[The Daily Star]バングラデシュ銀行は2019年9月5日に回覧を発行し、コテージ、零細・中小企業（CMSE）、CMSEの資金調達、女性起業家、借り換えスキームを定義し、与信限度額を設定しました。それは、産業、サービス、取引、女性起業家、そして新しい起業家への信用を提案します。 CMSEには、業界グループの下にあるビジネスハウスも含まれます。つまり、コングロマリットは、CMSEに提供される特別ローンを取得する資格があります。
銀行および金融機関（FI）は、資金調達戦略を策定し、革新的なビジネスを優先することをお勧めします。 FIは、CMSEの資金調達手法について職員に特別なトレーニングを提供し、優先的に資金調達するクラスターとバリューチェーンを見つけることをお勧めします。
FIは、ある場所に支店がなく、ローンを分配する場合、エージェントバンキングを使用できます。彼らはデジタル技術とデジタル金融サービスを利用することができます。 FIは、マイクロクレジット規制当局（MRA）に登録されているMFIのサービスを「使用することができ」、すべてのリスクと責任はFIに帰属します。このような資金は、MSMEの資金として扱われます。ローンは、MRAのガイドラインによって規制されることが提案されています。
FIは、ベンガル語とさまざまな色の紙で申請書を導入するようにアドバイスされました。当局は、起業家がフォームに記入するのを手伝います。 FIは、申請書を受け取った後に領収書を発行し、10日以内にクレジットについて決定します。
FIは、関連する支店に融資を認可する権限を委任することを「検討する可能性があります」。申請者は、より高い当局に訴える機会を得るものとします。 FIがお金の貸し出しを拒否した場合は、拒否の理由を挙げて申請者に通知する必要があります。支店は、すべての申請とローンの詳細の記録を5年間保持します。 FIは、銀行と顧客の関係に基づく特定の事業の特性を考慮して、約6か月間特別な返済機能を「提供する可能性があります」。
通達は、MSMEの資金調達は問題があると見なされており、個人的、グループ的、または社会的保証が問題を克服すると見なされる可能性があると述べています。信用実績または信用履歴は、MSMEに信用を拡大する際にも考慮される場合があります。個人保証を提供する個人は、銀行家と借り手の両方に受け入れられるべきです。個人保証人は単一の保証人でなければなりません。社会的保証とは、起業家にトレーニングを提供する業界団体、商工会議所、トレーニング組織などの施設または組織によって拡張される保証を意味します。グループ保証とは、一部の借り手が提供する共同保証を意味します。グループのメンバーが不履行者になると、グループ全体が不履行者として扱われます。
FIは、地域の支部に女性起業家育成センターを設置し、各支部に専用のデスクを設置します。女性銀行家はそこに配置されなければならず、彼らはその任務のために適切な訓練を受けるべきである。 FIは、信用枠を利用したことのない新しい起業家を見つけ、彼らにトレーニングを提供します。 FIは、少なくとも3人の研修生に融資を行います。
部門本部、ダッカ、チッタゴン、ナラヤンガンジの市街地以外の場所には、MSMEを農産物加工するための別の既存の借り換えスキームがあります。このスキームの下で、FIはそれぞれタカ3クローレとタカ10クローレの最高の運転資本とタームローンを提供することができます。このスキームでは、FIは、第三者保証に対して最大25タカのローンを延長することを「検討」することをお勧めします。このポリシーは、企業グループのMSMEにも機能を提供します。
2019年9月5日のうまく表現されたポリシーは目的を果たすことができませんでした。
MSMEの信用枠は示唆的であり、FIを拘束するものではありません。これは、すべてのポリシーが「可能性」、「検討」、および銀行と顧客の関係の対象となるためです。もう1つの深刻な抜け穴は、BBが運転資金の需要を長期ローン（固定資本）よりも低いと見なしていることです。小規模および家内工業は労働集約的であり、高価な機械を必要としません。 MSMEが長期資本よりも多くの運転資本を必要とすることは明らかです。
日刊紙は、政府が別の政策を準備したと報じた。コテージ、零細、中小企業（CMSE）の所有者は、2人の保証人と国民身分証明書（NID）または出生登録証明書を持っている場合、MFIから運転資金の融資を受けます。ポリシーはまた、いつものように、会社ではなく人を借り手と見なします。 NIDをお持ちでない方も、地方議員や組合の教区委員長からの証明書を提出して融資を受けることができます。 MFIは追加の文書を要求しません。
提案された方針によれば、MRAと非政府組織は特別な借り換え基金を管理します。 MSMEの起業家と海外からの帰還者、および青少年育成局を含むさまざまな機関によって訓練された人々が、融資の優先順位を付けられます。
ガイドラインによると、1人のクライアントが最大50万ルピーを借りる必要があります。クライアントレベルでは、金利は最大12％で、そのうち政府は5％を助成し、クライアントは残りの7％を返済します。
ガイドラインの下で、MSMEに融資枠を提供するために、3年間で5,000クローレの新しい基金が最初に設立されています。政府は1年間クライアントに利子補給を提供します。補助金が今後も継続するかどうかは、次の予算で決定されます。
新しいポリシーには、マイクロクレジット組織のカスタマイズされたポリシー以外に新しいものはありません。バングラデシュのNGOは、試行錯誤の長い経験からシステムを開発しました。
報告されているように、ガイドライン草案は、FIによるローンに対するいくつかの管理を提供します。銀行および金融機関は、MFIから融資申請書を受け取った後、MRAに融資申請書を送信します。 MRAは、3日以内にアプリケーションを認証し、MFIの借入能力を決定します。 MRAがローンを回収し、FIがプログラムをある程度管理するようです。これは、MFIがクレジットを延長し、その手続きに沿ってローンを回収する自由がなければ、効率的に機能しない可能性があります。
MFIは、保険の適用範囲、強制貯蓄、子供向けの教育ローン、成人教育、商品やサービスの生産のための医療サービストレーニング、マーケティングサービスなど、他の多くのサービスを拡張します。コンバインプログラムは、ローンの適切な使用を補完し、借り手が返済するのをサポートします。マイクロクレジットだけではありません。借り手は、債権者だけでなく、MFIのメンバーです。残念ながら、政策立案者は銀行ローンとマイクロファイナンスの違いに注意を払っていません。
著者は法務経済学者です。彼はmssiddiqui2035@gmail.comで連絡することができます。
Bangladesh News/The Daily Star 20210217
http://www.thedailystar.net/business/news/time-deal-weaknesses-credit-policy-support-msmes-2046149
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