[Financial Express]女性起業家精神、あるいは「企業内の女性」はバングラデシュの最近の現象です。女性起業家は主に中小企業（SME）に関わっています。中小企業を支援し、女性たちをより女性に優しいものにすることは、国の全体的な発展に大いに役立つ可能性があります。 2013年の国勢調査によると、バングラデシュには780万の企業（経済活動）があり、そのうち730万が男性で、60万が女性です。したがって、全企業のわずか7.2％が女性が率いています。これらの企業には大企業が含まれていますが、企業の99パーセントが中小企業、中小企業、中小企業であるため、この状況は当てはまります。
女性起業家が直面している制約には、資金への不適切なアクセス、立ち上げ資金の不足、小規模な資金、不適切な研修施設、情報と管理経験の欠如、正式な信用へのアクセスの複雑さ、法的規制などが含まれます。枠組み、さまざまな家族および社会的禁忌、市場アクセスへの障壁、女性に不利な交通手段および労働条件など
これらすべての制約の中でも、資金調達へのアクセス - 事業を開始するため、または既存の事業を拡大するため - は支配的なものと思われます。ここ数年で、女性の起業家が直面する問題を解決するために、財政へのアクセスに関する制約を含む、さまざまな公的および私的な取り組みが行われてきました。この記事は、バングラデシュ開発研究所の私が率いる研究に関連して女性起業家との話し合いに基づいています。 2018年に（入札）。
バングラデシュ銀行（BB）は、中小企業の起業家に低コストのクレジットを提供できるように、商業銀行が非常に低い金利で資金を受け取る中小企業セクターの発展を支援するためのリファイナンススキームを持っています。バングラデシュ銀行の中小企業開発政策は、中小企業全般への資金調達を容易にすること、そして女性が所有する中小企業のための設備を拡大することを目指しています。政策は女性起業家にいくつかの施設を与えます。 BBの政策には、以下のようなものがあります。小規模起業家の場合、信用限度額は5万タカから5,000万タカまで。女性起業家からのクレジット申請を最優先とし、クレジットを決済するための合理的な期間。商業銀行では、女性起業家専用のデスクと必要かつ適切なマンパワーを用意する。 タカまでの認可銀行や金融機関による個人保証ではなく、担保のない女性起業家に250万人。
さらに、政策によれば、女性起業家の金利は銀行の利率（現在は5.0％）に最大5％を加えたもので、年間総額で10％以下になるでしょう。同政策はまた、BBの中小企業基金の少なくとも15％を女性起業家に割り当てることを強調した。さらに、中小企業製品の貿易運賃、購入者と供給者とのマッチング、製品の品質とパッケージデザインの改善、技術とデザイン開発に関するワークショップとトレーニング、そして起業家精神開発に関するトレーニングに対して十分な支援が与えられる。
2009年以来、バングラデシュの中小企業財団（SMEF）は、対象となるクラスターに対して1桁の利子率（9.0パーセント）の無担保ローンを提供することによって、中小企業起業家のための資金調達を促進するためにクレジット卸売（CWS）プログラムを実施している。 / セクター/顧客（テクノロジーベースの潜在的な中小企業製造業、農業ベースの産業など）。
これらのイニシアチブがないと、女性起業家は金融にアクセスするための多くの障害と課題に直面します。新興資本のために、銀行および他の金融機関は少なくとも3年間登録されている確立されたビジネスにローンを提供します。しかし、起業資金を手配することは、男性と女性両方の起業家にとって大きな関心事です。この問題は、女性、特に未婚女性にはさらに厳しいものです。彼らの多くが将来の義理の息子の管理下に置かれ、彼ら（ベテラン）のための利益がないと考えているので、両親はビジネスのために彼らの息子に財政支援を提供するが娘には提供しない傾向があります。バングラデシュの中小企業起業家のほとんどは、自分の貯蓄（仕事から、または日々の経費からお金を節約することによって）または装飾品の販売によって事業を始めています。彼らの中には、夫から経済的支援を受ける人もいます。
銀行借入の保証人を配置することは、女性にとって大きな課題です。 BBによって設定された規則によると、無担保ローンを求める人は2人の保証人を必要とします。一つは家族からのものであり、もう一つは家族の外からのもの、できれば評判の良い裕福な人です。申請者が結婚している場合、ほとんどの場合、配偶者が保証人になる必要があります。離婚した女性が夫から保証を得ることは困難になります。女性起業家の大多数は、保証人を家族の外に連れて行く際に問題に直面しています。
