[Financial Express]銀行が出すローンは、さまざまな理由で時間の経過とともに不良ローンに変わる可能性があります。間違った借り手の選択のためにローンが悪いことがあります。彼らのコントロールできない借り手が直面しているリスクのために悪いことがあります。デフォルトは、借り手固有の問題のために発生する可能性があります。間違った借り手の選択は、ローンが悪くなる主な理由です。この記事では、バングラデシュの銀行部門で大量の不良債権が発生する、銀行による不正な借り手の選定プロセスに焦点を当てています。
決定は情報に基づいて行われるため、情報はすべての金融取引と契約の中心にあります。貸し手と借り手は融資契約に関与しています。情報が金融システムに対称的に配分されていないため、貸し手は借り手に関するすべての情報を持っていない可能性があります。そのため、一方の当事者が他方の当事者よりも多くの情報を有し、より多くの情報を有する当事者は、より少ない情報で他方を利用する可能性がある。銀行と借り手との間の情報の不等式は、非対称情報として知られている。借り手がすべての情報を銀行に提供する場合、借り手は銀行の信用度を評価する方が簡単です。しかし、多くの場合、借り手は、意思決定プロセスを悪化させる、部分的、間違った、または誤解を招くような情報を銀行に与える傾向があります。
信用市場は、正直で不正な借り手から成っています。銀行が直面する課題は、適切な借り手の特定と選択です。借り手の選択は、借り手によって記入された申請書を通じた最初の査定から始まります。架空の情報でフォームに記入するスコープがあります。正直な借り手は常に真の情報を提供しますが、不正直な借り手は真実ではないかもしれない魅力的な情報を提供することでフォームを埋めます。結果として、不正直な借り手の記入されたアプリケーションは、正直な借り手のそれよりもはるかによく見えます。クレジットオフィサーのためのトラップがあり、彼女は正しい借り手の選択に間違いをする可能性があります。クレジットオフィサーは正当な借り手を犠牲にして不正な借り手を選ぶかもしれません。正直な借り手が不正行為と呼ばれると、タイプ1のエラーと呼ばれるエラーが発生します。不正直な借り手が正直な借り手と呼ばれるときに発生する別の種類のエラー、タイプ2のエラーがあります。
どちらのエラーも高価です。正直な借り手が銀行によって拒否された場合、正当な借り手は常に適切にローンを使用しようとし、同じものをタイムリーに返済するので、利益を上げる機会を失います。対照的に、不正な情報を提供することによって銀行を欺いている借り手は、適切な方法で融資を使用しない可能性があるので、不正直な借り手を受け入れることは、ローンを危険にさらします。このような借り手は、ローンをデフォルトローンに変えて銀行に問題を引き起こす危険性の高い活動に従事します。
潜在的債権者の信用度の評価：今、バングラデシュの銀行部門には、国の独立以来のデフォルトローンに悩まされていることを見てみましょう。バングラデシュでは、人々の人間関係は多くの国よりも深く、互いに情報を共有する傾向があります。情報共有が頻繁に行われるこのような構造の人物に関する情報の収集はあまり難しくありません。クレジットオフィサーが潜在的な借り手に関する情報を収集することに誠実であれば、彼または彼女に関する必要な情報をすべて集めることは難しくありません。申請書は、借り手に関する主要情報源です。また、役員は、インタビューを通じてより多くの情報を得ることができます。これにより、申請書に記された情報を分析する機会が与えられます。また、クレジットオフィサーは、自分の身振り、身体の言語、そして質問に答える際の快適さと不安を観察することによって、借り手に関する考えを展開することもできます。
与信担当者は、借り手のビジネスを訪問して、自分のビジネス状況を観察することもできます。また、従業員、会計士、法律顧問、原材料供給業者などのさまざまな関係者と話をして、情報を収集することもできます。信用担当者がこれらの人々と適切に話すことができれば、適切な借り手を特定することができます。しかし、信用担当者は、それらの人々によって与えられた言葉および記述の意味を理解する能力を備えていなければならない。これらの人々はすべて、一度に借り手が購入することができず、その人に関する虚偽の情報を与信担当者に提供することはできません。借り手に関する真の情報を提供する人が少なくともいなければなりません。
