[Financial Express]財務的なインクルージョン（FI）は、長い間、バングラデシュの開発戦略において重要な要素となってきました。 FIの下でのプログラムは、技術と革新を通して限界人口の金融サービスへのアクセスを増やすことに焦点を合わせています。これは、包括的な金融サービスを対象としたさまざまな規制改革および政策変更に反映されています。この国でのマイクロファイナンス機関（MFI）の経験は、保険に融資を付けることで、借り手が予期せぬショックから生じる潜在的な返済の失敗を防ぐことができることを示唆しています。また、クライアントのセグメントが返済に失敗したときにMFIがバランスシートを調整するのにも役立ちます。バングラデシュの限界人口への貸付はMFIによる制度設定を見つけたが、彼らは彼らの貸付プログラムに準保険契約のタグ付けを引き受けた。これは、保険会社が適切な商品でネットを拡大できなかったこと、および保険市場に望ましい規制が存在しなかったことが一因となっています。規制変更の必要性を認識するためには、2つのセグメントの開発を追跡する必要があります。
適切に対処されれば、保険セクターはMFIと協力し、金融包摂に貢献する可能性があります。
歴史的には、保険事業は、主に生命保険に限定されていたイギリス政権の間に南アジア亜大陸で出現しました。分割後、1958年に最初の保険会社 '国土保険会社'が設立され、かつての東パキスタンで保険事業が勢いを増しました。1971年にバングラデシュが独立した後、バングラデシュ政府は保険事業を国営化し、その後数回のイベントを経て、 1973年の保険会社法により、生命保険用のジボンビマ株式会社（JBC）と損害保険サービス用のシャダロンビマコーポレーション（SBC）の2つの国営保険会社を設立しました。 80年代半ばまでの保険サービス。 1984年、保険法人条例の命令により、民間の保険会社が市場に参入し、それがバングラデシュの保険サービスの拡大につながりました。 2010年、バングラデシュ政府は保険法2010を制定しました。これは、1938年の初期の法を最小限の違いで解消しました。また、保険事業を監督し、保険契約者を保護するために、IDRA法2010の下に保険開発規制当局（IDRA）を設立しました。
生命保険サービスは主に普通の生命保険に焦点を当てていたが、80年代後半までは、損害保険サービスは海上保険と火災保険の提供を目的としていた。サービスを拡大するために、主流の保険会社は、低所得世帯を対象とした小規模生命保険を導入しました。 1988年、デルタライフインシュアランスカンパニーとグラミン銀行は、マイクロライフ保険、すなわちグラミンビマ（農村世帯向け）とゴノビマ（都市部のスラム街）を開拓しました。その後間もなく2つの機関が分割されました。
その間に、MFI / NGOは、未払いのローン残高、障害、場合によっては一時的な金銭的利益を顧客に提供する「クレジットタイプのマイクロ保険商品」の提供を開始しました。 MFI / NGOは、顧客のローン返済を支援するとともに、死亡などのさまざまなショックに関連するリスクをカバーするための回復力を向上させるために、保険サービスの名で顧客福祉基金を急速に拡大しました。自然災害（例：洪水、干ばつ） MFIとNGOは、顧客のニーズと要求に従って改善を続け、革新的な保険に加入しました。現在、彼らは様々な保険サービスを提供しており、そのうち98.75パーセントがローン保険です。残りは、現在保険会社と共同で試験運用されている家畜保険、農作物保険、健康保険を含みます。ただし、保険会社とMFIの両方が、貧困層や限界層の人口を対象とした「マイクロ保険」としてパッケージ化された保険を提供していますが、インドとは異なり、この用語に法的な意味はありません。さらに、保険契約および保険料の規模は、インドの文脈ではマイクロ保険を主に定義しているのに対し、「複合保険」（生命保険と損害保険のさまざまな組み合わせ）およびその革新的なアプリケーションは、限界へのマイクロ貸付に結びついている人々はバングラデシュの文脈において重要です。
2010年保険法は、バングラデシュで保険サービスを提供するためにはIDRAに登録され、保険関連法およびIDRAガイドラインに準拠しなければならないと述べています。しかし、MFI / NGOは、2006年のマイクロクレジット規制当局（MRA）法に準拠しているので、IDRA規制を登録も遵守もしていません。いずれの法にも上書き条項がない場合、2つの別々の機関が異なる規制の枠組みで同じサービスを提供しています。法律間の一貫性を保つためには、行為を改正する必要があります。
現在バングラデシュには32の生命保険会社と46の損害保険会社があります。生命保険、損害保険、再保険、マイクロ保険、イスラム保険などのさまざまなサービスを提供しています。 IDRAによると、2017年現在、生命保険の名目保険料収入は809.7億タカであった。このことから、普通の生命保険はその約65％を占めています。損害保険料の収入は362.6億タカで、火災保険が総収入の半分近くを占めています。
保険法は、生命保険会社が損害保険商品を提供することを制限しています。生命保険のライセンシーが損害保険事業を営むことを許可すること（およびその逆）が市場をより手に負えないものにすると主張されている。その結果、保険会社は（保険）方針に変動をもたらしたり、革新的な保険商品を紹介したりすることに消極的です。しかし、IDRAは、異議のない証明書（NOC）の発行後のパイロットプロジェクトとして、いくつかの革新的な製品のテストを許可しています。 INAFIのイニシアチブの下で、プラガティ保険は限界人口の保険ポリシーを販売するためにいくつかのMFIと提携しています。バングラデシュの貧困者のためのビジネスファイナンス（BFPB）のこのチャレンジファンドプロジェクトは、保険会社がMFIネットワークを使用してサービスを拡大する機会を提供します。このような規制サンドボックスアプローチを採用することは、保険商品の多様性を高めるとともに、複合保険商品を紹介することになります。しかし多くの障害があり、その1つは、保険会社と提携してリスクを共有する必要性をMFIが認識するための十分なインセンティブを確保することです。 MFIに規則を課すことにおける権威主義的なアプローチは後者を脆弱にする可能性があるので、IDRAはMRAと一緒に収益分配のためのガイドラインを開発し、保険会社が「MFIへの貸付」を認める現在の投資ガイドラインを変更するかもしれない。 IDRAとMRAは、MFIと連携した保険会社のネットワークを拡大し、国内のGDPにおける保険セクターの貢献の割合を高めるために、規制の見直し、消費者の識字および能力の強化（アクチュアリー不足の緩和、データベースの改善）に積極的に取り組む。
すべての新しい金融サービスに関する注意事項：金融サービスを提供する一方で、監視と透明性の向上および監督はリスクを最小限に抑えるための前提条件ですが、消費者の権利は適切に保護されていない可能性があります。残念ながら、2009年消費者保護法は金融サービスには適用されません。同法に金融サービスを含めることは、消費者の信頼を築くとともに消費者保護を確保するために不可欠です。
著者はBFP-Bの経験とERGの研究事業から得たもので、両組織から受けた支援を認めています。
クム マスヌン ホサインは、経済研究グループ（ERG）の研究員です。
masnun@ergonline.org
Bangladesh News/Financial Express 20190402
http://today.thefinancialexpress.com.bd/views-reviews/linking-insurance-with-microfinance-could-ensure-greater-financial-inclusion-1554127548/?date=02-04-2019
関連
