、財政的な排除に関する限り、男性の30％を追いかけています。
これは残念です。貯蓄と投資が隣り合って成長すると、金融市場は成熟する傾向にあり、参加者はより洗練されたものに成長します。市場の均衡は、貯蓄者の期待と投資家/リスクテイカーによってもたらされる収益との間で達成される。消費者が正式部門に参入するにつれて、消費者はタックスネットおよび公式統計に含まれます。
いくつかの推定によると、約17億人の成人が世界で伐採されていません。別の観点から見ると、成人の約69％が銀行または携帯マネープロバイダーのいずれかに金融サービス口座を持っています。全世界の約20パーセントのモバイルアカウント保有者が支払いを行っていないか、受け取っていません。銀行サービスの範囲が拡大しているのは事実です。これは、モバイルバンキングの場合、特にバングラデシュのような新興経済国において、インターネットとモバイルネットワークの通信範囲の急速な拡大に支えられて、より顕著になります。
私たちの中には、銀行口座を持たない人々は経済的に精通していないと誤って想定している人もいます。それどころか、それらの大部分は金融サービスに非公式部門を使用しています。これらの非公式のモードには、金貸し、ポーンブローカー、およびヒンディーワラが含まれます。貧困層の収入と支出は密接に連携しているため、彼らは闇経済のサービスに関わる費用と便益を強く認識しています。
バングラデシュで銀行口座を開設するには、非常に多くの事務処理が関係しているため、一般人は多くのプロセスに怯えていることがよくあります。これを回避する1つの方法は、アカウント操作に関連するさまざまな制限や過度の文書化を緩和することです。インドの首相ナレンドラ・モディによるマスバンキングの計画であるヤン＝ダン・ヨジャナは、ここで言及する価値があります。
この野心的な計画の下では、アダル（バイオメトリックID）カードは、残高ゼロで飾りなしの普通預金口座を開設するための文書として十分です。半年後に預金および当座貸越ファシリティの利息を得る資格があることを条件として（条件による）、年金の支払いおよびその他の政府の譲渡支払いは、この口座を通じて行われることがあります。
バングラデシュはこの大胆なイニシアチブを研究するべきです。バンカー協会バングラデシュ（ABB）とバンカー銀行協会（BAB）は、この口実で非エリート層に働きかける機会を利用することができます。
さらに、金融教育の時期は熟しています。実用的なスキルとして、金融リテラシーは、ライフサイクルを通しての経済的幸福にとって不可欠です。コースは、段階的に、つまり難易度のレベルから高等中等レベルまで設計および付与することができます。
お金の問題は、彼らが若い時にそれらに教えられるのであれば、個人によって最もよく学ばれます。テンプレートは、バングラデシュ証券が提供する全国各地で一日コースの形で利用可能です。
消費者の権利は、それに値する重要性をしばしば得ません。厳しく規制された銀行や金融機関以外の金融機関が狂う可能性は低いですが、バングラデシュの不良債権の状況は容認できないほど警戒していません。大量の提案が、罰の痛みのもとで役員や取締役の説明責任を高めるために考慮されることがあります。たとえばカナダでは、各銀行にオンブズマンがいます。銀行はまた彼らの取締役会に一人以上の顧客を持つことを余儀なくされるかもしれません。バングラデシュ銀行は、独立した取締役から内密に連絡を取ることができます。バングラデシュ消費者協会（CAB）も銀行のAGMに代表を送ることができます。
ライハン・アミンは教育者です
raihan.u.amin@gmail.com
Bangladesh News/Financial Express 20190307
http://today.thefinancialexpress.com.bd/views-reviews/removing-obstacles-to-financial-inclusion-1551884445/?date=07-03-2019
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