クレジット・オフィサーによって情報が収集されると、借り手の信用度を評価するための多くの質的および量的手法があります。与信担当者は、借り手の真の状態を理解するために、会計および統計的方法を通じて与信スコアリングシステム、信用格付け手法および財務諸表分析を適用することができる。情報が正確で分析が適切であれば、信用分析者が間違った借り手を選択する可能性は低くなります。したがって、ローンのパフォーマンスは良いでしょう。
なぜ貸出金がデフォルトになるのですか：バングラデシュの不履行ローンの膨大な量につながる間違った借り手を選ぶのは何ですか？それは、信用分析者として働く銀行家が、借り手の信用度を評価するために必要な技術を適用するのに十分な知識を持っていないからですか？答えは大きな「いいえ」ですプライベートバンクに関しては、優秀なビジネス卒業者のほとんどが現在民間銀行で働いているため、質の高いバンカーは不足していません。この部門には、膨大な分析能力を備えた銀行家が集まっています。公的部門の銀行には、良質の借り手を選ぶことによって、デフォルトローンを最小限に抑えることができる良質の銀行家もいる。そのような銀行家は、その知識、経験、分析能力を利用することによって、ほとんどの場合、適切な借り手を選択することができます。
しかし、借り手選定プロセスにおいて銀行家の自由を抑える様々なコーナーからの過度の干渉がある。銀行の政策決定に義務付けられるべき多くの銀行の理事会メンバーは、貸出の決定に影響を与えたり妨げたりすることが多いと主張されている。このように認可された融資は、フィージビリティ・テストに合格しないことがあります。マネージング・ディレクターや他の銀行関係者は、指示書を実行するだけです。このような状況では、信用担当者は、参照される借り手にとって魅力的な提案を準備することに拘束されます。提案書は理事会で承認され、最終的に債務不履行になる。取締役会がそのような過度の慣行を執行した場合、トップバンカーは腐敗行為による融資も認可し、借り手に過度の利益をもたらす。それは時には中間レベルの銀行家を腐敗させることもあります。しかし、そのようなローンの不規則性が発掘された場合、署名官は無償となる。
これはゲームの終わりではありません。政治も重要な役割を果たしています。いくつかの貸付については、理事会メンバーによる政治的圧力があるとされている。多くの場合、政治指導者も委員会に参加しています。これらの指導者は時には議員でもあります。議員が作る法律には、脱落者が容易に脱出できる抜け穴があるかもしれない。
不履行ローンを回収するための法的手続きは非常に複雑で時間もかかり、故意に債務不履行に陥る借り手もいます。より重要なのは、刑事罰の文化は将来、借り手が不敗者になることに明確な影響を与えているということです。
いくつかの融資は、提案の適切な分析なしに制裁され、悪化する。ここでの責任はクレジットオフィサーに帰されます。借り手がローンのパフォーマンスに悪影響を与える避けられないリスク要因に直面した場合、いくつかのローンは不良債権となります。これらの融資の自然な運命として扱われるかもしれません。しかし、取締役、政治家、影響力のある人々を含む多くの当事者の指示に従って、承認されているので、かなりの数のローンが悪化する。ここで、信用調査官は、そのような貸付が悪い事後になることを事前に知っています。
このシナリオでは、近い将来に銀行セクターのデフォルトローンの量を減らすことは全く不可能です。バングラデシュ銀行には、財務大臣に与えられた国のトップローン不履行者のリストがあります。しかし、このリストは完全には開示されていない。関係当局が財政的犯人の名前を国に開示することさえ喜んでいないならば、ローン不履行者が法律の下で公正に処罰されることはほとんどありえない。
メインウディン博士は、銀行保険の教授であり、
ダッカ大学。
mainuddin@du.ac.bd
Bangladesh News/Financial Express 20180311
http://today.thefinancialexpress.com.bd/views-reviews/role-of-selection-of-borrowers-in-bad-loan-creation-1520688747/?date=11-03-2018
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