繰り返しになりますが、融資申請者と銀行の間には大きな情報格差があります。異なる商業銀行は、サービス料、追加書類の要件、処理時間などに関して、バングラデシュ銀行の規則に沿って独自の規則や規則を設定しています。銀行によっては、申請者への融資申請の拒否についての適切な説明が得られません。銀行関係者と女性起業家との間には、異なる銀行への貸付の規則および貸付金の決済プロセスに関して情報格差があるようです。
女性起業家の中には、融資申請を理解し記入することが難しいと感じる人もいます。また、適切な帳簿や税務情報を維持していません。
女性起業家は最大250万タカのローンに対して無担保ローンを受けるとされているが、大半の銀行は500,000 タカ以上のローンについて住宅ローンの書類を要求している。銀行はまた、中小企業家に出席するための机を持っているにもかかわらず、小額融資を処理することに消極的である。女性起業家は少額の融資を求めることを怠っていると感じています。
さらに、商業銀行は通常、生産的活動のために付与された融資に対して1〜3ヶ月の猶予期間を設けています。この猶予期間は、モールの起業家にとっては短すぎる。
制約に対処するために、当局と銀行はいくつかのステップを踏む必要があります。銀行当局者は、小規模の借り手に対してもっと辛抱強くなる必要があります。借り手は借りる可能性のあるリスクを知る必要があります。また、銀行の追加の規則や規制についても適切に通知されるべきです。女性起業家らは、この5年間で、中小企業のための融資制裁の腐敗が減少したことを指摘しています。しかし、非金融問題は、ローンへのアクセスにおいて依然として顕著です。
女性起業家の知識と技能、そして正式な事業を運営するための規則や規則を高めるためには、基礎的で事前の起業家精神の開発、ビジネスと口座の管理、銀行の準備などに関するトレーニングセッションがさらに必要です。女性起業家は、銀行ローンに必要な書類を理解するためにより多くの情報を与えられるべきです。
また、女性の商工会議所は、女性起業家が紙の整理、融資の管理、保証の受領などのために銀行職員にアクセスするのを支援するのに重要な役割を果たしていることも観察されています。草の根
文書の整理は、ビジネスにとって大きな問題です。さらに、紙の取引はビジネスの透明性を維持することを困難にします。そのため、女性の商工会議所は、会員の事業をペーパーレス、簡単、かつ透明にするためにさまざまな活動を開始することができます。バングラでは、起業家に正式なビジネスに関する情報を提供するための簡単なビジネスアプリケーションが開発されている場合があります。
女性起業家のこれらの課題と懸念、および女性起業家が必要とする優先サービスは、既存の政策の実施ならびに女性起業家の円滑かつ効果的な事業への参画を支援する新しい政策の立案のために政策立案者の前に提起されるべきである。
政府は毎年、女性起業家の育成のためにいくらかの資金を（国家予算で）配分しています。この資金はしばしば適切に使用されておらず、かなりの金額が未利用のままです。この基金を利用するために女性室の助けを借りて年間計画を立てるべきである。この基金の大部分は研修プログラムに利用されるべきであり、それらの研修プログラムは正式な商習慣に関するトピックを含むべきです。
中小企業財団は、以下の分野で彼らのプログラムを強化することができる。（i）職業訓練を組織する。 （二）バングラデシュ銀行の中小企業向け融資方針に関する情報を提供する。 （三）女性にビジネス基盤を提供する。 （イヴ）女性の間でのビジネスにおけるリーダーシップの育成を支援する。 （v）訓練やセミナーを通して彼らの強さと自信を高める。 （ヴィ）女性起業家がローンを管理するのを助ける。 （七）中小企業フェアを通じて女性のビジネス促進を支援する。
ナズニーン アーメドはBIDSの上級研究員です。 nazneen7ahmed@yahoo.com
Bangladesh News/Financial Express 20190307
http://today.thefinancialexpress.com.bd/views-opinion/sme-challenges-women-entrepreneurs-face-1551883889/?date=07-03-2019
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